Розничное кредитование: ставки могут быть снижены

Фото: ИТАР-ТАСС

В этом случае выход только один: обратиться к заемным источникам. Мировой финансовый кризис, до сих пор оказывающий влияние на рынки капитала, делает кредитные средства очень дорогостоящими. Однако решения для привлечения денег под сниженные кредитные ставки все же есть.

В плену у высоких ставок

Высокие ставки по кредитам давно вызывают негативные эмоции у клиентов, которые хотели бы иметь те же условия кредитования, что и в развитых странах. Тем не менее, при ставке рефинансирования 8% говорить про ипотеку под 4% и потребкредиты под 10% совершенно бесперспективно. В лучшем случае можно было бы рассматривать варианты ипотеки под 8-10%, а потребкредиты, тем более необеспеченные - под 12-15%, то есть на несколько процентов выше, чем ставка рефинансирования, отмечает руководитель "БКС Премьер", председатель правления БКС Банка Эмиль Юсупов.

Если же рассмотреть реалии российского кредитного рынка, мы увидим другие условия: по ипотеке это в среднем около 12-13%, по потребкредитам - около 20%. Иными словами, ставки существенно превышают ставку рефинансирования.

"При ставке по депозитам 11% комфортная для банков кредитная ставка должна составлять примерно 16%. А такая высокая кредитная ставка не способствует активному развитию, как финансового сектора, так и экономики страны в целом", - считает заместитель председателя правления ОАО "Нордеа Банк" Андрей Мальцев.

Аналогичную мысль высказал "Голосу России" президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. "Высокие кредитные ставки невыгодны ни заемщику, ни кредитору. Когда ставка высокая, кредитная организация не может найти адекватного заемщика и тоже несет убытки", - говорит он.

С одной стороны, банки можно понять: они закладывают в ставку риски невозвратов и прочие экономические риски. С другой стороны, при грамотной системе риск-менеджмента банки могли бы снизить ставки по кредитам за счет более тщательной оценки каждого заемщика.

Рынок потребительского кредитования в России за 2010-2012гг. вырос почти в пять раз, но качество кредитов не улучшилось: величина просрочек та же, что и раньше. Это свидетельствует не только о том, что система риск-менеджмента банков страдает, но и о том, что сами заемщики относятся к получению кредитов поверхностно, не оценивая своей долгосрочной платежеспособности должным образом. В свою очередь это сказывается на предлагаемых банками ставках по кредиту: они по-прежнему высоки, так как кредитные организации считают риски невозврата достаточно существенными.

Безусловно, есть категории клиентов, которым банк может предлагать сниженные ставки. В основном все, кто к ним не относится, сейчас получают кредиты на обычных условиях - с высокой процентной ставкой. Однако ситуация может быть и иной.

"Скажем, льготную процентную ставку могут получить клиенты, которые к моменту оформления кредита уже что-то сделали, чтобы в глазах банка выглядеть благонадежными заемщиками", - говорит председатель правления БКС Банка Э.Юсупов. Например, устроились на работу с официальной зарплатой, ранее брали кредит и прилежно его выплачивали, являются сотрудниками компании, где имеется зарплатный проект с интересующим банком. Банки имеют вполне реальные механизмы, чтобы выдавать кредиты по льготным ставкам.

При этом на сегодняшний день у банков совсем нет льготных кредитных продуктов для заемщиков, которые только имеют намерение исправно платить кредит и заботиться о своих долгосрочных финансовых целях. Если бы такие продукты были, возможно, больше лиц смогли бы получать кредиты под сниженный процент, а общий уровень ставок снизился.

Но как можно оценить будущие намерения клиента, чтобы предложить ему сниженную ставку по кредиту? Если просто спрашивать клиента, намерен ли он платить по кредиту без просрочек, и в случае утвердительного ответа обещать кредит под более низкую ставку, 100% клиентов ответят на этот вопрос положительно. Подобный вариант оценки благонадежности намерений вряд ли подойдет. Нужны иные способы, доказывающие, что клиент мыслит долгосрочно.

Очевидное неочевидное решение

Индикатором того, заботится человек о своем финансовом будущем или нет, может выступать показатель его активности в инвестиционном поле. Расшифруем. В России это пока не слишком распространено, но если человек регулярно инвестирует в те или иные инвестиционные продукты (ПИФы, вклады, структурные продукты и т.д.), это может свидетельствовать о том, что у него имеется вполне определенная инвестиционная стратегия. А стратегия без четкого осознания будущих целей просто невозможна. Следовательно, клиент, планирующий осуществлять регулярные инвестиции, вполне может рассматриваться как человек, мыслящий долгосрочно, думающий о будущем, умеющий планировать свои финансы хотя бы на базовом уровне. Ему можно предложить пониженную процентную ставку по кредиту.

Но как можно скрестить такой инструмент, как инвестиции и кредит? И что делать, если клиент может лишь на словах озвучить готовность к регулярным инвестициям, а на деле их даже не начнет, либо начнет, но прекратит через какое-то время? В этом случае можно рассматривать комбинированный кредитный продукт, привязанный к регулярным инвестициям. В качестве решения проблемы таким клиентам можно было бы предлагать брать кредит под ставку, например, в 18%, которая все равно будет ниже большинства ставок по потребительским кредитам. Одновременно ставится условие: часть платежей по кредиту должна направляться в инвестиционные инструменты (ПИФы, структурные продукты и т.д.). В этом случае платежи по кредиту будет частично погашать само заимствование, а частично - позволять на нем зарабатывать.

Особенно эффективно такое решение может быть внутри финансовых групп, которые включают в себя и инвестиционный, и банковский бизнесы. При такой конфигурации инвестиционное подразделение сможет делиться частью комиссии, получаемой от клиента, с кредитным подразделением, компенсируя недополучение процентов по кредиту. В свою очередь клиент фактически сможет получить кредит не под 18%, а под 14%-15%, так как часть платежей пойдет в регулярные инвестиции, а инвесткомпания компенсирует банку потери по процентным ставкам. Если клиент прекратит инвестировать, его процентная ставка вернется на уровень в 18%, так как банк перестанет получать за нее компенсацию.

С помощью такого комплексного продукта вполне возможно убить двух зайцев сразу, обеспечив достижение клиентом сразу двух финансовых целей: той, для которой использовался кредит, и долгосрочной, для которой осуществляются инвестиции. "Кроме того, банк может диверсифицировать структуру продаж, сняв зависимость только от кредитных или только от инвестиционных продуктов. Важно грамотно рассчитать взаиморасчеты между различными организациями финансовой группы (банка и инвестиционной компании), чтобы данный продукт не получился убыточным", - считает руководитель "БКС Премьер" Э.Юсупов.

Вместо заключения

При грамотном подходе банков к разработке продукта, включающего в себя кредит и инвестиции, количество кредитов, выдаваемых по льготной ставке, вполне может увеличиться. Причем не только зарплатникам, лицам с хорошей кредитной историей или официальными доходами. К этим группам смогут присоединиться те, кто думает о будущем и планирует достижение долгосрочных целей уже сейчас, разрабатывая инвестиционную стратегию для их достижения.

Такой подход поможет в принципе сократить средний уровень процентных ставок по кредитам, а также стимулировать развитие российского фондового рынка, которому всегда не хватает "длинных" денег. Если же ставить в зависимость более низкие ставки по кредитам от долгосрочных инвестиций или привязывать среднесрочные кредиты (на 2-3 года) к инвестициям, можно не только решить вопрос снижения процентных ставок по кредитам, но и вопрос о привлечении долгосрочных средств в экономику России.