Как финансовые технологии используются в небанковском секторе

Фото: пресс-служба

Российская финтехиндустрия всегда была лидером с точки зрения создания и внедрения цифровых решений. Однако эти разработки дают преимущества не только банкам, но и компаниям из других отраслей: они качественно улучшают клиентский сервис, операционные и производственные процессы, а также создают новые возможности для ведения бизнеса, в том числе на глобальном уровне.

Объем российского финтехсектора в первом полугодии 2024 года вырос на 14,6% год к году и составил 115,5 млрд руб. Во втором квартале этого года объем увеличился на 10,5% год к году и достиг 56,2 млрд руб. Такие данные приводятся в исследовании аналитического агентства Smart Ranking.

Финтехразработки находят широкое применение в сферах с большим оборотом и числом клиентов, например розничной торговле и, в частности, онлайн-коммерции. Технологии уже изменили платежный ландшафт этой отрасли, позволяя покупателям проводить транзакции на внешних площадках без перехода на другой ресурс, например сайт или приложение. Сегодня IТ-решения продолжают качественно улучшать взаимодействие ретейла с клиентами.

Этому способствует внедрение открытых интерфейсов (Open API), которое позволит финансовому сектору оперативно и безопасно делиться данными внутри отрасли, а также со сторонними организациями — маркетплейсами, телеком-компаниями и другими. В настоящий момент такая возможность прорабатывается регулятором при участии игроков рынка. Когда отрасль решит вопрос безопасности передаваемых данных, клиентам банков, ретейлеров и других предприятий в режиме реального времени будет доступно гиперперсонализированное предложение, сформированное исходя из анализа большого массива поведенческих особенностей.

В условиях постоянно меняющейся внешней среды многие предприятия озабочены проблемой «укрощения рисков», уделяя все больше внимания управлению неблагоприятными событиями, чтобы избавить бизнес от любых угроз. Изначально потребность в риск-менеджменте сформировалась в финансовой отрасли, в частности страховании и инвестициях, — прежде всего для защиты от колебаний рынка. Впоследствии риск-практики нашли широкое применение и в других сферах, таких как энергетика, транспорт, розничная торговля.

Развитие IТ-индустрии, появление искусственного интеллекта и продвинутых аналитических инструментов позволили автоматизировать работу с рисками как в финсекторе, так и других отраслях. Расширились и возможности риск-менеджмента: системы помогают справляться в том числе с операционными и стратегическими вызовами, такими как частые законодательные изменения или непреднамеренные ошибки сотрудников. Специализированные программные продукты позволяют бизнесу комплексно управлять рисками, контролировать соответствие нормативным требованиям и в конечном счете повышают качество принимаемых решений.

Все актуальнее становится кросс-индустриальное масштабирование IТ-разработок, в том числе финтехрешений. Есть технологии, которые были созданы для банков, но в дальнейшем нашли применение и в других сферах, таких как промышленность. Например, для определения зависимостей между разными объектами, в том числе для кредитного скоринга клиентов, используются платформы графовой аналитики на основе математических моделей. Они позволяют выявлять сложные взаимосвязи между разными объектами, которые нельзя найти традиционными методами. В нефинансовых компаниях такие решения позволяют отслеживать цепочки поставок и связи между поставщиками. В реальном секторе «графы» могут быть полезны для выполнения различных отраслевых комбинаторных задач, в том числе производственных.

Для принятия инвестиционных решений используются оптимизационные модели, в основе которых лежит математический подход. Хотя эти разработки уже доказали свою эффективность в финансовой индустрии, их «способности» можно масштабировать на промышленность для повышения надежности производства. Такие модели находят применение в самых разных задачах — от оптимизации логистики до планирования графика работы сотрудников.

Стремительно в России развиваются цифровые финансовые активы (ЦФА). Только за первые пять месяцев 2024 года рынок ЦФА вырос более чем на 50%, по данным «Сбера». Все больше отечественных организаций из самых разных отраслей предпочитают выпускать именно токенизированные аналоги ценных бумаг. Помогают им в этом операторы, в число которых входят финтехкомпании. Цифровые активы доступны более широкому кругу инвесторов из-за небольших сумм и позволяют предприятиям быстрее привлечь финансирование, в том числе короткие деньги для повседневных затрат. ЦФА становятся все более востребованными в бизнесе, особенно среди малых и средних компаний. Сегодня токенизированные активы выпускают предприятия из самых разных сфер, включая промышленность и строительную отрасль.

Хотя этот сегмент только набирает популярность, в ближайшем будущем мы можем увидеть его стремительный рост: увеличение числа активов, операторов и инвесторов. Для этого отечественная финтехиндустрия уже сегодня создает надежную технологическую основу.

Экспортно ориентированной экономике важно развивать международную торговлю. Применение блокчейна для хранения и передачи финансовых активов открывает широкие возможности для отечественного частного сектора в этом направлении. Преимущество распределенного реестра заключается в его децентрализованной архитектуре, которая позволяет безопасно проводить транзакции с участием разных токенизированных активов и государств.

Среди блокчейн-инструментов, которые могут быть полезны во внешнеэкономической деятельности, — криптовалюты, ЦФА, цифровые валюты центробанков, например Китая, ОАЭ, Таиланда и других. При этом каждый из них обладает своими преимуществами и возможностями. Хотя сценарии их широкого использования в трансграничной плоскости только прорабатываются, технологии обладают потенциалом усилить международную деятельность отечественного бизнеса.

В частности, Банк России планирует запустить трансграничные платежи в криптовалюте в экспериментальном формате. Ожидается, что первые международные сделки пройдут уже до конца текущего года. Рассматриваются и расчеты в национальных цифровых валютах. Сейчас страны БРИКС работают над созданием платформы, которая обеспечит такую возможность внутри объединения.

Современные финансовые технологии приносят пользу не только банкам и их клиентам, упрощая разработку и использование сервисов, но и предприятиям из разных отраслей, таких как ретейл и промышленность. Для этого сегодня при создании финтехрешений компании стремятся закладывать в них возможность масштабирования и внедрения в других сферах. С одной стороны, это позволяет вендорам быстрее окупить вложения в разработки и инвестировать в новые направления, а с другой — способствует гармоничному развитию разных индустрий и росту экономики в целом. Крупные игроки уже видят положительные эффекты такого подхода, и можно не сомневаться, что в будущем продолжится развитие финансовых технологий и их проникновение в новые области бизнеса.