Как получить правильный коэффициент «бонус-малус» по ОСАГО
Для расчета премии (то есть стоимости полиса ОСАГО) страховщики используют утвержденные базовые ставки страхового тарифа и восемь коэффициентов. Один из них — так называемый коэффициент «бонус-малус», или КБМ. Его значение зависит от страховой истории водителя — от наличия или отсутствия у него страховых случаев в предыдущие годы. Другими словами, от количества дорожно-транспортных происшествий (ДТП), за которые должен был платить страховщик. В зависимости от количества страховых случаев каждому владельцу присваивается один из 15 классов — «М» (наихудший) и далее от «0» до «13».
Чем ниже класс, тем выше значение коэффициента, а значит, и цена полиса. За каждый год безаварийной езды значение коэффициента уменьшается на 5%. Таким образом, максимальная скидка за 10 лет без ДТП составит 50%. Для самых неаккуратных автовладельцев значение КБМ может составлять 2,45 (это класс «М»). Впрочем, их очень мало — средний КБМ по рынку сегодня ниже 0,9, а это значит, что в целом система КБМ является лояльной к автовладельцам и «работает» на уменьшение цены полиса.
Алгоритм расчета КБМ зафиксирован в нормативных актах — постановлении правительства и указаниях Банка России. В 2013 году этот алгоритм был реализован в автоматизированной информационной системе РСА по ОСАГО (АИС РСА), куда все страховщики заносят сведения о застрахованных автомобилистах и информацию о страховых случаях. Теперь при обращении клиента специалист страховой компании направляет запрос в АИС РСА, которая, исходя из страховой истории конкретного водителя, автоматически определяет значение КБМ на дату начала срока страхования.
Сразу оговоримся, что чаще всего полученный результат вопросов не вызывает. Однако случаи недовольства со стороны клиентов тоже нередки. Причины могут быть разными, и далеко не всегда вина лежит на страховщиках. Например, если водитель в течение предыдущего года не страховался, то по закону вся его страховая история «обнуляется», и ему присваивается «начальный» класс — 3 (КБМ «единица», скидка — 0%). Нередко автомобилист, поменявший водительское удостоверение, скажем, при смене фамилии, забывает сообщить об этом своему страховщику, как того требуют правила страхования. Как результат — в АИС РСА отсутствует связь между его новым удостоверением и предыдущей историей страхования. Итог тот же — КБМ «единица».
Бывают и более сложные случаи. Например, когда водитель вписан сразу в несколько полисов ОСАГО. Дело в том, что класс присваивается каждому указанному в полисе водителю, а если ограничений на количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, нет — то собственнику автомобиля.
Получается, что у каждого водителя в разных компаниях может быть оформлено несколько полисов ОСАГО, по которым, естественно, возникают разные истории страхования (у одного из наших клиентов, их, к примеру, оказалось более 20). При определении КБМ на новый срок учитывается класс по последнему закончившемуся в течение года полису и убытки по всем договорам, которые закончились в течение года.
Допустим, водитель допущен к управлению двумя автомобилями, на каждый из которых он в последние годы оформлял отдельные полисы ОСАГО. Срок действия полиса на первый автомобиль истекает в феврале, а на второй — в марте. В этом случае при заключении договора для расчета нового коэффициента берется тот, что действовал во втором — последнем договоре. При этом учитывается наличие убытков по обоим договорам: если их нет, то коэффициент уменьшается на 5%, а если есть — увеличивается.
Это важно понимать, прежде чем предъявлять претензии за неправильно посчитанный КБМ той страховой компании, в которой у вас была безубыточная история страхования.
Вместе с тем, как и в случае с любой базой данных, при работе с АИС РСА есть вероятность попадания в нее некорректных или неполных данных, опечаток. Например, предыдущий страховщик по ошибке неправильно указал отчество, дату рождения, номер паспорта или водительского удостоверения. При заключении договора в новой компании АИС РСА автоматически присвоит автовладельцу базовый КБМ («единицу»), что, разумеется, вызовет вопросы у водителя. По факту именно на такие случаи приходится большинство претензий со стороны автовладельцев.
Какой класс присвоен именно вам и, соответственно, размер вашего коэффициента КБМ, можно легко узнать, не обращаясь к своему страховщику. На сайте РСА существует специальный сервис «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ», которым может воспользоваться любой автомобилист. Для этого ему достаточно ввести в специальную форму свои данные. Впрочем, следует отметить, что информация с сайта является скорее справочной, и если она не совпадает с данными, которые вам озвучили в страховой компании, само по себе это еще не будет основанием для пересмотра КБМ.
Если вы уверены, что ваш КБМ должен быть ниже, чем тот, который содержится в базе АИС РСА (не забудьте уточнить его у специалиста страховой компании, который оформляет полис), есть способ исправить ситуацию. Для этого необходимо составить заявление с просьбой пересмотреть вашу историю страхования и внести соответствующие изменения в АИС РСА. Сделать это можно прямо в офисе страховой компании как до покупки полиса, так и после. Страховщик направит его в РСА, которая в течение пяти дней проверит данные, содержащиеся в базе, и в случае обнаружения ошибки внесет исправления. Но этот способ исправления применяется только для действующих или вновь заключаемых договоров ОСАГО.
Если РСА подтвердит вашу правоту и даст положительный ответ на пересмотр КБМ, договор будет заключен уже с исправленным коэффициентом. Если полис к тому моменту уже был куплен, напишите заявление в свою страховую компанию, и она будет обязана вернуть вам излишне уплаченную часть страховой премии в течение двух недель. Но с этим лучше не затягивать — если срок действия заключенного договора истечет, вернуть по нему переплаченную премию уже нельзя.
Хотя АИС РСА действует сравнительно недолго и имеет ряд недостатков, со временем их становится все меньше. Кроме того, страховщики вместе с регулятором ведут работу по изменению системы расчета КБМ таким образом, чтобы принципы определения КБМ были более понятными и исключали возможность двойных толкований. Уверен, что количество вопросов, с которыми пока еще сталкиваются как автомобилисты, так и страховщики при определении КБМ, постепенно будет снижаться.
