Платежный суверенитет

Фото: РБК

Когда в марте две крупнейшие платежные системы мира ограничили операции по картам четырех российских банков, подставив почти полмиллиона их клиентов, угроза паралича внутренних расчетов превратилась из гипотетической во вполне реальную. Правда, устранить ее в режиме кавалерийского наскока вряд ли получится. А ведь сколько моментов было упущено, пока рынок формировался...

Карточные хроники

Попытки создать национальную платежную систему (НПС) предпринимались 
в России давно. Но кризисы, конфликты участников 
и форс-мажоры раз 
за разом хоронили идею. 
В результате на российском рынке закрепились 
две крупнейшие международные платежные системы.

1958 В СССР открыто представительство American Express. С 1961 года ее карты и чеки принимаются в структурах ВАО «Интурист». 

1969 По соглашению с Госкоминтуристом СССР к оплате в гостиницах и магазинах «Березка» начинают принимать карты Diners Club. С 1974 года -иностранцы могут расплачиваться также картами Americard (ныне Visa), а с 1975-го – и Eurocard (ныне MasterCard). 

1988  Внешэкономбанк выпускает первые в СССР платежные карты Euroсard/MasterCard для чиновников и первые карты Visa (при сотрудничестве с банком Barclays) для членов советской сборной, отправляющейся на Олимпийские игры в Сеул.

1989 Сбербанк становится членом Visa. American Express объявляет о выпуске первой кредитной карты, доступной советским гражданам.

1991 Кредобанк первым из коммерческих банков выпускает карту Visa. Этот момент принято считать рождением российского рынка платежных карт.

1992 Мосбизнесбанк устанавливает в Москве первый банкомат, принимающий карты Visa.  Банк «Столичный» создает первую отечественную платежную систему – «СТБ Карт» (STB Card).

1993 Сразу несколько структур начинают выпускать собственные карты или карты своих платежных систем: MostCard (Мост-Банк), STB Card (банк «Столичный»), Union Card (Инкомбанк и Автобанк), OLBI Card (банк «Национальный кредит» и концерн OLBI). Сбербанк также создает свою платежную систему – «Сберкарт», однако первая карта будет выпущена только в 1997 году. 

1994 В Новосибирске Сибирский торговый банк и Центр финансовых технологий создают систему «Золотая корона».

1995 Попытка слияния отечественных платежных систем. «СБС-Агро», Онэксим Банк, банк «Международная финансовая компания» и инкассаторская фирма «Инкахран» заявляют о вложении 250 млн долларов в систему «СТБ Россия». Проект развития не получил. 

1996 Рабочая группа TACIS (европейская программа содействия реформам) совместно с российскими экспертами разработала концепцию Национальной системы на основе платежных карт. Дальше дело не пошло. 

1997 Число карт, обращающихся в платежной системе «СТБ Карт», превысило 1 млн. Онэксим Банк и Мост-Банк объявляют о создании альянса, способного контролировать треть рынка пластиковых карт. Конфликт между партнерами хоронит проект.

1998 После дефолта Visa на несколько месяцев заблокировала выдачу наличных в банкоматах по картам многих российских банков.

2000 
Правительство заказывает разработку проекта по созданию единой НПС, но он так и не реализован: многие банки 
не захотели видеть Сбербанк во главе этой системы.

2002 Union Card и «СТБ Карт» объявляют о выпуске общей карты STB/UC. ЦБ РФ заявляет, что это первый шаг к созданию НПС. Проект похоронен после покупки «СТБ Карт» «Интерросом».

2003 Уралвнешторгбанк и «Золотая корона» создают проект «Федеральная карта». На первом этапе планируется подключить все российские банки к единому процессинговому центру. На втором – выпустить совмещенную с какой-либо международной платежной системой карту, чтобы в России она работала как локальная, а за рубежом – как международная. Центробанк с реализацией не помог. 

2005 Центробанк возвращается к идее 
НПС на базе системы 
«Сберкарт». 

2008 Платежная система Union Card, Еврофинанс Моснарбанк и китайская платежная система China Union Pay начинают выпуск совместных карт.

2010 WikiLeaks публикует депешу в Вашингтон от сотрудника посольства США в Москве. Автор послания призывает американские власти вмешаться в подготовку законопроекта «О национальной платежной системе», 
чтобы Visa и MasterCard 
не лишились годовой комиссии в 4 млрд долларов.

2011 Принят закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В нем отсутствует как раздел о национальной системе платежных карт, так и требование о размещении операционных центров международных платежных систем на территории России.

2012 Сбербанк закрывает проект «Сберкарт» (в 2008-м сменил название на «Объединенная российская платежная система») и запускает систему «ПРО100». 
В планах Сбербанка – использовать ее как банковское приложение для универсальной электронной карты (УЭК). 

2013 Российская «дочка» 
китайской Union Pay 
включена в реестр операторов платежных систем РФ. 

2014 В марте-апреле Visa и MasterCard прекратили обслуживать карты ряда российских банков 
в результате санкций, 
наложенных на их 
основных владельцев.

Пластиковый дуумвират

На начало 2014-го в России было эмитировано 
217,5 млн банковских карт, сообщает ЦБ. Это на 13,6% больше, чем годом ранее, и более чем вдвое превышает показатель шестилетней давности. Граждане активно привыкают к безналичным расчетам: растет как число транзакций по картам, так и доля оплаты товаров и услуг. При этом свыше 90% всех карточных операций приходится на расчеты внутри страны. Однако доля отечественных платежных систем (например, «Золотой короны», Union Card, «ПРО100» и пр.) 
не превышает, по разным оценкам, 6–12% карточного рынка. Более 80% рынка крепко удерживает дуумвират MasterCard и Visa.

Китайское 
предупреждение

Карточный рынок во всем мире держится на двух китах – Visa и MasterCard. И хотя во многих странах существуют национальные платежные системы, далеко не все из них способны конкурировать с лидерами. Два успешных примера – японская JCB (1961) и китайская Union Pay (2002). Более того, Union Pay – мировой лидер по числу выпущенных карт (3,4 млрд штук). Однако по числу и объему платежей, а также широте сети приема она по-прежнему значительно уступает 
и Visa, и MasterCard. 
И все же агрессивная экспансия Union Pay и JCB в Азии привела к тому, что Visa и MasterCard довольствуются в этом регионе менее чем половиной рынка. Среди стран, где сильны позиции локальных систем, можно назвать Индию (RuPay), Бразилию (ELO) и Марокко (CMI).

Третий лишний

По данным компании Synovate Comcon, в 2013 году 52% россиян имели пластиковые карты (опрос граждан старше 16 лет в городах с населением свыше 100 тыс. человек в рамках регулярного исследования «РосИндекс»). Visa и MasterCard – безусловные лидеры среди платежных систем, карты 
с их логотипами в прошлом году были у 52 и 38% держателей пластиковых карт соответственно, и это заметно выше показателей 2007-го. Карты других платежных систем в 2013-м использовали 36% держателей пластика.

Нулевой вариант

Ни одна из существующих российских платежных систем не может однозначно претендовать на то, чтобы стать основой единой НПС. У «Золотой короны» нет широкой сети приема карт. «ПРО100» уступает ей по числу выпущенных карт и количеству банков-участников, 
не говоря о том, что создавалась она для других целей. К тому же выбор одной из систем ведет к конфликту интересов. Поэтому, полагают эксперты, вероятнее 
«нулевой» вариант – создание новой НПС 
на базе широкого некоммерческого партнерства под руководством ЦБ.