Какие опасности ждут поручителей по кредитам в кризис
Один из случаев в нашей практике — квинтэссенция возможных проблем поручителя. В 2013 году хозяин одной московской строительной фирмы, ссылаясь на временные финансовые сложности, попросил нашего клиента, своего двоюродного брата, по-родственному помочь и выступить поручителем по крупному кредиту (около 12 млн руб.). Основным обеспечением кредита было оформление залога на квартиру заемщика в центре Москвы, которая по стоимости в несколько раз превышала долг. Поручительство в этой ситуации рассматривалось как формальность и изначально не сулило поручителю проблем. Поэтому наш клиент легко согласился выступить в этой роли.
Кредит был выдан, поручительство оформлено. Но как выяснилось впоследствии, квартира по каким-то причинам в залог не ушла и залог не был зарегистрирован в Росреестре. Почему это произошло — так и осталось загадкой. Бизнесмен потратил полученный кредит и продал не обремененную залогом квартиру, чтобы погасить другие свои долги. А потом полностью перестал обслуживать кредит.
Неудивительно, что банк потребовал полного досрочного погашения кредита. Поняв, что заемщик в этом плане бесперспективен, юристы банка обратились к поручителю с аналогичным требованием, после чего подали в отношении него иск. Родственник-заемщик извинялся, раз за разом обещал разрешить все проблемы, но время шло, а ситуация не менялась.
Попытки доказать, что поручительство оформлено с нарушениями, что поручитель рассчитывал на залог и не соглашался увеличить свою ответственность, ни к чему не привели. Суд постановил взыскать весь долг с поручителя.
Чаще всего по кредиту гражданина поручителем выступает физическое лицо, хотя по закону им может быть организация или ИП. Подписывая договор поручительства, человек выступает гарантом того, что его друг или родственник, берущий деньги в долг, рассчитается с кредитором полностью. В противном случае это должен сделать поручитель. Он принимает обязанность не только возвратить предоставленные в кредит деньги, но и уплатить проценты по кредиту, судебные издержки по взысканию долга и убытки кредитора.
Кредитор вправе использовать в отношении поручителя, ставшего должником, весь арсенал законных средств, включая иск в суд, арест имущества, обращение к приставам. При этом поручитель отвечает всем своим имуществом по требованиям банка. По общему правилу, только на квартиру — единственное жилье должника нельзя наложить взыскание.
Добровольно принимая обязательство, поручитель не может впоследствии ссылаться на свое предположение, что заемщик способен заплатить в полном объеме. Это не оправдание. Отсутствие у поручителя имущества для исполнения обязательств также не снимает с него ответственности.
Хотелось бы развеять и другие мифы. Смерть должника не прекращает поручительство, а значит, поручитель становится ответственным за возврат кредита наследниками умершего. Если наследников умершего заемщика нет, а его имущества недостаточно для погашения долга, обязанность по его погашению ложится на поручителя. Более того, смерть поручителя не освобождает его наследников (если они есть) от его обязательств, они должны будут отвечать по ним в пределах стоимости наследуемого имущества.
Что можно посоветовать тем, кто хочет стать поручителем по кредиту? Рассчитывайте на пессимистичный сценарий развития событий. Самый обеспеченный друг или родственник, которому вы доверяете, может в силу объективных причин стать банкротом.
Внимательно читайте все условия кредитного договора и договора поручительства. Уточните все волнующие вас вопросы у сотрудника банка, а лучше — у независимого юриста. Не давайте согласия на автоматическое безлимитное изменение условий договора поручительства вслед за изменением условий кредитного договора. Например, продление срока или размера кредита. Поручителю это грозит неконтролируемым увеличением ответственности. Ну и по возможности, не становитесь поручителем, если у вас нет реальной возможности погашать за заемщика его кредит.
Моему клиенту, человеку со средним достатком — он владелец совсем небольшого турбизнеса — пришлось продать автомобиль, снять накопления да еще и взять потребительский кредит, чтобы рассчитаться с банком по решению суда. Отношения с двоюродным братом, который его так подвел, у нашего поручителя, конечно, серьезно испортились. Но он все же надеется, что тот позже компенсирует ему расходы и убытки.
