Договор и честное слово

Фото: РБК

Лето Банк нашел способ ото­брать добросовестных заемщиков. Прежде чем заключить кредитный договор, он предлагает клиенту подписать «декларацию ответственного заемщика». В банке хотят, чтобы граждане осознанно брали кредиты, без какого-либо давления. Участники рынка полагают, что если кредитный договор составлен понятно, никаких дополнительных деклараций не требуется.

«Декларация ответственного заемщика» идет как дополнение к кредитному договору. В ней восемь пунктов, с которыми клиент должен согласиться, поставив подпись. Каждый из них говорит о том, что заемщик осознанно, самостоятельно, без какого-либо давления оформляет кредит, что он предоставляет достоверные сведения о себе банку и понимает, что несет ответственность за уклонение от уплаты кредита.

«Мы просим клиента внимательно прочитать и подписать этот документ. Для нас важно, чтобы каждый клиент очень четко осознавал, какие вопросы нужно проанализировать, прежде чем обращаться в банк за кредитом или подписывать кредитный договор», — говорит первый зампред правления Лето Банка Георгий Горшков.

Ввести декларацию банк подтолкнуло то, что многие заемщики не совсем адекватно оценивают свои возможности по возврату кредита. Кроме этого бывают клиенты, которые приходят в банк по наказу финансовых по­средников или так называемых черных брокеров, отдавая таким помощникам большие суммы без всякого для того основания. «Нам, как ответственному кредитору, хотелось бы акцентировать внимание наших клиентов на том, что нужно осознанно подходить к оформлению кредитов, — говорит г-н Горшков. — Декларация — часть нашей работы по конкуренции за умного клиента».

Документ банк начал предлагать заемщикам в апреле. «Мы с тревогой думали, как клиенты это воспримут. Были те, кто прочитал декларацию и ушел, не стал оформлять кредит. Но таких единицы», — отмечает Георгий Горшков. По его словам, большинство заемщиков внимательно прочли декларацию, а кто-то даже благодарил за нее.

Банкиры полагают, что, введя дополнительный документ к кредитному договору, банк хочет обезопасить себя от ФАС и других госорганов, куда граждане жалуются, когда понимают, что неправильно поняли условия договора.

«Замечательная вещь с точки зрения подхода к кредитованию: клиент берет всю ответ­ственность на себя, — рассуждает зам­пред правления ХКФ Банка Юрий Андресов. — Но только я не понимаю, зачем нужно подписывать такой документ, если договор сам по себе написан нормальным языком (без каких-то отсылок, звездочек, мелкого шрифта), где раскрыта полная стоимость кредита, по которому клиент понимает, сколько он платит ежемесячно. Такие договоры есть у нас». По его мнению, одного документа вполне достаточно.

По словам банкиров, реакция у клиентов на такую декларацию может быть неоднозначной. «Документ одного человека может подвигнуть к более внимательному прочтению договора, другого насторожить, если на этой декларации будет слишком сильно акцентироваться его внимание. Похоже на американский суд, где свидетели дают клятву на Библии говорить только правду», — рассуждает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Николай Тепляков.

За первый квартал 2013 года Лето Банк открыл 110 клиентских центров в 50 городах, количество POS-точек (кредиты в магазинах) достигло 5 тыс. В Москве, например, банк начал работать в сети магазинов по продаже цифровой техники ИОН. Если в конце 2012 года его кредитный портфель составлял 700 млн руб., то к концу первого квартала 2013 года он превысил 3,2 млрд руб. Из них кредиты наличными — 2,5 млрд руб., POS-кредиты — 0,7 млрд руб. Количество заемщиков, оформивших кредиты, выросло за этот же период с 12,5 тыс. до 53 тыс. человек.