Скоро 1 сентября. Эксперты рассказали, как накопить капитал для ребенка
Детский инвестиционный портфель по определению долгосрочный. Соответственно, к нему применим стандартный принцип работы сложного процента — чем раньше начать собирать, тем выше будет доходность в итоге. Какой срок наиболее оптимален для стартовых детских накоплений, при каких сопутствующих условиях и какие активы в него положить, «РБК Инвестициям» рассказали эксперты
Когда и при каких условиях собирать детский портфель
Начинать собирать детский портфель нужно тогда, когда определены финансовые цели родителей, план сбережений и инвестиций на эти цели, создана подушка финансовой безопасности, проработан план создания собственных пенсионных накоплений, говорит аналитик финансовой группы «Финам» Юлия Афанасьева. «Детский портфель должен быть встроен в общий финансовый план по равноценно значимому признаку. Если родители не занимаются собственным финансовым планом, но при этом создают неприкосновенные детские портфели, это приводит к нерациональному использованию ресурсов», — говорит Юлия Афанасьева.
Заботиться о детских деньгах надо с того момента, когда сами родители находятся в полной финансовой безопасности, согласна автор блога и курсов про инвестиции , член экспертного совета при ЦБ по защите прав розничных инвесторов Александра Вальд.
На этапе планирования семьи и рождения ребенка она рекомендует создавать «беременный» портфель, чтобы женщина могла спокойно посвятить себя ребенку, своему восстановлению и чувствовать себя финансово комфортно. «Когда наступает беременность, расходы автоматически повышаются — иногда нужны платные анализы, платные роды. Доходы в этот же период уже начинают снижаться, потому что женщине могут потребоваться больничные. Затем появляются расходы на ребенка, а доходы еще существеннее сокращаются», — объясняет Александра Вальд необходимость финансовой подушки безопасности еще до рождения ребенка. «Беременный» портфель можно сформировать из облигаций — например, с ежеквартальными купонами, которые будут компенсировать снижение дохода, по ее словам.
Размер пособия по уходу за ребенком до полутора лет составляет 40% среднего заработка в предыдущие два года. При этом максимальная сумма такого пособия ограничена — на 2023 год ее лимит ₽33 282 в месяц. После полутора лет ребенка на пособие или выплаты из маткапитала могут рассчитывать только те семьи, в которых среднедушевой доход меньше двукратного прожиточного минимума по региону. Семьи, которые не вписываются в критерии малоимущих, начиная с достижения ребенком возраста полутора лет не получают ничего.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов уточняет, что семья с одним ребенком из Москвы, которая в перспективе имеет две или более квартиры, может спокойно сосредоточиться на накоплениях к учебе за два-три года до поступления в вуз. «А семья из провинции с тремя и более детьми и единственным жильем при желании отправить всех на учебу в столицу должна начинать как можно раньше. В идеале, конечно, еще до рождения», — объясняет эксперт.
Финансовая цель для детского портфеля
Целями накопления средств для ребенка могут быть: оплата образования, покупка квартиры или создание капитала для передачи его по наследству. Под каждую из этих целей будет свой горизонт инвестирования и свой набор активов, говорит руководитель департамента инвестиционной аналитики «Тинькофф Инвестиций» Кирилл Комаров.
Емельянов из БКС считает, что копить на образование в вузе нет смысла, так как можно учиться на платном отделении в кредит с господдержкой. «Такие займы выдаются почти под 0% в период учебы и до 3% после получения диплома. Копить нужно, но, скорее, на переезд в большой город, на аренду и жизнь в период учебы. Также деньги потребуются для первых лет самостоятельной жизни, пока молодой специалист не встанет прочно на ноги. Детский портфель все равно нужен, чтобы у ребенка был шире выбор», — говорит Емельянов.
Также он обращает внимание на рискованность крупных трат на репетиторов перед поступлением. По мнению Валерия Емельянова, эффективнее вкладываться в таланты ребенка, пока он еще маленький: поощрять занятия, которые ему нравятся, причем не обязательно платные. «В будущей карьере успех будет целиком зависеть от умения общаться, показывать свои достижения и от интереса к профессии. Поэтому стратегия откладывать на будущее, чтобы сделать рывок перед поступлением, на мой взгляд, заведомо проигрышная», — говорит эксперт.
