Партнерские финансы: что предлагает исламский банкинг бизнесу
Фото: пресс-служба
Партнер проекта
Текст: Матвей Мишин
На рынке исламских финансов в России появляется все больше игроков, которые предлагают новые продукты. Один из лидеров в этом сегменте — «Ак Барс Банк».
Решение
Конъюнктура
Практика
История
С учетом роста в России численности населения, исповедующего ислам, а также актуальных геополитических и экономических трендов, российские банки активно развивают банковские продукты, соответствующие нормам шариата (как для физических лиц, так и для бизнеса). Такой альтернативный банкинг открывает доступ к финансовому рынку новым участникам, для которых пользование классическими банковскими продуктами и услугами недоступно в силу особых этических и религиозных принципов.
Что такое исламский банкинг
Фото: пресс-служба
Участники рынка партнерского финансирования и исламского банкинга, как одного из его сегментов, уделяют большое внимание религиозным и этическим аспектам, принципам социальной справедливости. Исламский банкинг подразумевает ведение деятельности в соответствии с нормами шариата.

Еще один принцип — сделки должны совершаться только в отношении реальной экономической деятельности и активов с принятием на себя соответствующих рисков. Запрещены способы инвестирования, где деньги сами по себе служат инструментом получения доходности, поскольку они не являются реальным активом. Не допускаются спекуляции и получение выгоды случайным образом, например, от участия в тотализаторе или азартных играх. Запрещены сделки, где присутствует гарар (от араб. «неопределенность»), к примеру: классическое страхование или производные финансовые инструменты.

В исламских финансах нельзя инвестировать в определенные харамные (от араб. «запрещенные») сферы производства, например алкоголя, оружия, а также в свиноводство.
Одно из основных условий — учет средств клиентов должен вестись на специальных счетах, то есть отдельно от других денежных средств банка. И они не используются для финансирования деятельности, противоречащей шариату.
Конъюнктура
Развитие партнерского (исламского) финансирования — общемировой тренд. Средний прирост этого рынка, по прогнозам аналитиков, в 2024–2029 годах составит более 10%. Его общий объем на сегодня превысил $4 трлн, а к 2026 году может достигнуть $5,9 трлн, отмечается в исследовании «Развитие партнерского финансирования в России» Аналитического центра при правительстве РФ со ссылками на мировую статистику. Основной объем этого рынка сосредоточен в Саудовской Аравии, ОАЭ, Иране и Малайзии.
Активы партнерского (исламского) финансирования по сегментам, млрд $
Источник: Исследование Аналитического центра при правительстве РФ «Развитие партнерского финансирования в России»
2800
$3 993
млрд
исламский банкинг
73
такафул
169
иные исламские финансовые институты
238
исламские фонды
713
сукук
При этом наиболее востребованным сегментом аналитики называют исламский банкинг, на который приходится около 70% рынка исламских финансов ($2,8 трлн), а его доля в общей структуре мировых банковских активов составляет 6%. Потенциал роста к 2026 году оценивается экспертами до $4 трлн. Среди других сегментов — «сукук», страхование «такафул», исламские фонды. В числе основных тенденций называется повышение доступности таких услуг за счет профильных цифровых решений, на которых в мире сегодня специализируются более 375 финтех-компаний.
Источник: Исследование Аналитического центра при правительстве РФ «Развитие партнерского финансирования в России»
2016
2015
2017
1,603
1,707
1,768
1,819
2018
2,069
2019
2,364
2020
2,765
2021
4,025
2026
В России вступление с осени 2023 года в силу законодательства о партнерских финансах (417-ФЗ) также позволило банкам предложить эффективные финансовые решения клиентам, которые придерживаются принципов шариата, в том числе бизнесу.

В рамках 417-ФЗ с 1 сентября 2023 года в четырех субъектах России (Башкортостане, Дагестане, Татарстане и Чечне) был запущен двухлетний пилотный эксперимент по партнерскому финансированию. Он предполагает ослабление ряда законодательных ограничений для кредитных учреждений, осуществляющих такое финансирование. В частности, с них снят запрет на ведение торговой деятельности — поскольку в исламском банкинге нельзя зарабатывать за счет процентов, то их вознаграждение зависит от результатов торговых сделок.

