Финансовую пирамиду «Кэшбери» продолжили рекламировать на МЦК
ЦБ назвал сервис «Кэшбери» финансовой пирамидой и оценил потенциальные потери его клиентов в 1 млрд руб. Однако сервис продолжают рекламировать, например, на станциях МЦК, и законных препятствий для этого нет
Фото: РБК
«Инвестируй в «Кэшбери»
26 сентября 2018 года ЦБ объявил, что обнаружил в работе компаний, действующих под единым брендом «Кэшбери», признаки классической финансовой пирамиды и направил материалы в Генпрокуратуру и МВД. Генпрокуратура, в свою очередь, подала в суд иск о блокировке сайтов cashbery.com и кэшбери.рф. По словам директора департамента противодействия недобросовестным практикам Центробанка Валерия Ляха, суммарные потери клиентов «Кэшбери» могут составить более 1 млрд руб.
Однако на рекламной активности «инвестиционной платформы» «Кэшбери» принятые меры пока никак не сказались — реклама сервиса продолжает висеть в местах массового скопления людей, в том числе и на станциях Московского центрального кольца (МЦК).
Рекламу «Кэшбери» можно увидеть, например, на платформе станции МЦК «Шоссе энтузиастов», убедился корреспондент РБК вечером в среду, 3 октября.
Фото: РБК
Вся железнодорожная инфраструктура МЦК принадлежит РЖД, заказчиком перевозок выступает Московский метрополитен. В Московском метрополитене заявили, что не имеют никакого отношения к рекламе, размещаемой на МЦК, — эти вопросы относятся к компетенции АО «РЖД». В РЖД переадресовали вопросы РБК в рекламное агентство, разместившее рекламу.
Контракт на реализацию всех рекламных возможностей РЖД заключили с рекламным агентством «Лайса», он действует до декабря 2021 года. Агентство может размещать рекламу в поездах, на вокзалах и на путях отвода железнодорожного полотна. Представитель «Лайсы» заявил РБК, что содержание рекламных материалов «Кэшбери» не выходит за рамки действующего законодательства. Рекламируется инвестиционная платформа, представляющая собой специализированный сервис, работу которого координирует компания ООО «МКК «Варшава», объяснили в рекламном агентстве. Документы, на основании которых МКК «Варшава» осуществляет свою деятельность, соответствуют требованиям законодательства, подчеркнули в агентстве.
Число пассажиров МЦК с начала года составило 92,6 млн человек. У «Лайсы» на 30 станциях МЦК установлено 62 цифровые рекламные конструкции.
В пресс-службе Банка России РБК заявили, что вопросы, связанные с рекламой финансовых услуг, находятся в компетенции Федеральной антимонопольной службы (ФАС). ЦБ, в свою очередь, направляет в ФАС информацию, связанную с рекламой деятельности нелегальных финансовых организаций, добавил представитель регулятора. В ФАС РБК ответили, что «если будет установлено, что это запрещенный вид деятельности, то реклама такой деятельности будет под запретом». В ведомстве подчеркнули, что «тесно сотрудничают» с ЦБ, и если Банк России сталкивается с рекламой, которая, по его мнению, нарушает закон, то «соответствующие материалы направляются в ФАС».
Что такое «Кэшбери» и почему ЦБ называет это пирамидой
«Кэшбери» позиционирует себя как «площадку взаимного кредитования», «выстраивающую процессы взаимодействия между инвесторами и заемщиками». На сайте cashbery.com сервис предлагает «инвестировать» средства от 1 тыс. руб. — «прокредитовать» физлиц, малый и средний бизнес, предоставить финансирование под залог движимого и недвижимого имущества, а также инвестировать в криптовалюту. Доходность, предлагаемая компанией, — до 600% годовых для займов физлицам, до 228,5% годовых — для займов предприятиям. Кроме того, сервис предлагает брать займы под 1,2–2,2% в день. В описании своей юридической модели компания подчеркивает, что каждый инвестор и заемщик «действует на свое усмотрение».