Покупку жилья Емельянов, наоборот, поддерживает в качестве цели детского портфеля, потому что наличие квартиры делает молодого специалиста более свободным в плане выбора первой работы и дает несколько лет форы перед сверстниками.
Базовая цель создания детского портфеля — аккумулировать денежные средства, которые остаются после того, как основные направления инвестиций и сбережений для общего финансового плана закрыты, говорит Юлия Афанасьева. «Цель этих средств — быть залогом возможности выбора профессии, построения бизнеса, покупки недвижимости. Какая-то сумма в качестве цели детского портфеля ставиться не должна, во всяком случае жестко. Ее должны определять возможности родителей», — подчеркивает Афанасьева.
Как рассчитать, сколько нужно накопить для ребенка
Чем длиннее срок вложения денег, тем больше вероятность получить положительный ожидаемый эффект, говорит директор по инвестициям управляющей компании «Восток-Запад» Александр Лавров. «Если мы ставим цель накопить энную сумму, то за 20 лет это намного проще сделать для семейного бюджета, чем за пять лет, так как ежемесячные суммы, которые приходится откладывать, в разы меньше. К тому же не стоит забывать про реинвестирование дохода от инвестиций, что на более длительном отрезке времени дает сильный эффект», — напоминает эксперт суть сложного процента.
Александра Вальд, пользуясь преимуществами сложного процента, собирает уже портфель для внуков. «Условно мои внуки станут взрослыми через 45 лет. За это время, инвестируя сейчас даже по $10 в месяц, я смогу создать хороший капитал за счет реинвестиций. И это будет намного эффективнее, чем если моя дочь начнет собирать портфель своим детям всего лишь за 18–20 лет», — говорит Вальд.
Валерий Емельянов приводит такие расчеты: «Если исходить из стратегии, что родители хотят помочь в первые годы жизни после окончания школы, то можно ориентироваться на условный средний расход студента в Европе (или Москве). Это около 1 тыс. долларов или евро в месяц. На четыре-пять лет потребуется $50–60 тыс. (около ₽5 млн по текущему курсу). Инвестируя в ценные бумаги под 5–10% с учетом инфляции, такую сумму можно собрать за 20 лет, если вкладывать от ₽7 тыс. в месяц.
Чтобы избежать снижения доходности из-за инфляции, Александра Вальд советует индексировать сумму своих пополнений портфеля. «Допустим, вы переводите фиксированную сумму ₽1000, инфляция составила 10%. Тогда в следующем году вы переводите уже ₽1100», — говорит Александра Вальд. Также она отметила, что инвестировать обязательно нужно и делать это можно с любой суммы, потому что любой результат будет больше, чем ноль.
В зависимости от исходных данных можно рассчитать, какая сумма, сколько по времени, под какую ставку, с какой регулярностью и суммой пополнений потребуется конкретной семье.
Калькуляторы для инвестиционных расчетов
- Инвестиционный калькулятор сложного процента с пополнением.
- Калькулятор накоплений с учетом инфляции (для справки: cреднегодовая инфляция в 2013–2022 годах — 7,06%).
- Калькулятор портфелей из биржевых паевых инвестиционных фондов для накоплений на образование.
Активы для детского портфеля
Материал носит ознакомительный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
«Можно регулярно покупать паи любого фонда на индекс Мосбиржи. Но если не хочется терять на комиссиях за управление (порядка 1–2% возьмут управляющие), то можно собрать простой портфель из крупнейших компаний — купить и докупать далее равными долями акции пяти компаний из пяти основных и разных отраслей: Сбербанк, ЛУКОЙЛ, «Норникель», «ФосАгро», «Яндекс». Позже стартовый портфель для большей стабильности стоит расширить хотя бы до 20 бумаг, чтобы каждая занимала не более 5% в портфеле», — приводит пример детского портфеля Валерий Емельянов.
