Перейти к основному контенту
Как защититься от мошенников ,  
0 
Эксклюзив

ЦБ разработает новую платформу по контролю за переводами россиян

ЦБ намерен внедрить единую систему выявления дропов — граждан, через карты которых проходят сомнительные операции. Цель ЦБ — останавливать таких клиентов на стадии «входа в банк», но при этом «не создать проблем» для граждан
Фото: Андрей Любимов / РБК
Фото: Андрей Любимов / РБК

Банк России совместно с Росфинмониторингом, банками и экспертами разрабатывает платформу, которая позволит централизованно передавать в кредитные организации информацию о подозрительных операциях физических лиц для блокировки активности таких клиентов. Об этом РБК рассказал глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдан Шабля.

Речь идет о клиентах-дропах, или дропперах, — тех, кто предоставляет свои банковские карты для обналичивания денег или совершения переводов в пользу теневого бизнеса или других незаконных операций. Например, это могут быть деньги для наркошопов, онлайн-казино, криптообменников или пиратских сайтов.

Как пояснил Шабля, ЦБ уже наладил с отдельными кредитными организациями процедуры онлайн-контроля за транзакциями физлиц, но регулятор может «доводить информацию о выявленных дропах только до того банка, клиентами которого они являются».

«Один дроп открывает счета сразу во многих банках, и поэтому возникает потребность как в централизации наших данных, так и в централизованном доведении информации до всех кредитных организаций. Как это сделать? Пока вопрос находится в проработке», — сообщил глава службы Банка России. По его словам, новое решение можно будет называть «платформой или централизованной базой данных».

«Такая система позволит кредитным организациям пользоваться информацией и принимать превентивные меры по недопуску физлиц-дропов к открытию карт или ограничению некоторых банковских продуктов. Мы рассчитываем, что в итоге возможности для дропперов и дроповодов снизятся в разы», — сказал Шабля.

Он подчеркнул, что новая система не будет «калькой» уже существующей платформы «Знай своего клиента» (ЗСК) Банка России, которая помогает отслеживать сомнительные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП).

РБК направил запрос в Росфинмониторинг.

ЦБ выявил рост фирм-однодневок после запуска антиотмывочного «светофора»
Финансы
Фото:Михаил Гребенщиков / РБК

Почему теневые операции проводятся с помощью граждан

С 1 июля 2022 года российские банки оценивают всех своих клиентов-юрлиц и ИП по уровню риска причастности к проведению сомнительных операций, обмениваясь информацией с ЦБ. Регулятор с помощью имеющихся у него данных распределяет клиентов на три группы по «принципу светофора» — клиенты из красной зоны считаются высокорисковыми, «желтым» присваивает средний уровень риска, а «зеленым» — низкий. Такую же маркировку проводят банки. Если оценка кредитной организации и регулятора совпадает, то «красный» клиент серьезно ограничивается в возможности проводить финансовые операции, банки могут отказывать им в обслуживании. «Зеленые» компании и предприниматели получают меньше контроля со стороны кредитных организаций.

Как следует из данных ЦБ, после внедрения платформы ЗСК объемы сомнительных операций в целом сократились: например, в 2023 году через банки обналичили 59,5 млрд руб. против 63 млрд руб. годом ранее, когда сервис только заработал. Сумма таких операций именно через карты и счета юрлиц и ИП упала в 1,8 раза, до 14,6 млрд руб., в прошлом году. По итогам девяти месяцев 2024 года показатель уменьшился до 5 млрд руб., оценил Шабля. Но обналичивание через карты физлиц пока побороть сложно: в 2022 году объем таких сомнительных операций составил 37 млрд руб., в 2023-м — 44,9 млрд руб., а за январь—сентябрь 2024-го — 39 млрд руб.

Сектор теневых финансовых услуг «ушел» в сегмент переводов между гражданами, констатирует Шабля: «Главным инструментом для обслуживания и расчетов теневого бизнеса и проведения подозрительных операций являются счета и карты физических лиц, оформленные на подставных физических лиц-дропов. Их заказчики — это все крупнейшие онлайн-казино, сайты которых заблокированы. Также это крупнейшие российские и иностранные криптообменники, пиратские сайты, наркошопы».

По его словам, переводы на дропперские карты за последнее время осуществили около 10 млн россиян. «Это, как правило, не преступники, а обычные люди — кто-то покупает ставку в онлайн-казино, кто-то — криптовалюту. Но цифра вовлеченности внушительная», — говорит Шабля. Он также отметил, что ЦБ располагает информацией примерно о 700 тыс. дропах, кто уже был замечен в проведении сомнительных операций.

Эксперты описали схемы поиска дропперов через игры и сайты знакомств
Финансы
Фото:Максим Стулов / Ведомости / ТАСС

Как может работать новая платформа от ЦБ

Цель ЦБ — сделать так, чтобы использование банков в схемах с участием дропов было «максимально затруднено и экономически невыгодно» для теневого бизнеса, говорит Шабля. Новая платформа, по задумке регулятора, позволит быстрее блокировать карты дропов или вовсе не открывать таким лицам новые счета.