Участники эксперимента должны находиться в специальном реестре Банка России. Первой организацией, вошедшей в этот реестр в конце сентября прошлого года, стал ПАО «АК БАРС» БАНК. По состоянию на конец сентября 2024 года в реестр входили 24 организации, в том числе пять банков. По итогам первого полугодия 2024 года оборот исламского банкинга в России — 5 млрд руб., о чем в сентябре на форуме «Экономика Дагестана: потенциал и вектор развития» сообщила директор департамента стратегического развития финансового рынка Банка России Екатерина Лозгачева. В частности, в Татарстане показатель составил 2,8 млрд руб. За этот период было заключено 1225 банковских сделок по нормам шариата.
Фото: пресс-служба
В июне 2024 года заместитель министра финансов Иван Чебесков заявил, что эксперимент по партнерскому финансированию будет продлен и после 2025 года и, кроме того, распространен по всей России. «Меньше чем за год мы получили достаточно опыта и подтверждения того, что эти инструменты нужно вводить законодательно на всей территории страны», — цитировали замминистра СМИ.

Как ранее отмечал в одном из интервью заместитель премьер-министра, министр экономики Республики Татарстан Мидхат Шагиахметов, ряд инструментов партнерского финансирования имеет конкурентное преимущество по сравнению с традиционными, в частности, по средней доходности от вложенных средств в партнерские финансы через инвестиционные договоры и паевые фонды. Этот тезис также подтверждает директор центра исламского банкинга «Ак Барс Банка» Марат Садриев, приводя в качестве примера исламскую ипотеку, которая благодаря 417-ФЗ стала во многих случаях дешевле традиционной.
  • 5 млрд руб.
    составил оборот исламского банкинга в январе—июне 2024 года
Аудитория пользователей продуктами и услугами партнерского финансирования поступательно растет как из-за роста численности мусульманского населения (в том числе за счет миграции), так и его духовного возрождения, отмечают эксперты. По разным оценкам, сегодня в России проживают около 20 млн человек, исповедующих ислам. При этом партнерские финансовые продукты и услуги в России доступны всем гражданам, независимо от вероисповедания. В частности, Иван Чебесков ранее рассказал об интересе к партнерскому финансированию со стороны представителей разных религий, которым «нужна ответственность, нужно понимание, что они участвуют в финансово устойчивых проектах». «Мы здесь видим исламские финансы как некий эталон того, как должны быть выстроены устойчивые и ответственные финансы в будущем», — отметил замглавы Минфина.
Партнерское финансирование от «Ак Барс Банка»
Фото: пресс-служба
Первые шаги в направлении исламского финансирования банк начал делать еще в начале 2010-х годов. Ранние сделки по привлечению капитала под реализацию инфраструктурных проектов в Татарстане прошли в 2011 и 2013 годах.

В 2019 году «Ак Барс Банк» запустил исламскую ипотеку, позволяющую клиентам улучшить жилищные условия по нормам шариата: приобретать квартиры, частные дома и земельные участки в рассрочку с наценкой по исламскому контракту «мурабаха».

Позднее для розничных клиентов появились открытый паевой инвестиционный фонд (ОПИФ) «Лалэ» и исламская дебетовая карта. Все они разработаны на основе стандартов AAOIFI и одобрены Советом улемов Духовного управления мусульман (ДУМ) Республики Татарстан. В частности, для ОПИФ были отобраны 38 видов акций с исключением бумаг компаний, деятельность которых не соответствует нормам шариата. Особенность исламской дебетовой карты — отсутствие процентов на остаток средств на счете. Учет средств ее держателей ведется отдельно. Также установлены ограничения на запрещенные операции на основе МСС-кодов торговых точек.

После принятия 417-ФЗ банк начал активно разрабатывать новые финансовые продукты, соответствующие требованиям исламского права, в том числе для бизнеса.

В партнерстве с компанией «Халяльное Решение» «Ак Барс Банк» запустил мобильное приложение, в котором доступны выпуск новой исламской карты, отображение баланса и транзакций по карте, витрина партнеров, начисление халяльного кешбэка, продукты исламских инвестиций, возможность оставить заявку на исламскую ипотеку, а также полезная информация: время намаза, мусульманский календарь, перевод садака в мечети и благотворительные организации.
Фото: пресс-служба
Отдельно в банке отмечают разработку халяльного кешбэка в партнерстве с Halal Card (Халяль Кард). Теперь при оплате товаров и услуг, которые не противоречат нормам шариата, владельцу карты начисляется кешбэк в рублях. Сертификат на эту услугу компания получила в ДУМ Республики Татарстан. На витрине представлено более 1190 предприятий, которые могут выплачивать кешбэк своим покупателям по стандарту «халяль» в России.

