Платежные системы: виды, как работают, какой лучше пользоваться в России

Читать в полной версии

Что такое платежные системы

Платежная система — совокупность правил и процедур, а также обширная техническая инфраструктура. Все это обеспечивает проведение любых финансовых операций без использования наличных денег, с помощью банковских карт и электронных платежей. По сути, платежная система является посредником между плательщиком и получателем денег, например между покупателем и магазином. Платежные системы зарабатывают на этом посредничестве, взимая комиссию с транзакций.

Безналичные расчеты активно развиваются в мире. По данным компании «Яков и партнеры», за последние пять лет доля наличных денег в общемировом обороте точек продаж снизилась на 12 п. п., до 18%. В Северной Америке средняя доля наличных в обороте составляет 11%, в Азии — 16%, в Европе — 26%.

Россия является одним из самых развитых рынков платежей в мире. По данным ЦБ РФ, по состоянию на август 2023 доля безналичных платежей в розничном обороте составляет порядка 82%.

Согласно ФЗ № 161, оператором платежной системы могут являться:

• коммерческие банки;
• небанковские финансовые организации;
• Банк России;
• ВЭБ.РФ.

Крупнейшие платежные системы мира (Visa, UnionPay, MasterCard), а также российская система «МИР» были созданы небанковскими финансовыми организациями. Они сами пластиковые карты не выпускают, а сотрудничают с банками, которые их эмитируют. Один банк может выпускать карты различных платежных систем.

Всего в мире сотни различных платежных систем, однако глобальный рынок сильно консолидирован. Так, по данным Nilsen Report, по итогам 2022 года в сегменте дебетовых карт доля транзакций Union Pay составила 40,03%, Visa — 38,78%, а MasterCard — 21,19%.

Все платежные системы, которые действуют на территории России, внесены в Реестр операторов платежных систем Банка России. По состоянию на октябрь 2023 года в этот список входят 57 организаций, и он постоянно пополняется. Так, в августе 2023-го в перечне ЦБ появилась новая платежная система переводов за рубеж Kwikpay.

Весной 2022 года регулятор исключил из реестра российские подразделения международных систем Visa, MasterCard, JCB и систему денежных переводов Western Union.

Как работают платежные системы

В процессе проведения безналичных операций участвуют несколько сторон:

• точка продажи;
• покупатель — держатель карты/счета;
• эмитент — организация, которая выпустила карту;
• эквайер — организация, которая обрабатывает платежи и операции;
• процессинговый центр.

Оплата картой через терминал

1. Покупатель оплачивает покупку картой через терминал. Каждая торговая точка сама выбирает банк-эквайер, который будет обслуживать операции.
2. Важно, чтобы терминал принимал платежную систему карты.
3. Банк-эквайер передает данные вашей карты и сумму к оплате в процессинговый центр, который проверяет карточку и законность запроса.
4. Далее запрос транслируется в банк — эмитент карты, он повторно проверяет его и проводит транзакцию.
5. Сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.

Онлайн-оплата

1. Покупатель выбирает товар в интернет-магазине и нажимает кнопку оплаты.
2. После нажатия кнопки оплаты открывается страница с формой для ввода данных карты.
3. Информация передается в платежный шлюз вместе с суммой платежа.
4. Шлюз направляет запрос эквайеру и платежной системе, которая управляет картой. Там карта проходит проверку.
5. Если карта имеет защиту 3D Secure, требуется ввести еще один пароль, который приходит в СМС-сообщении или в банковском приложении.
6. Банк-эмитент проверяет наличие необходимой суммы на счете клиента и высылает квитанцию о переводе.

Виды платежных систем

В мире существуют сотни платежных систем. Их можно классифицировать по разным признакам. Так, в зависимости от национальной принадлежности выделяют следующие платежные системы:

• международные платежные системы. Это платежные системы, которые действуют за пределами той страны, в которой зарегистрирован оператор системы;
• национальные платежные системы. Это платежные системы, которые предоставляют услуги только в пределах конкретной страны.