«Сейчас у банка нет полномочий отказать человеку в открытии счета на основании сведений о признаках дроперства. Максимум, что может банк сейчас, — открыть такому клиенту счет и отключить по нему дистанционное банковское обслуживание. Однако, как правило, такое решение принимается постфактум, когда уже проводятся подозрительные операции. Мы же ведем речь о том, чтобы не впускать таких клиентов в банковскую систему в принципе», — отметил Шабля.

Предполагается, что банки-участники новой платформы будут получать информацию из «базы дропов» ЦБ и принимать решения по таким клиентам. Окончательная оценка останется за банком, подчеркивает Шабля.

«Если банк после получения нашей информации о потенциальных дропах не будет ее использовать для применения соответствующих мер, мы будем выяснять, почему принято такое решение. Если объяснения будут аргументированы, значит, это сигнал нам — еще раз все проверить, доработать алгоритмы. Если увидим, что банк не использует информацию из базы, а потом через этот банк по указанным картам идут подозрительные операции, значит, неэффективно выстроен комплаенс в кредитной организации», — уточняет он. По словам главы службы финмониторинга ЦБ, сейчас оценки того, является ли клиент дропом, у регулятора и банков совпадают почти на 100%.

В Банке России не дали оценок, в какие сроки может быть разработана новая платформа.

«Пока вопрос находится в проработке. Сразу, с наскока, его не решить, поскольку речь идет о людях. И если принимается решение об отнесении конкретного человека к дропам сразу на стадии «входа» в банк, то здесь нет права на ошибку и надо быть совершенно уверенным в правильности этого вывода. <…> Надо выработать приемлемую конструкцию, которая бы решала задачу, но при этом не создавала социальную напряженность и проблем для добросовестных граждан. Пока все находится в стадии проработки, я не хотел бы называть сроки», — сказал Шабля.

По его словам, «база дропов» Банка России, вероятно, уже будет содержать накопленную информацию о гражданах, причастных к дропперству. Попадание клиента в эту базу также может стать поводом для передачи сведений в правоохранительные органы.

«Если деятельность лиц, сведения о которых есть в базе, будет подпадать под нормы Уголовного кодекса, мы об этом будем сообщать в правоохранительные органы. Мы и сейчас это делаем, когда выявляем какую-то незаконную активность», — уточнил Шабля.

МВД разработало законопроект о наказании для дропперов
Финансы
Фото:Андрей Любимов / РБК

Важный вопрос — реабилитация клиентов, которых новая платформа будет маркировать как дропов, подчеркивают в ЦБ. «Скажем, если молодой человек оформил несколько карт, продал их, карты «засветились», он попал в базу и оказывается отрезан от банковского обслуживания. Но такой человек необязательно является злостным нарушителем, он может осознать свою ошибку, и мы не можем его дискриминировать на всю жизнь», — рассуждает Шабля, добавляя, что регулятор допускает возможность не полного запрета банковских услуг дропам, а некие лимиты.

«Наверное, может быть какой-то социальный минимум, чтобы у человека даже в подобной ситуации была возможность получить определенный набор финансовых услуг», — сказал глава службы финансового мониторинга ЦБ.

Что об этой идее думают банки

Крупные банки в целом поддерживают идею создания единой системы мониторинга и информирования рынка о клиентах-дропах, следует из ответов представителей «Сбера», ВТБ, Почта Банка и банка «Зенит».

Как отмечает директор управления комплаенс Сбербанка Лариса Заломихина, одна из популярных сейчас схем — создание «ферм карт или счетов», когда денежные потоки «дробятся и распределяются по нескольким банкам». Крупные организации с развитой системой комплаенса способны выявлять такие операции. «Но для небольших банков задача поиска дропа среди обычных клиентов, если через его счет проходит 50–100 тыс. руб. от обслуживания наркотрафика, незаконного казино, — это большой вызов», — констатирует Заломихина. По ее словам, платформа от ЦБ могла бы «гарантировать равномерность регуляторного давления, а дроп лишился бы возможности мигрировать из банка в банк».

«В первую очередь необходимо определиться на законодательном уровне с терминологией: дать четкое определение дропа, дроповода, дропперства и прочих. Во-вторых, сформировать четкие и однозначные признаки, по которым можно будет отнести действия граждан к указанным терминам. В-третьих, прописать или ужесточить существующую ответственность за занятия дропперством», — говорит начальник управления мониторинга инцидентов департамента информационной безопасности Промсвязьбанка (ПСБ) Игорь Добровольцев.

«Фокус должен быть направлен не на конкретных дропперов и дроповодов, а на организаторов этой мошеннической схемы», — подчеркивают в Почта Банке.

Опрошенные РБК участники рынка также отмечают, что помимо системы выявления дропов должна быть действенная схема реабилитации граждан, попавших в базу ЦБ.

«Следует предусмотреть эпизоды как ошибочного попадания в данный список, так и по причине необдуманных поступков граждан в начале самостоятельной финансовой активности», — указал Добровольцев.

