Почему россияне выбирают программу долгосрочных сбережений
В начале 2024 года в России стартовала программа долгосрочных сбережений. Разбираемся, почему она стала такой популярной и какие льготы и возможности привлекли в нее столько участников
erid: F7NfYUJCUneP51DkZYMW
На фоне изменений в налоговом законодательстве россияне активно ищут способы приумножать капитал и управлять налоговыми издержками. Делать это можно с помощью разных инструментов. Один из них появился в России в 2024 году — программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Весь инвестиционный доход, который человек накопит, например, за 15 лет действия программы, освобождается от подоходного налога, пока размер дохода не превысит довольно значимую величину в 30 млн руб. На середину октября россияне оформили по ней уже 1 млн договоров, причем это только в «СберНПФ».
Удвоенный доход
По словам генерального директора «СберНПФ» Александра Зарецкого, культура долгосрочных сбережений в России постепенно набирает обороты.
«До недавнего времени самым популярным инструментом для накоплений были краткосрочные депозиты. Именно с их помощью создавались долгосрочные сбережения, которые люди перекладывали каждые полгода, — отмечает эксперт. — С 2024 года появилась программа долгосрочных сбережений, которая отвечает всем условиям для создания фундамента на будущее и является надежным инструментом. По состоянию на 15 октября россияне уже заключили по ней свыше 1 млн договоров только в «СберНПФ».
По российским законам человек на выходе не может получить сумму сбережений меньше, чем сумма его взносов. «СберНПФ» на горизонте каждых пяти лет и при назначении выплат (в 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам или после 15 лет участия в программе) фиксирует инвестиционный доход, который не может быть отрицательным. Также в программе есть гарантия сохранности взносов и инвестиционного дохода по ним от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на 2,8 млн руб. И это в два раза больше, чем по банковским вкладам.
Из чего складывается доход
ПДС работает по аналогии с накопительным счетом, куда можно регулярно или нерегулярно делать взносы в любом размере, и на сбережения ежегодно начисляется инвестиционный доход. Но этот счет открывается не в банке, как привыкли россияне, а в негосударственном пенсионном фонде.
Первые десять лет государство софинансирует вложения до 36 тыс. руб. в год. Кроме того, «СберНПФ» организует инвестирование средств, и в перспективе человек сможет получить инвестиционный доход на вложения. Результат зависит от рыночных факторов и не гарантирован.
Стоит отметить, что НПФ инвестируют достаточно консервативно. Большая часть инвестиций — различные облигации, чтобы обеспечить сохранность. Часть средств размещается в более рискованные инструменты, например в акции, чтобы получить дополнительную доходность и защитить от инфляции.
«Скажем, покупаем долгосрочные облигации федерального займа (ОФЗ) с привлекательной доходностью, — объясняет Александр Зарецкий. — Кладем их в портфель, их доходность фиксируется до погашения. Кроме того, вкладываем средства в корпоративные облигации различных российских эмитентов. Некоторые из них краткосрочно покупаем и продаем, чтобы обеспечить повышенную доходность. Но все же стараемся инвестировать в акции, потому что на длинных горизонтах они всегда показывают более высокую доходность».
Не только для пенсии
Минфин подчеркивает, что ПДС подходит для сбережений не только на пенсию. Программа представляет интерес для россиян любого возраста, с разными целями. Например, молодые люди в возрасте 20–25 лет могут накопить на покупку загородной недвижимости, начальный капитал для бизнеса или на образование.
Люди более зрелого возраста могут создать для себя дополнительный пенсионный капитал. В частности, для этого предусмотрена возможность перевести средства накопительной пенсии из государственной системы обязательного пенсионного страхования в новую программу. Такие средства на конец 2023 года есть у 73,3 млн россиян.
Забрать свои деньги в любой момент можно в особых жизненных ситуациях. Пока законом предусмотрены два таких случая: оплата расходов на дорогостоящее лечение и потеря кормильца.
Таким образом, человек может воспользоваться своими средствами раньше, а не ждать пенсионных оснований, и сделать их более ликвидными.
Все эти возможности ПДС создают большие преимущества по сравнению с другими инструментами для сбережений.
А есть ли зарубежные аналоги
Долгосрочные программы существуют во многих странах, например в Великобритании, Германии и США. Некоторые из них тоже предполагают софинансирование от государства, практически во всех есть налоговые стимулы.
Однако у ПДС есть ряд преимуществ по сравнению с зарубежными аналогами. Одно из них — программа не ограничена пенсионными основаниями. Клиенты многих зарубежных программ, таких как Individual Retirement Accounts или Riester, могут воспользоваться своими сбережениями только при достижении определенного возраста. В США, например, это 59 лет.
С ПДС человек может получить сбережения либо при достижении прежних пенсионных оснований — возраст 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, либо через 15 лет после начала участия. Например, если молодой человек в 25 лет заключает договор, то в 40 лет он уже сможет воспользоваться сбережениями.
В ПДС, как и в западных аналогах, присутствуют налоговые льготы. Есть льгота при осуществлении личных взносов, когда человек может вернуть часть подоходного налога через налоговый вычет — до 400 тыс. руб. в год, а также очень большая налоговая льгота на инвестиционный доход при назначении выплаты по программе.
«Некоторым людям хотелось бы иметь все преимущества: и налоговые льготы, и возможность в любой момент забрать деньги, и софинансирование от государства. Но льготы как раз даются в силу того, что сбережения долгосрочные», — объясняет Александр Зарецкий.
Личные взносы участник программы может забрать в любой момент, досрочно расторгнув договор и получив выкупную сумму, но придется вернуть полученные налоговые льготы.
Онлайн-договор: быстро и просто
Оформить программу можно очень просто в приложении «СберБанк Онлайн», а также в любом отделении «Сбера» (ПАО «Сбербанк») или при помощи выездного менеджера.
А еще для участников программы долгосрочных сбережений «Сбер» запустил вклад «Забота о будущем» под 25% годовых. Чтобы получить повышенную ставку, пополните ПДС от «СберНПФ» на сумму вклада и откройте вклад в отделении «Сбера». Подробности тут.
Реклама. Рекламодатель ПАО «Сбербанк».
Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015 г. Услуги по организации управления средствами долгосрочных сбережений осуществляет АО «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка». Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам. Интернет-банк и Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» (18+) доступно держателям банковских карт Сбербанка (за исключением корпоративных карт), подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк». Для использования интернет-банка и мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» необходим доступ в сеть Интернет. ПАО «Сбербанк», ОГРН 1027700132195, 117312, г. Москва, ул. Вавилова, д.19. АО «ЦПЛ», ОГРН 1117746689840, 121170, г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Дорогомилово ул. Поклонная, д. 3, этаж 3, помещ. 120. «Забота о будущем» (далее – «вклад»). Валюта – рубли РФ. Оформление – только в офисе банка. Сумма вклада – от 50 000 р. Срок вклада – 3,6 и 12 месяцев. Указана максимальная ставка 25% годовых действует при выполнении условия: сумма на всех вкладах «Забота о будущем» не превышает сумму, внесенную при открытии Программы долгосрочных сбережений или дополнительных взносов на счет ПДС с 1 ноября 2024 года. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении договора вклада – по ставке 0,01% годовых. Подробнее на сайте sberbank.ru.
Подробнее о программе долгосрочных сбережений и условиях заключения соответствующего Договора долгосрочных сбережений можно ознакомиться на сайте.