Несмотря на то, что федеральное законодательство на сегодняшний день никак не регулирует вопросы соответствия и сертификации банковских продуктов и услуг требованиям шариата, российские участники рынка партнерского финансирования по совместной инициативе внедряют соответствующий контроль самостоятельно. В частности, в Татарстане все исламские продукты должны пройти проверку на соответствие нормам шариата.
Марат Садриев
директор центра исламского банкинга «Ак Барс Банка»
«Все наши исламские продукты и услуги проходят сертификацию Совета улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан. И только после соответствующего заключения и разрешения о дозволенности выпускаются на рынок. Более того, и после запуска специально назначенный внешний аудитор от ДУМ РТ следит за тем, чтобы не вносились изменения в продукты, и они соответствовали канонам ислама. Для обслуживания клиентов по партнерским продуктам в офисах банка представлены «исламские окна».

При разработке и реализации продуктов мы получаем большой опыт в сфере партнерских финансов. Поэтому на практике видим все преимущества продуктов, моменты, которые можно было бы улучшить и модернизировать. Зачастую мы сталкиваемся с некоторыми ограничениями, которые не дают в полной мере реализовать поставленные цели. Это низкая финансовая грамотность населения в этой области, слабая информированность об исламском банкинге. Также в России пока отсутствуют страховые продукты, соответствующие нормам шариата».
Продукты для бизнеса
Фото: пресс-служба
В феврале 2024 года «Ак Барс Банк» запустил исламские финансовые продукты для бизнеса. На сегодняшний день в линейку входят:

  • исламский расчетный счет;
  • исламская корпоративная карта с халяльным кешбэком;
  • исламский торговый эквайринг и СБП для исламского бизнеса;
  • исламский факторинг;
  • исламский лизинг;
  • проектное финансирование;
  • финансирование лизинговых компаний;
  • исламское финансирование (мурабаха).

Если расчетный счет, корпоративная карта, эквайринг и система быстрых платежей — это больше продукты, которые касаются обслуживания текущих процессов клиентов, то проектное финансирование и финансирование лизинговых организаций — адресное инвестирование бизнеса.

Несмотря на то, что финансирование лизинговых компаний и проектное финансирование были запущены только во втором квартале 2024 года, по ним уже есть крупные сделки. Так, «Ак Барс Банк» финансирует строительство многоквартирного жилого дома в рамках модели финансирования «мудараба» на сумму 1,25 млрд руб. Та же модель была использована в сделке с одной из лизинговых компаний на 100 млн руб.

«Мудараба» — вид партнерства в исламском праве, в рамках которого одна сторона выступает инвестором, предоставляя денежные средства другой стороне для реализации проекта. Прибыль между ними распределяется по заранее согласованным долям.
Ильдар Абдуллин
начальник управления транзакционного бизнеса «Ак Барс Банка»
«В России есть регионы с большим количеством мусульман и потребностью в исламском банкинге. «Ак Барс Банк» стремится обеспечить финансовыми возможностями тех клиентов, для которых по религиозным соображениям традиционные банковские продукты остаются недоступными. Внедрение эксперимента позволило нам создавать и структурировать новые финансовые решения для корпоративного сегмента. Сегодня мы предоставляем полноценный комплекс услуг для запуска и развития бизнеса в соответствии с нормами шариата: от исламского рассчетно-кассового обслуживания и халяльного лизинга до проектного финансирования. Партнерские финансовые продукты банка доступны не только мусульманам, но и всем желающим, вне зависимости от национальности и вероисповедания».
На данный момент у «Ак Барс Банка» наиболее широкая линейка исламских продуктов для бизнеса среди других участников российского банковского сектора, показывает анализ рынка. Также банк предоставляет возможность предпринимателям пройти бесплатный обучающий онлайн-курс «Основы исламских финансов», который помогает им получить базовые знания об исламской экономической системе и вести бизнес в соответствии с нормами шариата.
Альберт Хайруллин,
генеральный директор компании «Битуби Консалтинг»
В России активно развивается исламская экономика. Финансовые организации стремятся подхватить этот тренд и внедрить у себя исламские продукты. Мы выбрали для себя «Ак Барс Банк», который предлагает исламские продукты, одобренные Советом улемов ДУМ РТ. Это позволяет нам вести дела в полном соответствии с нормами шариата. Это важно для нас и наших партнеров.

Одну из наших основных организаций мы уже перевели на их счета и сейчас открываем вторую с бесплатной услугой регистрации ООО и открытием исламского расчетного счета и картой для бизнеса.

«Ак Барс Банк», на наш взгляд, лидер в разработке продуктов и услуг исламского финансирования и дает широкий выбор продуктов для бизнеса. Это служит преимуществом для наших партнеров.
Реклама. ПАО «АК БАРС» БАНК, erid:F7NfYUJCUneP4VYoDCzW