Как получить средства накопительной пенсии одной выплатой в 2025 году

Что такое накопительная пенсия

У кого есть пенсионные накопления:

• у граждан 1967 года рождения и моложе за счет того, что их работодатели до 2014 года уплачивали страховые взносы на финансирование накопительной пенсии. С 2014 по 2023 год в соответствии с изменениями в законодательстве страховые взносы направлялись на страховую пенсию. До конца 2024 года также продлен мораторий на формирование накопительной пенсии;
• у мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями законодательства;
• у граждан, уплачивающих дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, в том числе у участников программы государственного софинансирования пенсий (в нее можно было вступить в 2008-2014 годах);
• у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование пенсионных накоплений. С 1 января 2024 года средства маткапитала можно направлять на формирование накопительной пенсии не только матери, но и отца.

Средства накопительной пенсии — это реальные деньги (а не баллы, как в страховой пенсии), на которые ежегодно начисляется инвестиционный доход.

На то, в каком виде и в какие сроки человек может получить средства накопительной пенсии, влияет несколько параметров:

• сумма средств на счете;
• когда обратился за выплатой: по закону это можно сделать с 55 лет женщинам или с 60 лет мужчинам, а также раньше при наличии оснований или позже — при желании;
• из каких источников поступали деньги на счет.

Узнать, откуда приходили деньги, можно в выписке с лицевого счета в Социальном фонде России (СФР) онлайн через портал «Госуслуги», на сайте Соцфонда, лично в МФЦ или НПФ (если деньги хранятся там).

Как получить накопительную пенсию

При обращении за выплатой средств накопительной пенсии человеку нужно подать заявление:

• если пенсионные накопления формировались в Социальном фонде России: подайте заявление на получение выплат через личные кабинеты на портале «Госуслуги» или на сайте СФР;
• если пенсионные накопления формировались в негосударственном пенсионном фонде: подайте заявление через личный кабинет вашего НПФ или посетите офис фонда.

В зависимости от того, что за деньги находятся на счете, может быть два основных сценария в 2025 году.

1. На счете нет средств по программе государственного софинансирования накопительной пенсии, а также материнского капитала

В этом случае:

• при сумме на счете до ₽412 тыс. выплатят все средства разом (единовременная выплата);
• при сумме на счете свыше ₽412 тыс. назначат пожизненную ежемесячную прибавку к страховой пенсии от государства.

Подчеркну, что расчет производится индивидуально. Он зависит как от фиксируемых факторов, например размера прожиточного минимума пенсионера, так и от личных — текущего возраста человека и суммы на счете. Если женщина обратится за выплатой средств накопительной пенсии в 58 лет, а не в 55, в ее расчете ожидаемый период выплат будет меньше.

Кроме того, женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет могут получить средства накопительной пенсии единовременно, если не набрали необходимые пенсионные баллы и стаж для страховой пенсии (30 баллов и 15 лет в 2025 году соответственно). На мой взгляд, это довольно редкий случай. Такое возможно, если человек направил на формирование накопительной пенсии материнский капитал, получил средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии или в какой-то период самостоятельно делал очень значительные взносы.

2. На счете есть средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал

Здесь возможны несколько вариантов в зависимости от того, что для человека выгоднее.

Вариант 1. Подать заявление на получение выплаты с учетом средств по программе софинансирования или наличия материнского капитала:

• при сумме на счете до ₽412 тыс. доступна единовременная выплата;
• при сумме на счете свыше ₽412 тыс. — только ежемесячная пожизненная выплата.

Есть важный нюанс. Теоретически средства софинансирования от государства по накопительной пенсии человек может получить только в виде срочной выплаты. Однако если общая сумма на счете в 2025 году будет меньше ₽412 тыс., забрать их можно будет и в виде единовременной выплаты. При этом если превысить этот лимит и подать заявление по «общим правилам», средства софинансирования попадут в пожизненную выплату и забрать их в виде срочной выплаты уже не получится.

Вариант 2. Подать два отдельных заявления: на получение накопительной пенсии и срочной выплаты. Этот вариант может быть гораздо выгоднее, особенно если у человека на счете скопилась солидная сумма.

В этом случае размер выплаты будет рассчитываться отдельно:

• страховые взносы работодателя выплатят полностью при сумме до ₽412 тыс. или в виде ежемесячной пожизненной выплаты при сумме свыше этого лимита;
• средства по государственной программе софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал назначат в виде срочной выплаты на 120 месяцев (или более длительный срок).

Программа долгосрочных сбережений

С 2024 года россияне могут обойти все эти сложные и иногда невыгодные правила выплаты средств накопительной пенсии и сами выбирать, когда и как получать эти деньги. Причем это касается и тех случаев, когда человеку в системе обязательного пенсионного страхования могут назначить только ежемесячную пожизненную выплату. В этом поможет программа долгосрочных сбережений (ПДС). Чтобы вступить в нее, нужно заключить договор с НПФ. Следующим шагом можно перевести туда свои средства накопительной пенсии.

Что это дает:

• деньги из государственной системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) поступят в программу долгосрочных сбережений. В результате увеличится их защита. В ОПС на этапе накоплений застрахованы только 100% номиналов страховых взносов, а инвестиционный доход не гарантирован. В программе долгосрочных сбережений защита от ГК «Агентства по страхованию вкладов» действует уже для 100% переведенных средств накопительной пенсии, а также дохода от их размещения;
• получите доступ к ним в особых жизненных ситуациях: можно воспользоваться средствами накопительной пенсии и всеми сбережениями на ПДС-счете, например, на оплату дорогостоящего лечения или при потере кормильца;
• сможете устанавливать срок выплаты: например, в «СберНПФ» — это от пяти лет и дольше с 55 лет для женщин или с 60 лет для мужчин, а также через 15 лет участия;
• сможете снять всю сумму без ограничений через 15 лет. А если размер пожизненной выплаты меньше 10% минимального прожиточного минимума пенсионера, то снять деньги разом можно уже в 55 лет для женщин или в 60 лет для мужчин.

Если ваши средства накопительной пенсии останутся в государственной системе обязательного пенсионного страхования, все эти возможности будут недоступны. Даже если случится сложная жизненная ситуация, деньги выплатят строго по букве закона.

Как перевести накопительную пенсию в ПДС

Для этого нужно подать заявление в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в котором формируются средства пенсионных накоплений, заявление о единовременном взносе, предусматривающее перевод пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений.

В случае если на формирование пенсионных накоплений были направлены средства материнского капитала, то при переводе средств пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений материнский капитал возвращается в Социальный фонд России для последующего использования его на иные цели.

В случае если пенсионные накопления находятся в ином НПФ или Социальном фонде России, для направления их в ПДС необходимо сначала перевести в негосударственный пенсионный фонд, с которым гражданин заключил или планирует заключить договор по программе долгосрочных сбережений, затем подать заявление о единовременном взносе. Важно помнить, что при переводе накопительной пенсии в ПДС, если это делать не внутри своего НПФ, а переводить из другого или СФР, досрочный перевод без потери инвестдохода лучше делать в год фиксинга.