Как расширяются возможности платежных сервисов

Фото: Пресс-служба

— Какие основные изменения на российском рынке платежных сервисов вы могли бы отметить? К каким последствиям привел уход западных платежных систем в 2022 году?

— В России одна из самых развитых платежных систем в мире как с точки зрения клиентского опыта, так и с точки зрения инфраструктуры. Уход западных технологий привел к появлению новых альтернативных возможностей.

Например, Apple Pay и Google Pay просто освободили на рынке нишу, которая быстро начала заполняться крупными игроками: постепенно появлялись банковские pay-сервисы, сейчас мы выводим на рынок ВТБ Pay. Большим спросом пользуются платежные стикеры, в том числе детские. При помощи системы быстрых платежей (СБП) крупнейшие банки-эквайеры внедрили механизмы оплаты по QR-коду. Это создает пользовательский опыт, который похож на привычный бесконтактный метод оплаты.

— Что при этом меняется для пользователей?

— Формирование партнерств между банками и ретейлерами способствует развитию конкуренции и улучшению впечатлений клиентов. Для них серьезно расширяются возможности использования платежных инструментов, дополнительных сервисов в мобильных приложениях от российских игроков — как классических банков, так и маркетплейсов. Эти сервисы могут предлагаться адресно, под потребности конкретного пользователя.

У каждого банка своя стратегия развития платежных приложений и, соответственно, своя продуктовая линейка. Причем набор сервисов может меняться, дополняться — банки корректируют свои продукты в соответствии с потребностями клиентов. В качестве примера могу привести сервисы рассрочки. Очевидно, что подобные возможности будут востребованы.

— Насколько сложен процесс внедрения этих сервисов?

— Любая инновация, любое внедрение технологий требует инвестиций, но это не что-то экстраординарное. Сейчас для крупных российских банков это часть бизнес-процесса. И он очень хорошо отлажен: от возникновения идеи до ее реализации проходит три–шесть месяцев, максимум девять.

— Статистика Банка России показала, что в прошлом году произошел резкий рост объема платежей по QR-кодам через СБП. Чем это объясняется?

— Факторов много. Во-первых, в середине 2010-х — в начале 2020-х россияне массово перешли с расчетов наличными на платежи при помощи банковских карт. Главным толчком к переходу на безналичные расчеты послужило развитие средств бесконтактной оплаты, особенно токенизированных карт. Этому способствовало повсеместное распространение POS-терминалов.

Во-вторых, была создана отечественная платежная система, позволяющая проводить платежи внутри страны без традиционных международных технологий. На ее платформе и появилась система быстрых платежей, благодаря которой пользователи могут переводить деньги между любыми банками по номеру телефона.

Далее — внедрение при помощи СБП, крупнейших банков-эквайеров и ретейлеров механизма оплаты по QR-коду в повседневные регулярные транзакционные операции на всем клиентском пути «от дома до работы». Это так же удобно и привычно для пользователей, как способ бесконтактной оплаты: камеры, позволяющие отсканировать код, есть на всех современных телефонах, а в мобильные банковские приложения встроены необходимые системы защиты. Такая технология выгодна и для ретейлеров, поскольку размер банковской комиссии в разы ниже стоимости эквайринга при оплате картами. Сегодня оплата по QR-коду — это один из самых динамично растущих сервисов безналичной оплаты.

— Как вы оцениваете перспективы биометрии?

— Биометрия сейчас только встает на путь, который уже прошли QR-коды, СБП и pay-сервисы. Вопрос в том, насколько удастся сделать этот сервис удобным и доступным для клиентов, убедить их в его безопасности с точки зрения защиты личных биометрических данных. Когда этот рубеж будет пройден, биометрия, как одна из форм бесконтактной оплаты, на мой взгляд, получит широкое распространение.

— А регуляторные новации насколько важны для развития платежных сервисов? Скажем, недавнее увеличение лимита по бесплатным переводам между своими счетами через СБП до 30 млн руб.

— Это важная веха в развитии банковского сектора. Во-первых, это увеличивает скорость и безопасность перемещения денег между своими счетами без комиссии — это можно было сделать и раньше, посетив отделения банков, теперь же через приложения все занимает секунды, то есть прямой эффект для клиента очевиден. Во-вторых, есть эффекты косвенные. Простота и высокая скорость перемещения денег упрощает смену банка и, соответственно, увеличивает конкуренцию игроков за средства клиентов. Сегодня важные критерии при выборе банка для получения зарплаты, сохранения сбережений или транзакционной активности — ценовая политика, качество и улучшение существующих сервисов, развитие новых, программы лояльности.

— Что в платежной индустрии выступает конкурентным преимуществом для банков?

— Первое — доступность сервисов и бесперебойная работа 24/7. В эпоху цифровизации процессов продаж и обслуживания клиентов это «приоритет номер ноль».

Второе — скорость и прозрачность, что сейчас очень ценится клиентами. Можно посмотреть, как развивался рынок кешбэка. Это не просто возврат части потраченных средств — там много всего зашито «под капотом». Например, форма возврата: сегодня в условиях конкуренции многие банки перешли на начисление кешбэка в рублях, а не в баллах, это более прозрачный и понятный механизм для клиента. То же и со скоростью: если, например, сразу после совершения оплаты в мобильном приложении видно начисление кешбэка, это понятно клиенту и повышает конкурентоспособность сервиса.

И третье, конечно, разнообразие форм платежей: СБП, pay-сервисы, QR, стикеры.

— Какие вопросы чаще всего задают клиенты по теме платежных сервисов?

— Сейчас часто спрашивают, когда мы запустим ВТБ Pay. Еще одна тема — переход на рублевый кешбэк. В этом году мы практически удвоили инвестиции в программу лояльности и перезапустили ее. И мы видим, что обновление нашло отклик среди наших пользователей.

Также клиенты хотят, чтобы большинство наших сервисов и продуктов были представлены в онлайне и не приходилось тратить много времени на получение разного рода справок и посещение отделений.

Наконец, вопросы, связанные с комиссиями. Мы совсем недавно отменили все комиссии по платежам во всех каналах: и в онлайне, и в отделениях. А с 1 июня повысили лимиты на переводы без комиссий через СБП на чужие счета, поскольку для клиентов это тоже важно — многие переводят деньги внутри семьи, помогают родственникам.

— Как вы видите дальнейшее развитие платежных сервисов?

— Очень перспективна инициатива ЦБ и НСПК по созданию универсального QR, что позволит создать единый стандарт на рынке и снимет когнитивную нагрузку на клиента — ему не придется смотреть, какой именно стандарт используется, и выбирать соответствующие опции в приложении. Клиент должен платить максимально просто, а не вникать в тонкости настройки сервисов. Мы поддерживаем эту инициативу — ВТБ входит в соответствующую рабочую группу.

Вторая важная история — это цифровой рубль: абсолютно новый для нашего рынка механизм, в том числе с точки зрения технологической поддержки. И банкам придется разрабатывать под него удобные сервисы для клиентов.

И третье — это развитие СБП. Увеличение лимитов заставит банки адаптироваться к современным условиям возросшей конкуренции, предлагать клиентам новые, более выгодные продукты и условия. Тем более, что банковская индустрия России — одна из наиболее передовых и прогрессивных по мировым меркам, наиболее конкурентная и динамично развивающаяся. И нам нужно сохранять лидерство: не снижать темп и ритм развития.