По сфере применения можно выделить:

• карточные платежные системы. Это классические платежные системы, которые позволяют производить платежи как с помощью пластиковых карт, так и в интернете;
• электронные платежные системы. Это платежные системы, которые позволяют производить платежи в интернете.

Платежные системы банковских карт

Разбираемся, какие существуют платежные системы банковских карт, зачем они нужны, чем характеризуются, работают ли в России.

«МИР»

«МИР» — это российская платежная система, оператором которой является АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). 100% акций НСПК принадлежит Банку России. Первые карты системы «МИР» были выпущены российскими банками в 2015 году. В 2021 году, согласно исследованию «Сколково», карты «МИР» стали самыми популярными в России, обойдя по охвату населения Visa и MasterСard.

Прямые санкции ни против НСПК, ни против платежной системы «МИР» введены не были, однако в сентябре 2022 Минфин США включил в SDN List гендиректора НСПК Владимира Комлева. Тогда же Управление по контролю за зарубежными активами Министерства финансов США (OFAC) опубликовало на своем сайте предупреждение иностранным банкам о рисках введения в их отношении блокирующих санкций за заключение или расширение соглашений с НСПК. После этого банки ряда стран прекратили обслуживание карт «МИР».

По состоянию на июль 2023 года, карты «МИР» принимают в десяти странах, но в большинстве — с ограничениями:

1. Белоруссия;
2. Абхазия;
3. Южная Осетия;
4. Армения;
5. Казахстан;
6. Киргизия;
7. Таджикистан;
8. Куба;
9. Венесуэла;
10. Вьетнам.

О желании начать работу с картами «МИР» заявили еще несколько стран, в их числе Индия, Иран и Мьянма.

Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров отмечает, что частичная работа карт платежной системы «МИР» в ряде стран обусловлена опасениями вторичных санкций и выражается в поддержке операций с данными картами не всеми кредитными организациями таких стран. Соответственно, перед поездкой целесообразно уточнять возможности использования карт платежной системы «МИР» в предполагаемой к посещению стране/странах.

UnionPay

Это государственная платежная система Китая. Она была создана в 2002 году с одобрения Госсовета и Народного банка КНР и сейчас обслуживается более чем в 180 странах мира. В России первые карты UnionPay были выпущены в 2008 году в честь Олимпийских игр в Пекине.

После того как весной 2022 года ведущие международные платежные системы (Visa, MasterCard) ушли из России, резко вырос спрос на альтернативные варианты расчетов за рубежом, в том числе на карты UnionPay. Сейчас UnionPay является единственной международной платежной системой, карты которой могут эмитировать российские банки. По состоянию на 25 июля 2023 года, карты UnionРay выпускали шесть российских банков.

Официально UnionPay не объявляла об ограничениях работы с санкционными банками, однако на практике в случае включения российского банка в SDN-лист китайская платежная система отключает возможность использования карт этого банка за границей.

Из шести банков, выпускавших ранее кобейджинговые карты с системой UnionPay, 2 ноября 2023 года в американский список санкционных лиц были включены три банка — Всероссийский банк развития регионов (ВБРР), банк «Русский Стандарт» и Почта Банк. Они предупредили клиентов о том, что выпущенные ими карты с системой UnionPay могут перестать работать за рубежом, и порекомендовали снять наличные средства.

Среди не подпавших под санкции США и по-прежнему выпускающих карты UnionPay, по данным на начало ноября, остается три банка: Газпромбанк, Россельхозбанк, Примсоцбанк. К ним добавился Азиатско-Тихоокеанский банк.

Visa

Visa — это крупнейшая международная платежная система, которая доступна более чем в 200 странах мира. Ежегодно в системе компании обрабатывается порядка 190 млрд финансовых транзакций. Была создана в 1958 году в США. В России карты Visa начали принимать в 1988 году в структурах «Интуриста». В марте 2022 года платежная система Visa приостановила деятельность в России.

