Финансы , 19 июл 2017, 21:57

Кредитные каникулы: как отдохнуть от платежей по банковскому займу

Заемщикам, которые испытывают проблемы с обслуживанием кредита, банки нередко предлагают кредитные каникулы. РБК разобрался, как работает этот инструмент и что нужно сделать, чтобы получить передышку в платежах

Фото: Villa Bonch для РБК

Кредитные каникулы — это изменение первоначальных зафиксированных в договоре условий кредитования, которое выражается в предоставлении заемщику отсрочки по платежам, пояснили РБК эксперты, уточнив, что условия таких отсрочек и их продолжительность определяются каждым конкретным банком.

По словам партнера коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры» Павла Хлюстова, в настоящее время в России отсутствует законодательное регулирование кредитных каникул. Закон «О потребительском кредите» не содержит четкого механизма взаимодействия банка и клиента в случае, если последний хотел бы сделать паузу в платежах. Поэтому сторонам приходится опираться на ст. 451 ГК РФ, которая допускает, что существенное изменение обстоятельств, которые стороны учитывали при заключении договора, является основанием для пересмотра его условий.

При этом кредитор не обязан предоставлять заемщику отсрочку, отмечает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. Однако, по его наблюдениям, с введением процедуры банкротства физических лиц банки стали охотнее идти навстречу заемщикам. Прекращение выплат по договору кредитования создает больше проблем для кредитора, чем для заемщика, поясняет Шевченко. «В перспективе банк может пополнить портфель просрочки, а задолженность придется взыскивать. Если кредит не обеспечен залоговым имуществом, на которое можно обратить требования, заемщик может объявить себя банкротом. В этом случае банк может вообще ничего не получить», — отмечает юрист.

Часто ли банки соглашаются на каникулы

Опрошенные банки из топ-10 по объему розничного кредитного портфеля (рейтинг Frank Research Group) сообщили РБК, что они в том или ином виде идут на предоставление кредитных каникул.

В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».

В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.

По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы. «Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы. Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».

Какие бывают каникулы

Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.

В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. «Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов. — Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».

Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит». «Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани. «По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.

Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами. «Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.

В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция. «Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.

Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.

Как претендовать на каникулы

По словам юриста Дмитрия Шевченко, среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, можно назвать потерю единственного источника дохода, тяжелое заболевание заемщика или близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным, смерть кормильца, потерю имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.

Перед визитом в банк следует подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. «В банк необходимо принести заявление, копию трудовой книжки, если проблемы со здоровьем — понадобится справка от врача», — приводит пример Антон Павлов из Абсолют Банка. Адвокат Павел Хлюстов также полагает, что рассчитывать на благосклонность банка можно, если убедить его, что трудности носят временный характер и вскоре клиент вновь станет платежеспособным.

Впрочем, отсрочку также можно получить и без существенных изменений обстоятельств. «Это возможно, например, при наличии безупречной кредитной истории, высокого рейтинга, наличии ценного залогового имущества», — перечисляет Дмитрий Шевченко. «Общих требований к заемщикам нет, каждая заявка рассматривается индивидуально», — добавляет Станислав Тывес из Райффайзенбанка. При возникновении трудностей с обслуживанием кредита нужно первым делом идти в банк, рассказывать о своих трудностях и обсуждать возможность отсрочки платежа, резюмирует он.

РБК в Telegram

На связи с проверенными новостями

Сколько нужно зарабатывать, чтобы одобрили ипотеку в 2025 году

ВТБ раскрыл схему мошенников, убеждающих не сообщать код от СМС

Рекордный по размеру бриллиант огранили в России

Пошлины Трампа против всего мира не затронули Россию. Чем она торгует с США

Читайте РБК в Telegram! Подборка наших каналов

«Роснано» подала иск к Анатолию Чубайсу

Как менялась численность российской армии с 1990-х. Инфографика

Трамп предупредил американцев о «трудных временах»

Польша предостерегла Трампа от «исторической ошибки» в отношении России

Стармер заявил о наступлении нового мира

Сколько россиян берут в долг у «черных кредиторов». Инфографика

Авторы

Теги

Екатерина Аликина

уходу Frank Research Group

Откуда приходят деньги в фонды облигаций

В опрошенных РБК управляющих компаниях видят рост интереса к фондам облигаций. В основном в фонды приходят новые деньги — перетоки из других инвестиционных инструментов тоже есть, но пока они незначительные, говорят эксперты.

