«Невидимая» гарантия: как предпринимателям помогут с кредитами
Прошлый год научил и государство, и бизнес работать сообща и быстро реагировать на новые вызовы. Но серьезные шаги по поддержке малого и среднего предпринимательства в стране были сделаны еще раньше, за два-три года до пандемии. И надо понимать, что ни один шаг не был обусловлен форс-мажором: в центре внимания оставались и остаются приоритеты, обозначенные в национальном проекте «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».
Один из таких приоритетов — льготное кредитование предпринимателей.
Для малого и среднего бизнеса действуют несколько программ. Во-первых, программа «1764», названная по номеру соответствующего поручения правительства. Стоимость займа по программе рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ + 2,75%». Программа стала популярна среди МСП: с 2019 года был превышен лимит по субсидированным займам на инвестиционные цели или на пополнение оборотных средств. По некоторым оценкам, почти в полтора раза.
Также действует программа стимулирования кредитования, реализуемая Корпорацией МСП совместно с Банком России, в рамках которой малые и средние предприниматели, ИП или самозанятые могут получить льготный кредит на выгодных условиях — по ставке до 9,5% годовых. Программа действует по всем видам предпринимательской деятельности. Размер кредита по этой программе — от 3 млн рублей до 1 млрд. рублей на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств (в том числе для торговых предприятий), рефинансирование кредита.
Но, несмотря на успех этих программ, в целом многие из предпринимателей по-прежнему воспринимаются банками как нежелательные заемщики. Ведь бизнес, а тем более новый — это всегда риски. По нашим оценкам, каждый второй предприниматель сталкивается с отказом в предоставлении кредита.
Для того, чтобы сделать кредиты более доступными для предпринимателей, мы разработали новый «зонтичный» механизм поручительств. Он станет существенной опорой для предпринимателей, которые вовсе не имеют залога, либо им не хватает необходимой суммы, а также для тех, кому отказывают в банках, например, из-за работы на рынке менее года, отсутствия аффилированности с крупными компаниями или же сферы деятельности, которая в банке может быть оценена как рисковая.
Мы намерены предоставить возможность цивилизованно кредитоваться именно таким МСП, избавить их от отказов в кредитовании или займов под космический процент. Кроме того, под «зонтичный» механизм попадают средние предприятия, которые смогут наконец высвободить свои залоги и увеличить через банки объемы заемных средств. Наконец, третья группа предпринимателей относится к средней доле риска. Наши гарантии позволят им снизить процентную ставку по кредиту на 2-3%.
Новый механизм будет встроен в кредитный продукт банков и станет для предпринимателя «невидимым». По сути, это переход к управлению портфелями кредитов, выданных под поручительство Корпорации МСП. Мы будем формировать и согласовывать банкам годовой объем выдач кредитов МСП под наши гарантии, а также контролировать целевую и отраслевую структуры кредитных портфелей.
Одновременно с этим мы будем просить банки вместе с нами разделять риски — по базовым программам Корпорация обеспечит поручительством до 50% от суммы кредита, при этом уровень невозврата по кредитам банкам Корпорация МСП ограничивает 4,5%. Для приоритетных направлений кредитования, утверждаемых Советом директоров Корпорации, гарантийное обеспечение может быть повышено до 85%, а уровень дефолтности не превышать 10%. На практике это означает, что, если кредитуемый не выплачивает кредит, банк обращается в Корпорацию, которая компенсирует финансовой организации 50-85% суммы кредита. Какие сферы деятельности МСП будут определены как приоритетные — эти решения пока находятся на стадии утверждения.
Вся статистка по реализации механизма будет поступать в режиме реального времени, так как процесс будет автоматизирован. В свою очередь и предприниматель в «одном окне» банка без всяких дополнительных бумаг получит кредит, уже обеспеченный поручительством института развития.
Мы рассчитываем, что к 2024 году эти меры позволят бизнесу привлечь под поручительство Корпорации МСП дополнительно около 600 млрд рублей банковского финансирования. Механизм будет внедрен уже в сентябре 2021 года.
До 2022 года он будет работать в тестовом режиме: мы отладим этот инструмент совместно с тремя банками. Банки подтвердили: они готовы снижать для предпринимателей ставки по коммерческим программам кредитования с нашим поручительством.
На «зонтичном» механизме поручительств мы не остановимся. В скором времени запустим Цифровую платформу, на которой каждый предприниматель сможет провести диагностику своего бизнеса, получить господдержку и предложения по обучению. При создании суперсервиса мы руководствовались целями, поставленными в федеральном проекте «Создание Цифровой платформы с механизмом адресного подбора и возможностью дистанционного получения мер поддержки и специальных сервисов субъектами МСП и самозанятыми гражданами». Для развития важен диалог и совместная работа, в нашем случае трехсторонняя: государство-бизнес-банки. Причем государство должно стать для предпринимателя клиентоориентированным, прийти и на понятном языке рассказать, чем оно готово помочь, чтобы как можно большее число людей не боялись открыть свое дело.