Директор департамента инвестиционно-корпоративного бизнеса «Цифра брокер» Александр Цыганов напоминает, что при построении портфеля нужно всегда помнить о балансе риск-профита. «Чем инструмент рискованнее, тем больше он может принести, именно может принести, а не принесет обязательно. Поэтому долгосрочному инвестору стоит делать диверсифицированный портфель: длинные рублевые облигации, например Газпром-БО-20 с погашением в 2037 году, замещающие облигации , номинированные в валюте, такие как «Газпром Капитал» 3034-1-Д с погашением в 2034 году. И добавить пакет акций различных крупных российских компаний, например акции Сбербанка, «Норникеля», «ВКонтакте», «Магнита» и так далее. Пропорционально добавить китайский юань как валютную составляющую, из товаров — физическое золото или серебро», — говорит Александр Цыганов.
Валютные облигации — замещающие или в юанях — позволят накопить конкретный капитал к конкретной дате, при этом средства, полученные от этих инструментов, необходимо реинвестировать. Такие активы имеют прогнозируемый доход и высокую вероятность сохранности капитала, говорит руководитель департамента инвестиционной аналитики «Тинькофф Инвестиций» Кирилл Комаров.
Для баланса портфелей можно также использовать валютную пару доллар-рубль, отмечает Юлия Афанасьева. Александра Вальд добавляет в детский портфель также небольшую долю криптовалюты, считая ее ликвидным активом, который, исходя из текущего законодательства, можно обменять практически в любой юрисдикции. Она напоминает, что чем короче срок инвестирования, тем более консервативными должны быть инвестиции, и если поменяются обстоятельства, то менять и инвестиционную стратегию.
Для неквалифицированных инвесторов валютные инвестиции ограничены. Поэтому для вложений подойдут фонды на иностранные акции, но в них есть риски санкций, заморозки и прочих неприятных событий, напоминает Валерий Емельянов.
Александр Лавров рекомендует, вместо того чтобы копить на квартиру много лет, купить с помощью ипотечного кредита в новостройке, заплатив минимальный первоначальный взнос. «Далее сдавать квартиру в аренду для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке. Такой вариант подойдет тем, у кого есть возможность воспользоваться льготными ипотечными программами», — отмечает эксперт.
По его словам, более гибкий способ накопить нужную сумму — инвестировать в ценные бумаги. «Акции крупных компаний достаточно ликвидные : Сбербанк, ЛУКОЙЛ, «Северсталь», «Роснефть», «Газпром» и другие. Для тех, кто не обладает достаточной экспертизой, лучше воспользоваться готовыми портфелями акций — ПИФами (паевыми инвестиционными фондами). Из ПИФов стоит обратить внимание на следующие индексу акций как на наиболее диверсифицированную корзину акций», — перечисляет Лавров.
Также он напомнил, что для получения дополнительной доходности за счет налоговых вычетов стоит рассмотреть инвестирование посредством индивидуального инвестиционного счета (ИИС).
«Для полного эффекта, чтобы не просто накопить деньги, но и быть в определенной степени уверенными в достижении цели, стоит отдельно заключить договор страхования жизни и здоровья. Важным принципом является постоянство процесса накопления, инвестирования, несмотря на внешние факторы», — заключил Александр Лавров.
Когда передавать портфель ребенку
Если с финансовым планом у родителей все в порядке, то можно создавать отдельный детский портфель до совершеннолетия, говорит Юлия Афанасьева. Она обращает внимание на то, что родители должны быть психологически готовы дать ребенку возможность управлять своими активами.
«Многим родителям тяжело отпускать бразды правления и доверять финансы своим детям, и детский портфель часто становится элементом манипуляции. В этом случае портфель лучше не создавать, ведь его цель — дать молодому человеку выбор, а не быть инструментом манипуляции в руках родителя. Когда придет время, родители должны будут дать право выбора юному человеку распорядиться его деньгами, так у него будет больше путей и возможностей», — отметила Юлия Афанасьева.
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Финансовый инструмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее набор активов, собранных таким образом, чтобы доход от них соответствовал определенным целям инвестора. Портфель может быть сформирован как с точки зрения сроков достижения цели, так и по составу инструментов. Идея формирования эффективного портфеля находится в сфере грамотного распределения рисков и доходности. Подробнее