Интерес инвесторов растет как к более консервативным инструментам, так и к более агрессивным, отмечает портфельный управляющий УК «Альфа-Капитал» Алексей Корнев. «Например, популярностью пользуется как фонд на флоатеры (облигации с переменным купоном. — РБК), так и продукт на длинные ОФЗ с плечом (то есть с возможностью взять заем у профучастника. — РБК)», — говорит он.

В небольшом количестве средства в фонды облигаций перетекают из фондов денежного рынка, которые большую часть 2024 года показывали рекордные притоки. «Перетоки из инструментов денежного рынка были, но не критические. С пиковых значений начала года оттоки составили порядка 10%», — оценивает управляющий директор по инвестициям «ТКБ Инвестмент Партнерс» Игорь Козак.

Рост интереса к облигациям наблюдается с конца прошлого года после сохранения ключевой ставки на уровне 21% на декабрьском заседании и последующего ралли на рынке облигаций с фиксированным купоном, делится наблюдениями директор по развитию продаж продуктов благосостояния ПСБ Максим Быковец. «У наших клиентов фонды облигаций (открытые и биржевые — ОПИФы и БПИФы) в первом квартале 2025 года были вдвое популярнее БПИФов денежного рынка. Причем это обусловлено скорее привлечением новых денег на рынок, чем перетоком из других фондов», — отмечает он.

С чем связан рост интереса к облигациям

Приток в облигационные фонды в марте 2025 года — это реакция на две составляющие, поясняет Козак: «Первое — это ожидания по снижению ключевой ставки Банка России». Это является одним из основных факторов роста облигационного рынка, согласен руководитель отдела управления облигациями УК «Первая» Антон Пустовойтов.

В марте ЦБ третий раз подряд сохранил ключевую ставку на историческом максимуме — 21%, но несколько смягчил сигнал. Комментируя решение по ставке, председатель Банка России Эльвира Набиуллина отмечала, что вероятность повышения ставки уменьшилась. О снижении ставки ЦБ конкретно пока не говорит, такой вариант даже не рассматривался на мартовском заседании.

Вторая причина роста популярности фондов с облигациями — сокращение геополитической премии на фоне переговоров России и США о конфликте на Украине, продолжает Козак. Переговоры также стали причиной ралли на российском рынке акций в начале 2025 года. Но к концу марта на фоне того, что они не привели к конкретным результатам, ситуация на рынке развернулась — индекс Мосбиржи, в частности, побил рекорд 1998-го по продолжительности снижения. Уже 13 сессий подряд (19 марта — 4 апреля) индекс закрывается в минусе к предыдущему дню.

«В начале года рынок ОФЗ показал негативную динамику, а к росту перешел на фоне улучшения геополитической ситуации. Рынок ОФЗ в этом году очень волатильный, и участники особенно остро реагируют на новостной фон. Сейчас мы наблюдаем период коррекции», — отмечает Пустовойтов. В корпоративном сегменте ситуация выглядит более стабильной за счет того, что спреды были расширены как в сегменте фиксированной доходности, так и во флоатерах, продолжает Пустовойтов. «Но если негативная динамика на рынке ОФЗ продлится и дальше, то неминуемо отреагируют и бумаги с фиксированным купоном в корпоративном сегменте», — предупреждает эксперт.

«Инвесторы с опережением отыгрывают вероятное серьезное снижение ключевой ставки к концу года. А также реагируют на признаки внешнеполитического потепления, одним из результатов которого может стать приток зарубежного капитала на рублевый долговой рынок», — подтверждает Быковец.

Сохранение потенциала роста облигационных ПИФов в будущем будет зависеть от возможности ЦБ начать цикл снижения ставки, полагает Пустовойтов. «Даже если ставка снижена незначительно (например, на 1 процентный пункт), сигналы о продолжении смягчения политики будут стимулировать рост облигаций. Инвесторы ожидают, что доходности будут падать дальше, и начинают покупать бумаги «впрок», — объясняет он.

Кроме локальных инвесторов интерес к российским облигациям, прежде всего к ОФЗ, стали проявлять и нерезиденты, отмечали в Минфине. «Это так называемые ковбойские деньги хедж-фондов, которые рискуют даже режимом санкционным, чтобы через дружественные юрисдикции небольшие деньги заводить. Это видно из динамики цен на ОФЗ и динамики курса рубля, что какие-то такие ручейки потихонечку начинают заходить», — говорил замминистра финансов Иван Чебесков.