Массовое внедрение цифрового рубля ожидается в 2025 году. Каковы риски

В рамках форума Finopolis глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что тестирование цифрового рубля идет по плану и уже в 2024 году ЦБ начнет расширять «пилот», а к 2025 году перейдет к массовому внедрению цифрового рубля.

Исследование образовательной платформы Moscow Digital School, входящей в Ultimate Education, выявило возможные риски при введении цифрового рубля в массовое обращение. Среди них недостаточная подготовка населения к использованию новой валюты, проблемы с защитой данных, потеря клиентов у банков и ряд других. В опросе приняли участие более 500 юристов, работающих в области цифрового права и специализирующихся на сопровождении блокчейн-проектов.

По мнению 27% опрошенных, цифровой рубль может стать всерьез востребованным широкими массами россиян через два-три года после поступления в обращение. Еще 28,8% считают, что на это потребуется 3–5 лет. Тем не менее 27,1% экспертов полагают, что это произойдет сразу после введения в оборот, то есть с 2025 года.

Более 78% опрошенных отметили недостаточную подготовку населения, а более 50% выделили проблемы с защитой данных при операциях в новой форме нацвалюты. Кроме того, почти половина респондентов (47,5%) опасаются потери части клиентов у банков из-за того, что транзакции будет проводить не сам банк, а ЦБ РФ.

Одним из важнейших рисков является недостаточная подготовка населения (низкая цифровая грамотность), считает советник практики интеллектуальной собственности юридической компании ЭБР Кристина Мкртчян. Это может привести к ошибкам и потере доверия к новой валюте. Вопросы безопасности данных также критичны, но степень критичности будет зависеть от конкретных шагов, которые предпримет ЦБ РФ для минимизации этих рисков, считает она.

Международные расчеты

Исследование Moscow Digital School также выявило правовые риски, которые могут возникнуть при использовании цифрового рубля в международных транзакциях. Большинство юристов (81,4%) отметили ограничения со стороны других стран, 50,8% — несоответствие международным стандартам. Также был отмечен риск потери контроля над движением денежных средств (44,1%). Кроме того, ряд респондентов обратили внимание на такой риск, как отсутствие встречного интереса со стороны контрагентов — других стран.

По словам заместителя министра финансов России Алексея Моисеева, цифровой рубль будет играть важную роль в международной торговле, поскольку его использование может сократить издержки и риски внешнеторговых операций. При этом использование цифровых валют будет возможно только в случае их стандартизации, работа над которой сейчас пока находится на начальном этапе.

Для минимизации рисков большинство опрошенных юристов рекомендуют проводить правовое просвещение и обучение пользователей безопасности при работе с цифровым рублем, ускорить разработку и принятие соответствующих законодательных актов и обеспечить взаимовыгодное сотрудничество банков с ЦБ РФ. При этом более 15% опрошенных юристов считают, что необходимо усилить контроль над операциями с цифровым рублем со стороны государства.

Законы и налоги

Для масштабирования цифрового рубля в первую очередь, по мнению опрошенных юристов (66,1%), необходимо внести изменения в законодательство, в том числе в части процедуры проведения операций с новой валютой в рамках 115-ФЗ.

Около половины респондентов считают, что вначале необходимо разрешить ситуацию с «окрашиванием» цифрового рубля для контроля за расходами бюджетных средств, 47,5% — урегулировать вопрос с офлайн-кошельками, 38,6% — внести изменения в Налоговый кодекс в части уплаты и взыскания налогов с цифрового рубля, а 32,2% настаивают на внесении правок в закон о кредитных историях, например в части предоставления информации по остаткам или по операциям по счету цифрового рубля.

По мнению юристов, наиболее эффективно цифровой рубль может сочетаться с цифровыми финансовыми активами (74,6%), криптовалютами (37,3%), утилитарными цифровыми правами (25,4%) и NFT (23,7%). При этом юристы подчеркнули, что в рамках возможных сочетаний цифрового рубля с цифровыми финансовыми активами, криптовалютами, утилитарными цифровыми правами и NFT стоит учесть, что такие сочетания могут быть подвергнуты регулированию и контролю со стороны государства.

Сочетание цифрового рубля с другими цифровыми продуктами может создать дополнительные возможности для пользователей и бизнеса, считает Кристина Мкртчян. Однако это также может повысить уровень сложности регулирования и контроля за этими операциями, особенно в свете потенциальных рисков, связанных с отмыванием денег или финансированием терроризма.

Бонусы и вакансии

Большинство юристов (74,6%) поддерживают идею о возможности получения кешбэка и процента на остаток на своих счетах для пользователей цифрового рубля, а также открытия вкладов и получения кредитов (64,4%).

Опрошенные юристы высказали различные мнения о влиянии цифрового рубля на рынок труда. Так, 37,1% предполагают резкий рост вакансий в IT-секторе, 57,4% считают, что уровень вакансий останется на прежнем уровне, а 5,5% ожидают спада.

При этом 57,1% экспертов уверены, что массовое использование цифрового рубля приведет к увеличению спроса на специалистов бэк-офиса: финансистов, бухгалтеров, юристов и т.д.

Часть обозначенных сложностей преодолеть довольно легко, а другая часть будет решаться по мере выявления и определения уровня критичности, комментирует юрист Мария Телегина. Но для масштабирования цифрового рубля потребуется постепенная и планомерная работа, поскольку полный функционал цифрового рубля, обозначенный в концепции Банка России, еще не представлен. По ее мнению, на полное завершение изменения в действующее законодательство потребуется порядка десятка лет.