Как получить кредит самозанятым: топ-5 советов
В этой статье:
Дают ли кредит самозанятым
Самозанятые — это физические лица, которые зарабатывают деньги собственным трудом без использования наемных сотрудников или получают доход от сдачи в аренду жилой недвижимости. Главное условие — быть зарегистрированным в налоговой как самозанятый и уплачивать налог на профессиональный доход (4% или 6%).
В октябре 2024 года количество самозанятых в России достигло 11,7 млн человек, следует из статистики Федеральной налоговой службы (ФНС). По оперативным данным за ноябрь, их число уже превысило 12 млн. За время действия специального налогового режима самозанятые заработали более ₽5,2 трлн, с которого им начислили налог на профессиональный доход в размере более ₽219 млрд. Эта доля трудоспособного населения является потенциальными заемщиками для российских банков. Многие из кредитных организаций предлагают самозанятым различные варианты займов — кредитные карты, потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты.
Однако получить такой заем может быть не так просто, говорит директор по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексей Волков. «Несмотря на то что ФНС и Банк России ранее договаривались, что справка из приложения «Мой налог» должна подтверждать доход самозанятого, некоторые банки продолжают неохотно предоставлять кредиты таким заемщикам. Причина — в повышенных рисках. В условиях экономической турбулентности, когда банки снизили аппетит к рискам и ужесточили требования к заемщикам, пострадали в том числе и самозанятые. К трудностям с получением кредитов можно также отнести сокращение их общей доступности вследствие существенного роста ставок в 2024 году», — говорит Волков.
Сегодня банки в принципе достаточно сдержанны в кредитовании, дополняет коммерческий директор маркетплейса «Финуслуги» Марат Аббясов. «Это следствие и нынешнего регуляторного фона в рамках борьбы с закредитованностью россиян, а также высокой ключевой ставки», — поясняет он. В итоге сейчас, если самозанятый обращается за кредитом как физическое лицо, он сталкивается со стандартной в нынешних условиях политикой кредитования, когда заявки одобряются весьма неохотно, а если и одобряются, то по высоким ставкам, говорит Аббясов.
«При этом у самозанятых есть дополнительная особенность. Как правило, у таких клиентов может быть нестабильный заработок, из-за чего возникают сложности с подтверждением платежеспособности», — объясняет коммерческий директор «Финуслуг». По данным маркетплейса, вероятность одобрения кредитов для самозанятых в два раза ниже, чем у человека, который работает по найму. Что касается ипотеки и автокредитов, то сейчас самозанятый ничем не будет отличаться от физического лица с точки зрения условий кредита, добавляет эксперт.
Банки могут отказать самозанятым в выдаче кредита из-за отсутствия документов, подтверждающих стабильный доход, подтвердила эксперт сервиса «Сравни» Валентина Дорохова. «Остальные причины отказа — отсутствие кредитной истории, низкий кредитный рейтинг или слишком высокий уровень долговой нагрузки», — добавила она.
Так, доход потенциального заемщика, работающего по трудовому договору, банк может оценить по справке 2-НДФЛ, а в случае с самозанятыми подтверждением доходов служит выписка с банковского счета и справка из приложения «Мой налог» (или из личного кабинета на сайте ФНС), которые не гарантируют стабильность доходов, пояснила Дорохова. «А для банка это означает риск невозврата кредита», — добавила она.
Так, например, несмотря на то что МСП Банк предоставляет кредиты самозанятым в формате «экспресс» на любые цели при подаче заявки онлайн из любого региона России, наличие справки по форме 2-НДФЛ может повысить шансы на получение кредита, сообщили в пресс-службе банка.
Поэтому потенциальному самозанятому заемщику стоит заранее позаботиться обо всех документах, считает Дорохова. «Например, предоставить банку заключенные договоры, подтверждающие будущие доходы», — предположила эксперт. Кроме того, можно попробовать подтвердить стабильность своего финансового положения свидетельством о собственности на движимое или недвижимое имущество, а также найти созаемщика или поручителя, резюмировала она.
Однако в пресс-службе ВТБ рассказали, что условия розничного кредитования для самозанятых в банке аналогичны условиям для наемных работников. «Банк не применяет надбавки к ставкам и не вводит ограничений при оформлении кредитов для этой категории заемщиков. Самозанятым доступны основные и льготные программы кредитования», — пояснили в кредитной организации.
Так, для получения розничного кредита в ВТБ самозанятым достаточно предоставить паспорт и номер СНИЛС, а банк может самостоятельно подтвердить их доходы — для этого достаточно разрешить доступ к данным Федеральной налоговой службы (ФНС).
Индекс кредитов маркетплейса «Финуслуги» за период с 28 ноября по 5 декабря 2024 года показал, что средние ставки по кредитам в топ-20 банков выросли на 0,31 п.п., до 31,08% — новый максимум и рекордная средняя величина как минимум с середины 2022 года, когда начал рассчитываться индекс по топ-20 банков, сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе онлайн-платформы.
По оценке финансового маркетплейса, с момента последнего повышения ключевой ставки (с 25 октября 2024 года) индекс кредитов в топ-20 прирос на 1,54 п.п. с 29,54%.
Индекс рассчитывается как средний показатель полной стоимости кредита (ПСК) в топ-20 банков.
Как взять кредит самозанятому
Если вы самозанятый и хотите получить кредит, последовательность ваших действий будет выглядеть так:
- Выберите подходящий по условиям кредит;
- Зарегистрируйтесь в банковских онлайн-сервисах для самозанятых. Например, они есть у «Сбера», ВТБ и в других крупных банках. Через них подать заявку будет проще;
- Получите справку о доходах из приложения «Мой налог», некоторые кредитные организации могут ее потребовать;
- Подайте заявку онлайн или в отделении банка;
- Дождитесь одобрения;
- Получите кредит;
- Рассчитывайтесь с банком без задержек по графику ежемесячных платежей.