MasterСard

MasterСard — это международная платежная система, которая существует с 1966 года. Штаб-квартира расположена в Нью-Йорке. С 2022 года MasterСard не работает на территории России.

В марте 2022 года Visa и MasterСard объявили о приостановке деятельности в России:

• все транзакции по картам Visa и MasterСard, выпущенным в России, больше не доступны за пределами страны;
• любые карты Visa и MasterСard, выпущенные за пределами России, больше не работают на территории России;
• однако российские карты Visa и MasterСard внутри России работают, так как с 2015 года операции по ним обрабатываются через процессинг НСПК, внутри страны, поэтому внешние санкции на работу карт не влияют.

JCB

Это крупнейшая платежная система Японии и одна из ведущих в мире, она работает на территории более 200 стран. Была основана в 1961 году. В Россию JCB пришла в 2015 году, но широкого распространения не получила: к началу 2022 года занимала чуть более 1% российского рынка. Карты системы JCB выпускали всего четыре банка. В марте 2022 года японская платежная система заявила, что приостанавливает операции в России. Все транзакции по картам JCB, выпущенным в России, перестали проводиться за пределами страны.

Электронные платежные системы

QIWI

Одна из крупнейших платежных систем, которая была создана в 2007 году и работает на территории России и стран СНГ. На декабрь 2022 года сеть QIWI насчитывает 29 млн пользователей и мерчантов, 13,8 млн активных кошельков, 74,1 тыс. киосков и терминалов. Пользователям доступны операции: онлайн-оплата товаров, услуг, переводы на банковскую карту или другой онлайн-кошелек.

WebMoney

Одна из старейших электронных платежных систем, которая ведет бизнес в России с 1998 года. WebMoney предоставляет на выбор несколько вариантов кошельков. Для управления ими разработано приложение WebМoney Keeper.

По состоянию на 2022 год в системе WebMoney было зарегистрировано более 45 млн пользователей, доля россиян составляла 40%.

Однако с 2022 года все операции по кошелькам в рублях стали недоступны из-за того, что Банк России отозвал лицензию у расчетного банка системы. Но у если у резидента России открыт другой тип кошелька WebMoney, то он может продолжить им пользоваться.

ЮKassа

Это сервис онлайн-платежей для ИП, юрлиц и самозанятых. ЮKassа нужна, чтобы принимать оплату, отправлять деньги клиентам и решать другие задачи, связанные с электронными платежами. Сервис был создан в 2002 году и ранее назывался «Яндекс.Касса». Сервис может применяться на сайте, в соцсетях, в приложении и при торговле в офлайне. Одно из преимуществ электронной платежной системы — собственные виртуальные и физические карты, позволяющие пользователям пополнять баланс кошелька.

Как выбрать платежную систему в России

Чтобы выбрать для себя оптимальную платежную систему, стоит определиться со следующими параметрами:

1. В какой стране вы планируете совершать операции. Если вы хотите использовать платежную систему для транзакций внутри России, то лучше выбирать ту, которая защищена законами РФ;
2. Для трансграничных переводов денег сейчас можно воспользоваться услугами кредитных организаций, не подпавших под санкции, российских систем денежных переводов, отмечает Роман Прохоров. Для удобства осуществления расчетов регулярно выезжающим за границу можно рассмотреть вопрос открытия счета в одной из дружественных юрисдикций с получением карты международной платежной системы;
3. Нужна ли вам пластиковая карта, чтобы совершать покупки с помощью терминала;
4. Какие комиссии взимаются за те операции, которые вы будете осуществлять чаще всего. Стоит сравнить по этому параметру разные платежные системы;
5. Какой функционал требуется: возможно, вам нужен еще электронный кошелек или возможность пополнять счет с мобильного телефона.