Как платформа может повлиять на обслуживание граждан в банках

Объем мошенничества в финансовой сфере превышает все мыслимые масштабы и текущие контрмеры недостаточны, говорит партнер практики разрешения споров и банкротства юрфирмы BGP Litigation Владимир Ефремов. Он отмечает, что привлечь к ответственности организаторов схем с дропами будет довольно сложно, поскольку такие лица часто находятся не в России.

«Но реализация существующих схем невозможна без дропперов, граждан России, которые зачастую даже не понимают, с какой целью используются их счета, но оказываются соучастниками финансовых преступлений. Любые инициативы по борьбе с этим звеном преступной цепочки необходимо поддерживать и развивать», — констатирует эксперт.

Проект ЦБ может улучшить ситуацию, соглашается советник коллегии адвокатов Pen & Paper Алена Гришкова: «Во-первых, уменьшится количество открытых счетов с использованием доверенностей на огромное количество физических лиц».

По ее словам, кредитные организации и сейчас имеют право отказать новому клиенту в открытии счета, ссылаясь на основной антиотмывочный закон — 115-ФЗ, но делают это, опираясь на собственную информацию. Если «база дропов» ЦБ заработает, у участников рынка, по сути, появятся «железные» основания для отказа клиенту, считает Гришкова. Она, однако, подчеркивает, что новая система не станет «панацеей в борьбе с мошенничеством», поскольку организаторы теневых схем будут искать иные пути их реализации.

Финразведка стала активнее следить за доверенностями на банковские счета
Финансы
Фото:Валерий Шарифулин / ТАСС

Опрошенные РБК эксперты признают, что после запуска новой системы в дропперстве могут быть заподозрены в том числе добросовестные клиенты банков.

Негативная реакция граждан возможна, но и сейчас физлица и компании могут оспаривать отказы в обслуживании по 115-ФЗ в специальной межведомственной комиссии при ЦБ, напоминает Ефремов. «В текущих условиях неудобство отдельных граждан не может быть постановлено в противовес с противодействием финансовым мошенничествам», — категоричен юрист.

«На законодательном уровне нет четкого механизма исключения из списка ЦБ добросовестных клиентов, которые оказались там по ошибке. Данный механизм предусмотрен, но он исключает как таковой ведомственный контроль и возможность реальной защиты своих прав добросовестными лицами», — не соглашается Гришкова. Она также указывает, что процедура реабилитации и процесс доказывания добросовестности клиента занимает время.

Советник уголовно-правовой практики адвокатского бюро «Соколов, Трусов и партнеры» Мария Бакакина выступает против полного и безусловного права банков на отказ клиентам в обслуживании, если физлица окажутся в «базе дропов» ЦБ. «Это, вероятно, лишь увеличит количество формальных дропов. Лица, которым будет отказано в обслуживании, будут обращаться к родным и близким или сами приобретать банковские карты, так что проблему это точно не решит», — поясняет юрист.

Бакакина настаивает, что проблема касается не только банков и граждан, которые страдают от действий мошенников и организаторов теневых схем, но и, «как ни парадоксально, самих дроперов и дроповодов».

«В настоящее время этот вопрос законодательно не урегулирован. Стоит признать, что никто не предупреждает 15-летнего подростка, продающего карту на «Авито» или в телеграм-канале, о том, что карта будет использована для дистанционного хищения квартиры у очередной бабушки», — иронизирует эксперт. Представитель «Авито» сообщил РБК, что на сайте объявлений продажа карт запрещена.

Авторы
Теги
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.


 

Лента новостей
Курс евро на 25 декабря
EUR ЦБ: 104,23 (-1,02)
Инвестиции, 24 дек, 18:10
Курс доллара на 25 декабря
USD ЦБ: 99,87 (-1,74)
Инвестиции, 24 дек, 18:10
Лавров заявил об отсутствии иллюзий по Украине в связи победой ТрампаПолитика, 13:46
В Краснодарском крае ввели режим ЧС из-за мазута на побережьеОбщество, 13:40
Застройщик «Самолет» заявил в прокуратуру на «потребительский экстремизм»Бизнес, 13:38
Гашек заявил о желании обсудить с НХЛ отстранение россиянСпорт, 13:35
Как обеспечить достойное будущее себе и близкимРБК и ВТБ, 13:32
Три страны завели уголовные дела после крушения самолета в АктауОбщество, 13:30
Хинштейн рассказал о последствиях обстрела ЛьговаПолитика, 13:29
Как пить красиво и осознанно
Новый интенсив РБК Pro об алкоголе
Подробнее
Вице-президент ВТБ — о том, как лучше хранить сбереженияQuote, 13:26
Минобороны сообщило о массированном ударе по украинской энергетикеПолитика, 13:22
Российские военные взяли под контроль Новый Труд в ДНРПолитика, 13:22
Прокуратура Азербайджана сообщила о 32 выживших в авиакатастрофеОбщество, 13:15
Президент РОАД заявил о скорых банкротствах среди российских автодилеровАвто, 13:14
Campari подала заявку на новый торговый знак в РоссииВино, 13:13
Помощь тем, кто помогает: как работает новый проект для НКОТренды, 13:07