Сервис «Кэшбери» вел агрессивную рекламную кампанию в СМИ и интернете. В частности, на страницах «Кэшбери» в YouTube и во «ВКонтакте» можно найти ролики, где на мероприятиях «Кэшбери» выступают певцы Николай Басков (он исполнил гимн «Кэшбери») и Валерий Меладзе. «Кэшбери» также рекламировали популярные видеоблогеры.
Согласно информации на сайте организации, с 2016 года «Кэшбери» представляет собой группу компаний, в которую входит микрокредитная компания «Варшава», ООО «Кэшбери» (зарегистрировано в Ростове-на-Дону с фактическим адресом в Дубае) и зарегистрированная в Лондоне компания Cashbery International Limited, которая «координирует работу платформы для инвесторов».
Как объяснял Валерий Лях, «Кэшбери» строит свою деятельность на принципах сетевого маркетинга, обещает завышенную доходность, ведет агрессивную рекламу в СМИ и соцсетях, при том что признаки реальной экономической деятельности у компании отсутствуют. Число клиентов «Кэшбери» насчитывает десятки тысяч человек, Лях называет компанию одной из самых масштабных финансовых пирамид за последние годы. Сам сервис через несколько часов после заявления ЦБ о признаках финансовой пирамиды в его деятельности пытался успокоить клиентов. «Доказать что-то или обвинить «Кэшбери» они просто не смогут. Даже когда существовала МММ в 1990-е, они толком ничего не могли сделать, не говоря уже о нынешнем времени», — говорилось в сообщении в группе «Кэшбери» во «ВКонтакте» (сейчас она закрыта для людей, которые в ней не состоят).
Все по закону
Опрошенные РБК юристы сходятся во мнении, что рекламные агентства не обязаны снимать рекламу «Кэшбери». Дело против компании не возбуждено, были лишь сделаны заявления о том, что деятельность «Кэшбери» обладает признаками финансовой пирамиды, однако пока это только подозрения, которые не обладают юридической силой, говорит руководитель коммерческой практики BMS Law Firm Денис Фролов. Основанием для запрета рекламы может быть соответствующее решение гражданского суда, которым будут установлены соответствующие обстоятельства, исключающие возможность демонстрации сведений о «Кэшбери», отмечает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.
Поскольку никаких процессуальных решений еще не принято и не установлена вина организаторов финансовой пирамиды, реклама формально соответствует требованиям законодательства, согласна замруководителя практики имущественных и обязательственных отношений юридической службы «Амулекс» Галина Гамбург. Что касается исполнителя, то право на односторонний отказ от договора у него имеется в независимости от результата расследования заявления Центробанка, добавляет она.
Опыт МММ
Агрессивная рекламная кампания — общий признак финансовой пирамиды, говорится в материалах ЦБ. Масштабную кампанию в столице и регионах проводил в начале 2010-х годов и проект «Мы можем многое» («МММ-2011», «наследник» знаменитой МММ из 1990-х годов) Сергея Мавроди. МММ сама спекулировала на понятии «финансовая пирамида» и использовала в своей рекламе предостережение о «вреде финансовых пирамид». Тогда территориальные органы ФАС возбуждали дела в отношении размещавших рекламу операторов на том основании, что в рекламе не указывалось лицо, оказывающее финансовые услуги. В некоторых случаях, например в Волгоградской области, суд удовлетворял требования прокуратуры запретить рекламу МММ — надзорные органы подавали заявления в суд именно на том основании, что проект имел признаки финансовой пирамиды.
