«Ловушка для банков»: как финансовые технологии стали новым вызовом

Председатель Центрального Банка России Эльвира Набиуллина (Фото: Александр Миридонов/Коммерсантъ)

Главным вызовом для банковского сектора в ближайшее десятилетие должны стать финансовые технологии, уверены участники форума инновационных финансовых технологий Finopolis 2016, который начался в четверг, 13 октября, в Казани. За три года инвестиции в финансовые технологии в мире выросли в четыре раза, до $22 млрд, заявила руководитель Банка России Эльвира Набиуллина. Если такие темпы сохранятся, эти технологии станут серьезным фактором, влияющим на финансовый рынок.

«Сзади подкрались»

«Для банков это, конечно же, огромнейший вызов. Здесь, мне кажется, банки могут попасть в ловушку, потому что в основном они сейчас жалуются на низкие процентные ставки, на жесткое регулирование, на несправедливое регулирование по сравнению с параллельным банковским сектором. В это время сзади подкрались финансовые технологии, и это основной вызов, на который банки должны обращать внимание», — сказала Набиуллина.

По мнению глобального лидера подразделения финансовых услуг PwC Найджела Вута, под влиянием финансовых технологий банки претерпят существенные изменения. «Бренды, скорее всего, останутся, но банки в нынешнем виде уйдут. Должны быть более современные сервисы, ориентированные на клиента», — сказал он. По словам Вута, к 2026 году банки станут лишь инструментом, который оказывает услуги.

Единственная функция, которая может сохраниться через десять ​лет за банками, это хранение денег, соглашается совладелец и гендиректор QIWI Сергей Солонин. «Возможно, некоторые инновационные банки еще будут представлять фронтальный сервис, например смотреть на клиента через телефон, а также другие сервисы», — полагает он.

Основной акционер TCS Group Holding (головная компания Тинькофф Банка и «Тинькофф Страхования») Олег Тиньков уверен, что в недалеком будущем банком станет телефон или любой другой гаджет. «Я убежден, что будет полная конвергенция между мобильным оператором и банком. При этом останутся розничные отделения, но они будут единичными», — считает он.

Ставка на blockсhain и big data

Как полагает Тиньков, главный вызов для банковского рынка — это не только технологии, но и кадры. «Банки должны конкурировать за тех, кто понимает, как работает интернет-бизнес», — говорит он. Поэтому, по словам Тинькова, более 60% штата его банка сейчас составляют IТ-специалисты. «Команда мобильной разработки сейчас больше, чем команда веб-разработки, что говорит о наших приоритетах», — рассказал банкир.

Технологии, в которых акционер и основатель Тинькофф Банка видит огромный потенциал, связаны с внедрением blockchain (технологии, обеспечивающие хранение и обработку данных в цепочке блоков, представляют собой запись всех транзакций), биометрии, робоэдвайзинга (компьютерное консультирование), с использованием сервисов персональных помощников.

В ВТБ24 рассматривают финансовые технологии как способ снижения затрат бизнеса, а также повышения лояльности клиентов. «Поэтому для нас актуальным является наращивание объемов и универсальности мобильных банковских услуг, увеличение доли электронного документооборота», — говорит заместитель директора департамента банковских и информационных технологий ВТБ24 Алексей Клепиков.

Директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев говорит, что год назад на форуме Finopolis 2015 банки обращали внимание на высокие ставки, дефицит ликвидности и другие проблемы. «Сейчас самый популярный ответ на вопрос, что повлияет на развитие банковского сектора через десять лет, это финансовые технологии», — сказал он.

Благирев напомнил, что в этом году ЦБ вместе с банками и IT-компаниями создал консорциум. В начале июля об этом сообщила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Его приоритеты — изучение и внедрение технологии распределенных регистров (blockchain), облачных технологий, управления большими данными (big data) и развитие системы упрощенной идентификации. В консорциум входят Сбербанк, банк «Открытие», Альфа-банк, Тинькофф Банк и QIWI.

Вызов для регулятора

Впрочем, финансовые технологии станут вызовом не только для банков, но и для регулятора, считают участники рынка. «Для регулятора это не меньший вызов, особенно для Центробанка, потому что мы не только регулятор банковской системы, но и финансовой системы», — отметила Набиуллина на форуме Finopolis 2016.

По словам главы ЦБ, необходимо будет менять саму идеологию регулирования. «Регулирование должно быть пропорционально рискам. То есть, пока финансовые технологии не так масштабны, мы не должны передавить своим регулированием то, что не несет еще системных рисков. Мы должны дать возможность развиваться новым технологиям», — считает она.

Банкиры полагают, что нужно создать соответствующую инфраструктуру, чтобы они могли использовать технологии, четко понимать все риски. «Сейчас регулирование во многом строится на требованиях, нормативах, но такой подход не решает вопроса рисков», — считает Благирев. В качестве примера он приводит ситуацию, когда из-за ошибки в алгоритме или в данных могут пострадать все участники, использующие массив данных в своих скоринговых моделях. «Механизм ответственности и распределения рисков в этом случае не прописан», — отметил он.

Участники рынка отмечают, что удаленная идентификация одна из самых проблемных тем для банков, внедряющих новые финансовые сервисы. «Необходимо изменить процедуру идентификации, чтобы не приходилось проводить постоянно due diligеnce клиентов. Или, например, нуждается в модернизации система документооборота», — отмечает банкир.

Первые шаги в этом направлении, впрочем, уже сделаны. В частности, в начале октября Банк России объявил о запуске платформы «Мастерчейн», которая позволит в будущем участникам рынка обмениваться информацией. Как писал «Коммерсантъ», с помощью этой платформы банки, используя ее инфраструктуру для решения собственных задач, смогут проводить межбанковские операции и хранить информацию о сделках.

Благирев считает, что для развития рынка финансовых технологий участники должны разделить инфраструктурные проекты и те, что связаны с новыми продуктами и услугами, которые позволяют банкам конкурировать друг с другом.

Будущие угрозы

В качестве возможных угроз развития технологий в недалеком будущем Найджел Вут из PwC назвал растущие проблемы с киберпреступностью. «Параллельно необходимо решать проблемы с киберпреступностью. Для этого регуляторы должны обмениваться данными друг с другом», — полагает он.

По данным ЦБ, с начала года предотвращенный объем хищений средств в банках составил 5 млрд руб. К тому же потери за этот период составили порядка 2 млрд руб. По словам замначальника главного управления информационной безопасности и защиты информации Банка России Артема Сычева, ЦБ ждет всплеск атак на банки к концу года.

В числе трендов последнего времени банкиры выделяют и растущую активность небанковских разработчиков финансовых технологий. «Они действуют более оперативно, потому что четко понимают, что и как они хотят предложить клиенту, и мгновенно получают результат», — говорит Благирев. «Банкам, чтобы развиваться, сейчас нужно четко понимать клиентов, предлагать новые необычные продукты. Но они более инертны», — констатирует банкир.