Безопасное МФО: как ЦБ будет защищать микрозаемщиков

Деятельность микрофинансовых организаций в последнее время на слуху: СМИ рассказывают об огромных процентах по краткосрочным займам в МФО, из-за которых заемщики попадают в категорию злостных неплательщиков. Большинство негативных историй касаются «займов до зарплаты» — быстрых кредитов для физлиц на несколько дней. Ставка по ним колеблется от 1 до 2% в день. Но их доля в совокупном портфеле микрозаймов составляет всего 18%. Основная доля микрофинансирования (почти 40% от портфеля) приходится на кредиты малому бизнесу. Исторически именно для поддержки малого бизнеса в условиях, когда банки не готовы кредитовать предпринимателя из-за отсутствия у него кредитной истории, и были созданы МФО. В представлении же россиян эти принципиально разные виды микрофинансирования смешались.

Очевидно, без специального регулирования теперь не обойтись. С 29 марта 2016 года в силу вступают поправки в Закон № 151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», которые должны поменять ситуацию.

Главное нововведение — микрофинансовые организации будут разделены на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании. Во втором квартале 2016 года Банк России намерен выделить отдельную категорию «бизнес-МФО», чтобы отличить их от МФО, специализирующихся на потребительском кредитовании. У них будут разные возможности для работы с населением, и они будут по-разному регулироваться Центральным банком. МФК должны будут обладать капиталом не менее 70 млн руб. Их устойчивость будет контролироваться Центральным банком по шести экономическим показателям. Если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

Что изменится для потребителей?

Займы

Для микрофинансовых и микрокредитных компаний будут установлены разные лимиты на кредитование граждан. Первые смогут выдавать микрозаймы на сумму до 1 млн руб., вторые — лишь на сумму до 500 тыс. руб.

С 29 марта в силу также вступит уникальное ограничение, согласно которому общая сумма долга по краткосрочным займам, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчет полной стоимости кредита, не может превышать основной долг в четыре раза. Другими словами, если человек взял на короткий срок заем в 4 тыс. руб., то и через полгода, и через год, и через два сумма его процентного долга не должна превысить 16 тыс. руб. Конечно, в этом случае иметь большое число недобросовестных заемщиков финансовой организации невыгодно, поэтому она либо прекращает микрофинансовую деятельность, либо начинает относиться к подбору клиентов более ответственно. И это начало, но не конец истории: мы считаем правильным стремиться к уровню, при котором предельная задолженность заемщика по краткосрочным займам ни в какой момент времени не сможет превысить двукратный размер тела займа. Также мы планируем ограничить число выдач и таких займов «в одни руки» и допустимое количество пролонгаций, чтобы не создать «конвейер перекредитования». Причем прозрачным и цивилизованным компаниям такие ограничения только на пользу — они и сами страдают от репутационных рисков, создаваемых плохими бизнес-моделями, где основной заработок формируется за счет просрочки.

Еще одно ограничение коснется выдачи микрозаймов по интернету. В отсутствие специального регулирования возникал риск неправильной идентификации личности заемщика. Это создавало большую почву для мошенничества. Поправки решат эту проблему: ими вводится в действие единственно разрешенный механизм онлайн-кредитования, в котором право на выдачу таких займов получат только крупные и прозрачные микрофинансовые компании с капиталом более 70 млн руб., к которым нет претензий у регулятора. При этом проводить удаленную идентификацию они смогут только через банки- партнеры. Таким образом, потребитель получит дополнительную защиту при совершении мелких покупок в интернете за счет микрокредитов.

Инвестиции

Поскольку жертвами недобросовестных МФО могут стать не только заемщики, но и частные инвесторы, правила вложений в МФО тоже изменятся. Привлекать средства граждан смогут только микрофинансовые компании. Микрокредитные организации смогут инвестировать только средства своих учредителей.

При этом прежние требования по привлечению средств для МФО не изменятся. Гражданин, не являющийся учредителем МФО, сможет инвестировать в организацию не менее 1,5 млн руб. по договору займа. Эти инвестиции не будут застрахованы государством. В случае если компания будет исключена из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротится, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Мошенники

Еще раз хотелось бы предупредить граждан о возможном мошенничестве: нередко под видом микрофинансовых организаций принимают вклады незаконно действующие компании, которые затем просто исчезают с собранными деньгами. Можно столкнуться и с так называемыми черными кредиторами — мошенниками, которые также выдают себя за МФО и предоставляют займы под огромные проценты. Просрочка такого займа у нелегальных кредиторов может обойтись заемщику очень дорого. Поэтому, прежде чем взять деньги в заем у микрофинансовой организации или тем более одолжить их ей, стоит потратить пять минут и убедиться, входит ли такая компания в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Впрочем, у добросовестных МФО есть особенности, про которые нужно помнить. На инвестиции в МФО не распространяются госгарантии. Поэтому больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.