Оплата «улыбкой»: как санкции ускорили развитие платежных систем

Фото: Shutterstock

Российская платежная система развивается очень динамично, считают эксперты: совершенствуются уже существующие платежные сервисы — Система быстрых платежей (СБП), оплата по QR, платежи в рассрочку; запускаются новые — цифровой рубль, встроенные финансы. При этом большое внимание уделяется безопасности расчетов и повышению уровня финансовой грамотности россиян.

Сервисы для оплаты в ассортименте

Уход из страны международных платежных систем не стал критичным для российских потребителей, полагают эксперты. Своя инфраструктура в виде платежной системы «Мир» и Национальной системы платежных карт (НСПК) существовала и до 2022 года. Это и позволило обеспечить непрерывную работу внутри России карт международных платежных систем, говорит предправления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. На базе этой инфраструктуры реализованы две технологии — карточная и СБП. Причем последняя имеет надстройку в виде сервисов бесконтактных платежей — по биометрии и с помощью NFC (англ. near field communication — связь на ближнем расстоянии). «Заблокировать одновременно все эти сервисы довольно проблематично, отсюда возникает определенная защита от иностранных санкций», — отмечает Прохоров.

Основной интересант трансформации платежных систем в стране — это сам Банк России, для которого цифровизация финансового рынка, внедрение передовых технологий и защита платежного пространства служат стратегическими задачами, отмечают в пресс-службе ВТБ: «В результате мы были готовы к изменению конъюнктуры платежного рынка в новых геополитических условиях. Система, созданная для транзакций внутри страны, по нашему мнению, одна из наиболее передовых в мире — для расчетов по любым направлениям есть как минимум несколько инструментов».

По словам гендиректора НСПК Олега Тишакова, уход из России международных игроков стимулировал расширение функционала СБП. Если в момент запуска в 2019 году ее использовали как сервис для перевода средств внутри страны, то сейчас система обогатилась целым набором удобных платежных механик (оплата по QR-коду, по NFC, онлайн-покупки в один клик). По данным Банка России, за 2023 год через СБП было совершено свыше 7 млрд операций на общую сумму 31 трлн руб., что вдвое больше, чем годом ранее. Оплату через нее принимали более 1,5 млн торгово-сервисных предприятий по всей России.

На базе технологического решения Mir Pay многие крупные банки запустили свои аналогичные приложения для оплаты телефоном по NFC. У мобильного сервиса Mir Pay на текущий момент уже больше 18 млн скачиваний, каждый день с его помощью совершается порядка 7 млн транзакций, отмечает Олег Тишаков.

Изменения в стране и в мире дали нам дополнительный импульс развивать собственные платежные технологии, говорят в пресс-службе «Сбера». Компания начала развивать семейство платежных методов SberPay еще в 2019 году с оплаты в интернете в один клик, потом предложила делать покупки по QR-коду. Когда в России стали недоступны западные сервисы, у нее уже был ряд решений, работа над которыми продолжилась. Так, в 2022 году пользователям Android вернулась возможность платить смартфоном через NFC. Сегодня им также доступна оплата в интернете в один клик без ввода данных карты и опция оплаты «улыбкой», с применением биометрии. Сервис оплаты по QR-коду «Сбера» открыт и другим банкам, на конец марта 2024 года к нему присоединились 13 кредитных организаций.

Все больше граждан осваивает новые технологии, например проход по биометрии в московском метро, оплату «улыбкой» в магазинах и снятие наличных в банкоматах по биометрии, отмечает заместитель гендиректора Ассоциации ФинТех Дмитрий Ищенко.

Одним из последствий ухода из России западных международных систем и отключения ключевых банков от международной системы переводов SWIFT стало активное развитие Системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), которая не зависит от западных партнеров и позволяет обмениваться финансовой информацией и совершать международные платежи, используя те же алгоритмы, что и SWIFT, отмечают в ВТБ. Достоинства системы — стабильность работы, доступность для зарубежных партнеров, высокий уровень безопасности и низкая стоимость за совершение транзакции, поясняют в банке.

Новые платежные решения в России

В числе ключевых трендов российского финтеха в 2024 году эксперты выделяют расширение операций с цифровым рублем и цифровыми финансовыми активами (ЦФА), внедрение технологий, помогающих быстро и удобно решать финансовые вопросы клиентов (СБП, омниканальный сервис для крупного бизнеса), развитие открытых банковских интерфейсов (OpenAPI) и проектов в области открытых банковских данных, а также развитие платежных сервисов с использованием биометрии. В частности, ВТБ уже представил прототип сервиса по открытию счета в цифровых рублях и их переводу, в том числе в трансграничных b2b-расчетах.

Сейчас появляются решения для оплаты по QR-коду, который формируется на мобильном телефоне клиента: покупателю достаточно показать кассиру QR-код со своего телефона, рассказывает Дмитрий Ищенко. Преимуществом этой технологии он называет возможность оплаты без доступа к интернету, в то же время можно самостоятельно установить лимит на такие операции. Чаще всего для этого используют мобильные устройства в качестве POS-терминалов, которые применяются для оплаты только по NFC, а также новые терминалы, оборудованные сканерами или камерами. Эксперт также отмечает рост популярности оплаты по биометрии и активное развитие BNPL-сервисов (buy now pay later), позволяющих оплачивать покупки частями.

Роман Прохоров в числе перспективных трендов называет внедрение цифрового рубля и появление небанковских поставщиков платежных услуг. Последнее особенно интересно в контексте планов ЦБ расширить возможности для совмещения разных видов деятельности на финансовом рынке. В итоге это поддержит конкуренцию (что служит залогом внедрения инноваций), поможет расширить клиентские сервисы и удешевить платежные услуги, уверен Прохоров.

В пресс-службе ВТБ обращают внимание на решения для общественного транспорта. Это, например, оплата по биометрии и сервис «МультиТранспорт» — единый абонемент для проезда на всех видах городского транспорта, такси, самокатах и велосипедах.

Трудности, с которыми пришлось столкнуться финансовому рынку России, сделали его более технологичным и мобильным в плане внедрения новых подходов и сервисов, резюмирует гендиректор НСПК Олег Тишаков.