Рынок микрозаймов рекордно вырос из-за покупок россиян на маркетплейсах
В 2024 году МФО увеличили портфель займов населению и бизнесу на 41% — такого резкого прироста не наблюдалось с 2015 года. ЦБ зафиксировал переток клиентов из банков в МФО, а также их повышенную активность на маркетплейсах
Оптово-распределительный центр Ozon
(Фото: Сергей Елагин / Business Online / Global Look Press)
В 2024 году задолженность россиян по займам в микрофинансовых организациях (МФО) увеличилась на 45%, до 523 млрд руб., следует из обзора Банка России. В целом портфель МФО с учетом займов индивидуальным предпринимателям и юрлицам увеличился на 41%, до 624 млрд руб. — это рекорд за все время раскрытия статистики с 2015 года.
ЦБ связывает такой рост рынка с «повышенным потребительским спросом», в том числе с «увеличением числа заемщиков, оформивших заем на покупку товаров на платформах крупных маркетплейсов». Полная стоимость таких займов, по оценкам регулятора, находится в диапазоне 27–69% годовых.
Еще один фактор — активность «банковских МФО», которые входят в финансовые группы с крупнейшими кредитными организациями или маркетплейсами. Такие компании привлекали более дешевое фондирование внутри групп, что позволило им поддерживать высокие объемы выдач, в том числе за счет более низких процентных ставок по займам, говорится в материалах ЦБ.
В целом за прошлый год МФО предоставили населению и бизнесу займы на 1,52 трлн руб., что в полтора раза превышает результат 2023 года. Наиболее заметное ускорение выдач произошло в четвертом квартале (503 млрд руб.), когда необеспеченное банковское кредитование показывало существенное замедление. Как отмечается в обзоре, «небольшая часть клиентов» могла перейти из банков в МФО и выбирать займы с полной стоимостью до 110% вместо кредитных карт. Но портфель потребительских займов МФО все еще незначителен и составляет всего 3,7% от банковского.
На 1 июля 2024 года займы в МФО имели 9,8 млн россиян, оценивал ранее ЦБ на основе данных бюро кредитных историй (более поздних данных нет). Уже тогда регулятор указывал, что подавляющее большинство заемщиков сначала берут кредит в банке, а потом идут за займом в МФО. Доля таких клиентов за год увеличилась на 20%. (.pdf)
В обзоре по рынку МФО ЦБ указывает, что микрофинансовые компании в прошлом году старались адаптироваться к ужесточению регулирования, удлиняя для потребителей средний срок займов. Больше половины выдач (58%) пришлось на среднесрочные ссуды (IL, на срок от одного месяца до одного года). Доля займов «до зарплаты» (PDL) при этом упала с 34 до 25% — многолетнего минимума, отмечается в обзоре.
«Займы PDL стали менее привлекательными для МФО, так как имеют более высокую оборачиваемость по сравнению с займами IL и быстрее расходуют макропруденциальные лимиты», — говорится в материалах ЦБ.
В августе Банк России анонсировал реформу на рынке МФО. Она предполагает введение дополнительных ограничений в сегменте потребительских займов — например, правило «один заем в одни руки». За счет этого ЦБ намерен снизить «концентрацию рисков» в сегменте ссуд «до зарплаты», говорил в ноябре директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков. Он разъяснял, что изменения на рынке будут внедряться в три этапа.
С 1 июля 2025 года планируется сократить предельную сумму переплат по займам с текущих 130 до 100% от суммы ссуды. Тогда же для микрофинансовых компаний начнет действовать запрет на «новацию договора потребительского кредитования». Речь идет о ситуациях, когда клиент, не имеющий возможности погасить текущий заем в срок, берет новую ссуду для его погашения. По оценкам Банка России, около 60% всех потребительских займов входят в такие «цепочки займов».
С 1 января 2026 года для МФО начнут действовать первые ограничения по количеству «дорогих» займов на одного заемщика. По задумке ЦБ, клиент сможет иметь до двух займов одновременно, полная стоимость (ПСК) которых превышает 200%.
С 1 января 2027 года этот подход станет еще более жестким: для МФО начнет действовать ограничение «один заем в одни руки» с ПСК от 100%, а также «период охлаждения». Новую «дорогую» ссуду можно будет выдать клиенту только через три дня после погашения прежней.
