ЦБ призвал коллекторов и банки синхронизировать сбор долгов с россиян

Фото: Петр Ковалев / ТАСС

ЦБ даст банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и коллекторам рекомендации, которые коснутся синхронизации взыскания долгов физических лиц с обязательствами перед несколькими кредиторами. Об этом сообщил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков, выступая на конференции Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

По его словам, регулятор заинтересован в том, чтобы участники рынка заключали медиативные межкредиторские соглашения. Они должны предусматривать единый подход к сбору или реструктуризации долгов общего для них клиента.

«Мы помогаем клиенту только по тем кредитам, что есть у нас в «Сбере», но, по данным БКИ (бюро кредитных историй), наши клиенты еще имеют обязательства в других банках, и у нас разные подходы к урегулированию и взысканию, у нас разные скоринговые модели: мы, например, можем предоставить реструктуризацию, а другие банки — нет», — рассказал на той же конференции глава дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами «Сбера» Денис Кузнецов.

Как указано в его презентации со ссылкой на данные БКИ, 35% российских заемщиков относятся к категории тех, кто имеет сразу два кредита и более в разных банках. По словам Кузнецова, в таких ситуациях кредиторы начинают конкурировать — кто-то спешит взыскать долг через суд, а кто-то готов договариваться и предоставить реструктуризацию.

Банк России получал такие обращения, подтверждает Чирков. «Есть один заемщик, у которого есть обычный кредит в банке, куда переводят его зарплату. Есть ипотечный кредит в другом банке — как правило, там, где застройщик аккредитован. Дальше возникает временное снижение доходов, и человек, по статистике, ипотеку старается платить до последнего, а потребы могут быть в просрочке. И у нас даже были ситуации, когда кредитор по потребительскому кредиту подавал в суд, потом пытался начать процедуру банкротства, а второй кредитор вообще про это не знал, потому что получал по ипотеке деньги и думал, что все хорошо. Чем это закончится, если эту ситуацию смоделировать? В случае банкротства первый кредитор ничего не получит, потому что преимущество у залогового кредитора, а заемщик лишится квартиры и ощущения у него останутся не лучшие. С экономической точки зрения довольно бесполезная история в таком случае начинать взыскание, потому что оно ничем хорошим не может закончиться», — описал он проблему.

ЦБ оценил медианную сумму долгов и активов россиян

Финансы

Идею заключения соглашений о едином подходе к работе с должником уже продвигает Сбербанк. Весной прошлого года он начал работать как координатор в процессах урегулирования долгов своих клиентов-физлиц в других банках, рассказал Кузнецов.

«Мы решили попробовать заключить с несколькими банками меморандумы о сотрудничестве, для того чтобы обмениваться данными [о должниках] и договариваться о стандартных условиях реструктуризации. <…> Мы пошли чуть дальше и сделали этот сервис в онлайн-банке — клиент может сказать, что у него есть обязательства перед другими банками, а уже мы будем с ними договариваться о единых правилах реструктуризации», — пояснил топ-менеджер. «Сбер» при этом не выкупает обязательства клиента перед другими кредиторами. Предлагаемый подход в целом выгоден и кредиторам, и заемщикам, полагает Кузнецов. «Клиент довольный, платит по кредиту нам и коллегам», — подчеркивает он.

Как следует из его презентации, сейчас партнерами «Сбера» выступают девять игроков: ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, МТС-банк, Совкомбанк и банк «Дом.РФ». Количество решенных кейсов пока незначительно — 363. В планах «Сбера» — создать единый сервис, с помощью которого все кредиторы могли бы «в одном месте подписывать условия реструктуризации и также договариваться», а клиент подавал бы только одно заявление об отсрочке.

«По сути, уже сейчас мы пытаемся максимально подробно прояснить финансовое положение клиента — есть ли у него другие кредиты, обязательные платежи, в каком режиме для него комфортно погашать задолженность», — отмечает управляющий директор ПКБ Павел Михмель. Он считает, что если «проблемная ситуация клиента станет автоматически понятна всем кредиторам», то все стороны выиграют от этого.

Россияне сократили платеж коллекторам по долгам до минимума за три года

Финансы

Интерес кредиторов к синхронизации взыскания и реструктуризации понятен, но есть несколько объективных барьеров, считает глава НАПКА Эльман Мехтиев. «Ранее предпринятые попытки продвижения на рынке подобных проектов спотыкались именно на нежелании кредиторов идти на взаимные уступки», — напоминает он.

Вторая сложность — разные стратегии банков, МФО и коллекторов в работе с должниками. В отличие от кредитных организаций большинство коллекторских компаний готовы давать клиентам дисконты и прощать часть долга, например начисленные неустойки или штрафы, рассказал на сессии гендиректор коллекторского агентства «Филберт» Андрей Иванов: «Списание — реально действенный инструмент и для получения дохода компанией, и для удовлетворения целей должника».

«Мы долги не прощаем, это правда. Мы готовы договариваться о процедурах исполнения договора», — подтвердил Кузнецов из «Сбера».

Больше 60% россиян назвали кредиты «путем в долговую яму»

Общество

Гендиректор коллекторского агентства ЭОС Антон Дмитраков считает, что при желании кредиторы могут договориться и по этому вопросу. «Можно согласовать ту сумму, которую должник по нашему долгу платит, а банк уже будет взыскивать какую-то свою, но план оплаты будет в унисон с точки зрения срока. Какая нам разница, сколько должник заплатит другому кредитору?» — рассуждает он.

Мехтиев также указывает на то, что некоторые должники могут не доверять ни одному из кредиторов и убедить их может лишь третья сторона — медиатор. В России с 2011 года действует закон о медиации — решить спор можно в досудебном порядке с привлечением посредника, но участники рынка отмечают сложность этого механизма.