Ипотечные ставки падают. Когда наступит лучшее время для покупки жилья
Понижение ключевой ставки Центробанком и объявление правительством программы льготного ипотечного кредитования привели к тому, что ипотечные ставки стали низкими как никогда. И они продолжают снижаться: в мае банки опускают ставки как собственных программ, так и тех, что субсидированы властями.
К примеру, «Сбербанк» в этом месяце снизил ставки на 0,3-0,4 процентных пункта, «Росбанк» — на 0,5 п.п., «ДОМ.РФ» — на 0,2-1,1 п.п. в зависимости от программы. Снижаются и ставки по льготной госпрограмме, предусматривающей ипотеку со ставкой 6,5% для покупки жилья комфорт-класса стоимостью до ₽3 млн в регионах и до ₽8 млн в Москве и Петербурге. «Райффайзенбанк» понизил ставку по ней до 6,19%, банк «Санкт-Петербург» — до 6-6,25%, а банк «Возрождение» — до 5,5%.
Представители ряда банков сообщили «Ведомостям», что тоже планируют снизить ставки в ближайшее время. Мы собрали мнения экспертов рынка недвижимости о перспективах ипотечного кредитования в России в 2020 году.
Ипотечные ставки продолжат падать?
24 апреля Центробанк понизил ключевую ставку до 5,5% годовых. А 8 мая глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила о том, что на июньском заседании ЦБ может снизить ее до 4,5%. Это сказывается на действиях банков, продолжающих снижать ставки по ипотеке.
Кроме того, удешевлению кредитов на жилье помогает резкое падение спроса на ипотеку из-за введения карантинных мер. По предварительным данным «ДОМ.РФ», за апрель 2020-го было выдано 90 тысяч ипотечных кредитов на сумму ₽208 млрд. Падение по сравнению с 2019 годом составило около 17% в количественном выражении и 13% в суммарном. Снижением ставок банки пытаются удержать объемы кредитования на приемлемом уровне.
По мнению председателя совета директоров «Базис Инвестмент Компани» Дмитрия Лебедева, ключевая ставка ЦБ продолжит снижение — таким образом государство компенсирует влияние коронакризиса. По его мнению, вслед за ней упадут и ипотенчые ставки, но при этом они будут падать не резко, а аккуратно сползать вниз. Он добавил, что спрос на жилье будут стимулировать льготные предложения от застройщиков, которые уже сейчас предлагают ипотеку под 3% для отдельных проектов.
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая высказалась более осторожно: «Если учитывать политику ЦБ по снижению ставок, можно предполагать, что повышение доступности ипотеки продолжится. Однако никаких гарантий этого нет. Скажем, после выхода из карантина экономика может начать не восстановительный рост, а провалиться в более глубокий кризис, когда станет понятным, что самоизоляцию не пережили очень многие предприятия и небольшой бизнес. В этом случае возможна девальвация рубля и ужесточение кредитно-денежной политики с последующим повышением ипотечных ставок».
Литинецкая отметила, что ситуация с занятостью и доходами будет ухудшаться, и это прямо повлияет на желание банков выдавать кредиты. Также она указала на возможность ужесточения оценки потенциальных заемщиков и недоступности кредитов для некоторых групп клиентов из-за их принадлежности к «токсичным» отраслями экономики, плохо переживающим кризис.
Лучший момент для ипотеки — сейчас?
Несмотря на вероятность дальнейшего снижения ставок, эксперты считают, что при наличии планов на ипотеку, тянуть с этим смысла нет.
«В сущности сейчас и есть тот самый благоприятный момент для получения кредита с точки зрения внешних условий. Ставки находятся на исторически минимальном уровне, экономика стоит на «паузе» — то есть, не происходит резких изменений конъюнктуры, ведь все ожидают выхода из режима самоизоляции и только после этого будут оценивать масштаб катастрофы. Покупателей на рынке мало — а значит, возможность получить скидку повышается», — заявила РБК Quote Мария Литинецкая.
Эксперт добавила, что заемщику нужно учитывать и другие факторы: личную финансовую устойчивость, позиции на рынке труда, долгосрочные планы на жизнь, а также оценить стоимость выбранного объекта и рассмотреть более дешевые, но надежные в плане финансовой нагрузки варианты жилья.
По мнению Дмитрия Лебедева, при покупке недвижимости не надо ориентироваться только на рост или снижение ставок. «Если есть возможность купить хороший объект, надо делать это сейчас, используя программы, которые есть на рынке. В крайнем случае потом можно будет рефинансировать кредит на более выгодных условиях», — отметил финансовый эксперт.
Директор департамента развития группы компаний ПСК Сергей Мохнарь заявил изданию «Деловой Петербург», что ждать лучшего момента не стоит, поскольку увеличение объемов ипотечного кредитования приведет к росту требований к заемщикам — все, кто хочет, не смогут получить ипотеку под низкий процент.
«Это риски невозвратов, и мы хорошо помним пример такого кризиса за океаном. Так что этот поезд скоро уйдет, и также по совершенно объективным причинам», — сказал он.
Продлит ли государство программу льготной ипотеки после 1 ноября?
Программа льготного ипотечного кредитования действует до 1 ноября — но эксперты уверены, что власти продлят ее.
«Уверен, что программа льготного ипотечного кредитования после 1 ноября не закончится. Возможно или ее продление, или появление новой. В том и в другом случае власти достигают сразу двух целей: активизируют спрос на недвижимость и поддерживают строительную отрасль, в которой занято огромное количество людей. Общемировая практика показывает, что это эффективные инструменты для борьбы с кризисом», — заявил РБК Quote Дмитрий Лебедев.
Практика субсидирования ипотеки в 2015 году показала, что одного года для эффективности такой меры мало — поэтому программу скорее всего придется продлевать.
«Наиболее острый момент с точки зрения экономики и строительной отрасли как раз наступит спустя полгода, когда будет ясен урон от пандемии коронавируса и режима самоизоляции. Полагаю, программу субсидирования продлят, во всяком случае необходимость в этом очевидна», — уверена Литинецкая.
Мохнарь также выразил мнение, что после 1 ноября правительство продлит поддержку ипотечного кредитования: «Текущая льготная ипотека, надо полагать, приучит рынок, и прежде всего покупателей, к относительно низким ставкам. Поэтому имеет место теория, что ноябрем всё не закончится. Будет новая льготная ипотека или какое-то дополнительное снижение ставок».
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»