Какие банки дают кредит самозанятым
Десятки крупных российских банков предлагают оформить кредиты самозанятым. Причем, как следует из информации на их сайтах, во многих случаях от заемщика требуется только паспорт. Вот примеры, какие кредитные продукты и на каких условиях можно получить.
Сбербанк
Кредит на любые цели для самозанятых
- Ставка: от 25,9% годовых.
- ПСК: 25,900–40,200% годовых.
- Лимит: от ₽10 тыс. до ₽30 млн.
- Срок: до пяти лет.
- Условия и документы: без справок любым клиентам, если получаете доход на карту «Сбера» в течение последних трех месяцев (или четырех из шести последних) или более и сумма кредита не более ₽50 тыс. для заемщиков в возрасте 18–21 год и до ₽300 тыс. — 21–70 лет; паспорт, если вы подключили сервис для самозанятых «Свое дело» или берете кредит до ₽600 тыс. Ставка ниже, если подключен сервис «Свое дело».
Для самозанятых доступно получение кредитной карты, ипотеки для покупки жилья и коммерческих помещений.
ВТБ
- Ставка: от 20,4% (с услугой «Ваша низкая ставка»).
- ПСК: 31,600–36,700%.
- Лимит: от ₽100 тыс. до ₽40 млн.
- Срок: до семи лет.
- Условия и документы: гражданство России, официальный доход от ₽15 тыс. в месяц, постоянная регистрация по месту жительства (для зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН и военнослужащих возможно кредитование по временной регистрации), оформленная самозанятость.
Совкомбанк
- Ставка: от 14,9%.
- ПСК: 14,860–28,355%.
- Лимит: от ₽30 тыс. до ₽5 млн.
- Срок: от одного года до пяти лет.
- Условия и документы: паспорт, при сумме от ₽1 млн для ИП и самозанятых — документы, подтверждающие доход.
Альфа-Банк
- Ставка: от 28,30% до 36,70%.
- ПСК: 29,949–36,700%.
- Лимит: от ₽10 тыс. до ₽30 млн.
- Срок: от одного года до 15 лет.
- Условия и документы: российское гражданство, возраст заемщика от 21 года, размер постоянного дохода от ₽10 тыс. после вычета налогов, непрерывный стаж — больше трех месяцев.
Возможно получение ипотеки для самозанятых.
МСП Банк
- Ставка: от 28% годовых.
- ПСК: нет информации, рассчитывается персонально.
- Лимит: от ₽50 тыс. до ₽500 тыс.
- Срок: от одного года до трех лет.
- Условия и документы: физлицо или ИП на специальном налоговом режиме «Налог на профессиональный доход», заявляемый доход от текущей деятельности покрывает расходы на обслуживание и погашение кредита, отсутствие у заемщика отрицательной кредитной истории, срок регистрации не менее трех месяцев на дату подачи заявки.
Подача заявки на кредит осуществляется через личный кабинет в системе АИС НГС.
Как самозанятому увеличить шансы на получение кредита
Несмотря на более жесткие требования к заемщикам-самозанятым, у них есть возможности увеличить свои шансы на получение кредита, в том числе льготного, говорит Алексей Волков. Для этого, по его словам, можно сделать следующее:
- Тщательно поработать над кредитной историей. Чтобы повысить свой персональный кредитный рейтинг, можно брать небольшие кредиты, открыть кредитную карту и пользоваться ею, не допуская просрочек при погашении;
- Подать заявку в банк, которым вы уже пользуетесь. Банк, который обеспечивает ваши расчеты, имеет к вам большее доверие и быстрее сможет проверить вашу платежеспособность;
- Подготовить документы, подтверждающие наличие у вас свободных средств. Такими документами могут быть выписки со счетов за последние несколько месяцев. В них стоит включить дополнительные доходы, например от сдачи недвижимости в аренду;
- Накопить на первоначальный взнос. Если речь идет о залоговом кредите — ипотеке или автокредите, поможет существенный первоначальный взнос, лучше не менее 30%. Кроме того, поможет наличие дополнительных активов в виде недвижимости, чтобы иметь возможность дополнительного залога;
- Найти созаемщика или поручителя. Им может стать кто-то из ваших близких друзей или родственников.
Самозанятые могут рассчитывать на получение кредита в банках, где не важен статус заемщика и не требуется подтверждение дохода. Кроме того, у некоторых крупных банков есть собственные онлайн-сервисы для самозанятых — если подключиться к ним, то шансы на выдачу кредита могут увеличиться, рассказала Дорохова.
Если вы официально работаете по трудовому договору и получаете белую зарплату, то вам могут предоставить кредит как обычному физлицу, а доход от самозанятости можно указать как дополнительный. Также важно оценить свою кредитную историю: погасить имеющиеся займы, если они составляют больше половины доходов, и не допускать просрочек по уже имеющимся кредитам, добавила эксперт сервиса «Сравни».
Оцените возможность открытия депозита или счета в банке, который вы рассматриваете в качестве финансового плеча, посоветовали в ВТБ. «Для кредитной организации это является признаком платежеспособности потенциального заемщика. Многие банки могут сделать таким клиентам персональные кредитные предложения», — пояснили в пресс-службе.
«Финуслуги» рекомендуют самозанятым обратить внимание на залоговые кредиты, где зачастую не требуется подтверждение дохода: надежным обеспечением послужит залог. «Вероятность одобрения такого кредита будет выше, так как риск невозврата, который принимает на себя банк, покрыт залогом», — пояснил Аббясов.
