ФАС пригрозила банкам расследованием при ухудшении условий по вкладам

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) будет проводить антимонопольные расследования в отношении банков, которые ухудшают условия по уже открытым вкладам граждан вне зависимости от обоснования со стороны банка. Об этом говорится в совместном письме ФАС и Банка России кредитным организациям.

В ФАС и ЦБ отмечают, что такие действия банков могут вести к возникновению у них необоснованных преимуществ перед конкурентами. «Кроме того, указанное поведение кредитных организаций способно негативно отразиться на доверии вкладчиков к банковской системе в целом и, как следствие, создать предпосылки для социальной напряженности», — говорится в письме ФАС и ЦБ.

Сейчас ФАС пресекает такие действия путем выдачи предупреждений, ведомство возбуждает и рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства на основании поступающих обращений от клиентов банков.

Совместное письмо ФАС России и Банка России издано в целях реализации «дорожной карты» по развитию конкуренции и не связано с действиями какого-то конкретного банка на рынке, рассказала РБК начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева. «Это мероприятие направлено именно на предупреждение недобросовестной конкуренции со стороны кредитных организаций и дополнительно обращает внимание на то, какие действия ФАС России и ее территориальные органы могут расценивать в качестве недобросовестной конкуренции», — отметила она.

​Основанием для подготовки документа послужила практика антимонопольных органов, которые сталкиваются с недобросовестным поведением банков, привлекающих вклады физлиц, отдельно отмечается в сообщении ФАС. Некоторые банки в целях удержания вкладчиков и привлечения новых существенно увеличивают процентные ставки, заверяя клиентов, что у тех будет возможность пополнять такие вклады по повышенным ставкам в течение всего срока действия вклада, пишет антимонопольное ведомство. Однако впоследствии недобросовестные участники рынка предпринимают различные меры по ухудшению условий открытых вкладов и тем самым сокращают размер своих обязательств по ним.

К недобросовестным мерам банков ФАС относит следующее:

• введение комиссии за операции пополнения вкладов (в размере от 3 до 10%);
• введение комиссии за операции снятия и перечисления денежных средств со счетов, на которые перечисляются суммы вкладов по окончании их срока;
• снижение размера процентов, начисляемых на внесенные во вклады с определенной даты пополнения (например, с 18 до 13% годовых);
• установление небольшой максимальной суммы, на которую может быть пополнен вклад в течение календарного месяца (в размере от 10 тыс. до 100 тыс. руб.);
• значительное увеличение минимальной суммы, на которую может быть единовременно пополнен вклад (например, с 5 тыс. до 5 млн руб.);
• введение запрета на ранее разрешенные операции пополнения вкладов.

По мнению ФАС, изменение ключевой ставки ЦБ (в 2018 году регулятор дважды повысил ее до 7,75%), а также изменение среднерыночного размера процентных ставок по вкладам физлиц в неблагоприятную для банков сторону не может являться основанием для нарушения законодательства и неисполнения обязательств, предусмотренных договорами, приводятся в сообщении ФАС слова заместителя руководителя антимонопольного ведомства Андрея Кашеварова.

Изменения рыночной конъюнктуры не могут быть неожиданным обстоятельством для банка, такие риски должны учитываться при ведении предпринимательской деятельности, отмечают в ФАС.

РБК опросил топ-10 банков по объему привлеченных вкладов.

Ответившие банки однозначно заявили, что не меняют условий по уже открытым вкладам, если такая возможность не прописана в договоре.

По уже заключенным вкладам все перечисленное, если это не предусмотрено условиями договора, не применяется, рассказали в пресс-службе «ФК Открытие». Банк не меняет условия по уже действующим с клиентами договорам вкладов, пояснили в пресс-службе ВТБ. Все условия по вкладу определяются в соответствии с договором, заключенным на дату открытия, отметили в Альфа-банке. «В одностороннем порядке в течение срока действия депозита банк не меняет условия договора с клиентом», — добавили там. В Совкомбанке не используют описанные ФАС практики в своей деятельности. Так как условия начисления и выплаты процентов по каждому вкладу фиксируются с клиентом посредством заключения договора, изменение таких параметров по уже открытым вкладам невозможно, отметили в пресс-службе Райффайзенбанка. Банк никогда не прибегает к практике существенного изменения действующих условий по продуктам, заверил представитель Газпромбанка.