У моего банка отозвали лицензию: что делать с кредитом и вкладом
В этом тексте:
Почему у банка отзывают лицензию: причины
ЦБ имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».
15 ноября 2024 года Банк России своим приказом № ОД-1888 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Банка Корпоративного Финансирования (Банк БКФ), зарегистрированного в Москве. Филиалы банка есть в Санкт-Петербурге, Новосибирске и Ростове-на-Дону. «Кредитная организация нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в связи с чем регулятором в течение последних 12 месяцев неоднократно применялись к ней меры, в том числе дважды вводились ограничения на привлечение средств вкладчиков», — сообщил регулятор. Также в ЦБ отметили, что банк был вовлечен в проведение клиентами подозрительных операций, преимущественно направленных на вывод денежных средств за рубеж, и допускал многочисленные нарушения в области ПОД/ФТ (противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).
Помимо банковской лицензии, у БКФ аннулирована лицензия на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.
Информация об отзыве лицензии у банка размещается на сайтах Банка России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Последствия отзыва лицензии у банка
После отзыва лицензии полномочия руководящих органов банка-нарушителя приостанавливаются, в кредитную организацию назначается временная администрация, функции которой исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Временная администрация действует до момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.
В этот период приостанавливаются все финансовые операции и сделки с банком, например начисление процентов по вкладам и счетам. Ценные бумаги на брокерских счетах возвращаются владельцам, а платежи и переводы — отправителям.
Банк после отзыва лицензии, как правило, ликвидируется, а если не может рассчитаться со всеми кредиторами — признается банкротом. Решение о статусе принимает арбитражный суд. При банкротстве ликвидацией банка занимается конкурсный управляющий.
ООО «Банк БКФ» является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (включая начисленные проценты по вкладам).
По данным промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности банка за девять месяцев 2024 года, объем вкладов физлиц, в том числе ИП, в пассивах кредитной организации составлял ₽2,79 млрд.
После отзыва лицензии у ООО «Банк БКФ» АСВ сообщило, что выплаты вкладчикам начнутся не позднее 29 ноября 2024 года.
По данным отчетности банка на 1 октября 2024 года, страховая ответственность АСВ предварительно оценивается в ₽2,64 млрд.
Для ускорения выплат возмещения по вкладам АСВ намерено принимать заявления вкладчиков в электронной форме на своем сайте, через портал «Госуслуги», а также через банки-агенты. Банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 20 ноября 2024 года.
Что делать, если у банка отозвали лицензию
При отзыве лицензии клиенты временно теряют возможность распоряжаться денежными средствами, которые зависли в банке. Если вы попали в подобную ситуацию, придерживайтесь следующего алгоритма действий:
- Откройте счет в другом банке и сообщите бизнес-партнерам, работодателю, контрагентам новые реквизиты для расчетов;
- Узнайте название банка-агента для выплаты страховки по вкладам и счетам — список кредитных организаций можно будет найти на сайте АСВ;
- Заполните заявление на возмещение застрахованных средств для банка-агента. Сделать это можно с момента начала выплат и до полной ликвидации кредитной организации.
Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.
С 19 марта 2024 года по закону можно обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги». При этом можно воспользоваться и прежним способом — прийти в банк-агент и заполнить все необходимые документы.
Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию
Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем Правительства РФ.
По данным статистики АСВ, на 13 ноября 2024 года в России было 592 банка, зарегистрированных в ССВ, в том числе:
- 295 кредитных организаций в процессе конкурсного производства (ликвидации);
- 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц;
- 294 действующие кредитные организации, имеющие право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц.
Если банк входит в систему страхования вкладов, то денежные средства на депозите в пределах, определяемых Законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вернут. Если у кредитной организации нет лицензии на привлечение во вклады средств физлиц, то, делая это, банк нарушает закон. Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.
АСВ в мониторинге застрахованных вкладов за девять месяцев 2024 года отметило рост объема подлежащих страхованию депозитов физлиц на 16,6% — до ₽70 трлн. Это максимальные темпы за последние 14 лет, говорится в пресс-релизе агентства.
Рост объема застрахованных средств:
- вклады населения — на 14,8%% (до ₽51,6 трлн);
- средства на счетах ИП — на 13,5% (до ₽2,4 трлн);
- на счетах эскроу — на 20,3% (до ₽6,7 трлн);
- средства на счетах юрлиц, подлежащих страхованию, — на 26,6% (до ₽9,1 трлн).
Средний размер вклада физического лица на 1 октября составил ₽370 тыс.
За 20 лет работы Закона о страховании вкладов АСВ выплатило более ₽2 трлн по 553 страховым случаям в банках. За страховым возмещением обратилось 4,4 млн вкладчиков.
На какие счета распространяется страхование вкладов
По закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытых в рублях и валюте, застрахованы. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва проценты. Лимит по всем вкладам и счетам в одной кредитной организации составляет ₽1,4 млн, а для счетов-эскроу, открытых для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.
Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов эскроу в одном банке. На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
Если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.
Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.
25 декабря 2023 года Владимир Путин подписал закон о расширении системы страхования вкладов на денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенных для осуществления профессиональной деятельности.
Также в перечень вошли счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций. Лимит страхового возмещения составит ₽1,4 млн. Изменения вступают в силу через 90 дней после официального опубликования и будут действовать в отношении страховых случаев, наступивших с указанной даты.
Страхование не распространяется, например, на вклады на предъявителя, средства, размещенные в российских кредитных организациях за границей, на денежные средства в электронных кошельках.
Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию
В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета.
В методических указаниях Минтруда РФ сказано, что для закрытия счета в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, необходимо представить заявление временной администрации (ее представителю), конкурсному управляющему. При наличии денежных средств на счете закрытие счета производится после списания денежных средств с такого счета (при наличии остатка договор счета соответствующего вида расторгается, но счет при этом не закрывается).
Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией
Да, по кредиту, даже если лицензию у выдавшего его банка отозвали, платить все равно придется — информация о том, как это делать, размещена в специальном разделе портала АСВ.
Совершать платежи по кредитам можно через платежных партнеров, которые аккредитованы специально для таких операций. Например, на текущий момент партнерами АСВ являются система быстрых переводов «Золотая Корона», оператор по переводу денежных средств «Телекснет», банковская группа «ТКБ». Оплата возможна банковскими картами Visa, Masterсard, «Мир», эмитированными банками России.
Платежи можно совершать и через любой действующий банк. Реквизиты для оплаты кредитов есть на сайте АСВ. Если задерживать платежи, то начнут начисляться пени и неустойки, что впоследствии плохо скажется на кредитной истории.
Кроме того, АСВ может передать задолженность по кредиту другому банку, но условия (процентная ставка, срок) останутся прежними. Другая кредитная организация не сможет поменять их в одностороннем порядке.
Обязательно сохраняйте все квитанции и документы. Если возникнут спорные ситуации, вы сможете доказать свою правоту.