РБК Банки· 23 ноя, 10:00

Топ-10 кредиток с самым длинным льготным периодом

Названы 10 кредитных карт с самым длинным льготным периодом

Условия по кредитным картам в разных банках сильно отличаются. На какие параметры стоит обращать внимание при выборе кредитки и какие банки предоставляют самые выгодные условия — подробнее в материале «РБК Инвестиций»

Сбербанк SBER +0,43% ВТБ VTBR -0,06% Росбанк ROSB — Московский кредитный банк CBOM +1,79%

Фото: Shutterstock

В 2024 году наблюдался рост популярности кредиток среди населения. В первом полугодии общее число пользователей кредитных карт достигло 28,6 млн (+5,2 млн человек за 12 месяцев, из которых 30% в возрасте до 30 лет), согласно данным Центробанка. «Увеличилась доля выдачи кредитных карт молодежи до 20 лет (+7,8 п.п. по сравнению с годом ранее) и за второй квартал 2024 года составила 11%», — сказано в материале «Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй».

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных новых кредиток в октябре 2024 года (1,58 млн) уменьшилось на 15,9% по сравнению с сентябрем (1,88 млн). При этом по сравнению с началом года выдача новых кредитных карт в октябре сократилась еще значительнее — на 21,9% (в январе 2024 года было выдано 2,03 млн кредиток).

«Выдача новых кредитных карт сокращается четвертый месяц подряд. Такая динамика обусловлена прежде всего жесткой денежно-кредитной политикой регулятора по охлаждению кредитного рынка и введением, в частности, ограничений в отношении показателя долговой нагрузки», — добавляет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

rbc.group

Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам и займам для ограничения кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и уменьшения закредитованности населения. Так, в четвертом квартале 2024 года запрещено выдавать кредитную карту или заем с лимитом кредитования в МФО клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, для клиентов с ПДН от 50% до 80% — в объемах не более 10% от всех выдач.

Ранее в ЦБ отмечали, что в первом квартале 2024 года по кредитным картам значительная доля предоставляемых средств (44%) приходилась на заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%.

Самой большой группой заемщиков по выданным кредитным картам являются граждане моложе 30 лет, сообщили в НБКИ «РБК Инвестициям». Так, в октябре 2024 года в возрастной структуре заемщиков по новым выданным кредитным картам их доля составила 30%. «Следующей по массовости является группа граждан от 30 до 40 лет — 24%. Соответственно, самыми малочисленными являются самые возрастные заемщики старше 60 лет — 12,1%», — добавил эксперт.

Алексей Волков отметил, что молодым пользователям кредитных карт «нравятся их технологичность и удобство в использовании, а также привлекательные условия». «Дело в том, что молодые заемщики в целом не являются большими сторонниками офлайн-кредитования. В то время как кредитные карты можно заказать в онлайн-режиме с доставкой на дом, без похода в отделение банка», — пояснил он. При этом банки выдают новые кредитные карты заемщикам относительно хорошего кредитного качества с приемлемым значением персонального кредитного рейтинга , резюмировал эксперт.

В сервисе «Сравни» рассказали «РБК Инвестициям», что в третьем квартале 2024 года среднее количество кредитных карт у россиян — 2,24 штуки на человека. «А средний лимит по карте составляет ₽160 166 со средней ставкой в размере 24,8%», — добавил директор кредитного направления Магомед Гамзаев.

В октябре 2024 года Госдума внесла изменения в закон «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает запрет включать в договор потребительского кредита условия, «предусматривающие возможность увеличения лимита кредитования без заключения нового договора потребительского кредита (займа)». Но банки выразили опасения по поводу данного законопроекта, поскольку заемщики могут обойти эти ограничения путем открытия второй кредитки, что может ухудшить их кредитную историю.

Как выбрать кредитную карту: основные критерии

Условия банков по кредитным картам сильно варьируются, начиная от срока беспроцентного периода и заканчивая наличием комиссии за снятие наличных средств. Ниже перечислены основные параметры, на которые стоит обратить внимание при выборе кредитки.

Льготный период. Практически все банки устанавливают беспроцентный период по своим кредитным картам (грейс-период). При этом важно помнить о минимальном платеже, который необходимо вносить регулярно до указанной даты. Обычно его сумма не превышает 10% от суммы долга. Так банк подтверждает платежеспособность клиента.

Минимальный платеж — это сумма, которую нужно обязательно вносить каждый месяц для погашения задолженности по кредитной карте. Она рассчитывается банком ежемесячно на следующий день после закрытия отчетного периода по карте.

Процентная ставка. Плата за пользование заемными средствами банка. Проценты необходимо выплатить после завершения льготного периода, если к этому моменту долг по карте не закрыт полностью. Банки обычно указывают на сайте диапазон с минимальными значениями, так что заранее определить величину процентных ставок не получится. Их размер устанавливается для каждого клиента индивидуально в зависимости от кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты.

Как улучшить кредитную историю: 5 шагов к восстановлению

Кредит , Личные финансы , Банки и финансы , Лайфхаки

Стоимость обслуживания. Многие банки предлагают бесплатное пользование картой на все время либо на первые месяцы.
Кешбэк. Предложения по кредиткам часто предусматривают начисление бонусов за любые покупки либо покупки у партнеров банка.
Кредитный лимит. Максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Банк назначает сумму лимита по карте индивидуально.

По данным финансового маркетплейса «Сравни», клиенты при выборе кредитной карты обращают внимание на лимит по кредитной карте, продолжительность грейс-периода (период времени, в течение которого клиент может погасить задолженность по кредитной карте без начисления процентов), а также на возможность бесплатного снятия и перевода наличных.

Алексей Волков добавляет, что заемщикам стоит обращать пристальное внимание на правила пользования льготным беспроцентным периодом: когда он начинается и когда заканчивается — с момента оплаты покупки или фиксированный календарный период. Также он рекомендует узнать у представителя банка- эмитента , в какой степени новая кредитка будет влиять на показатель долговой нагрузки и какая процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК) действует за использование заемных средств. «Даже единожды допущенная просрочка может понизить рейтинг и ухудшить качество кредитной истории», — добавляет эксперт.

С 21 января 2024 года заемщикам стало проще выбирать выгодные кредитные предложения и правильно рассчитывать свою долговую нагрузку. Благодаря новому закону банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) в текстовых рекламных сообщениях, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, а также в рекламе со звуковым сопровождением.

С 1 января по 31 марта 2025 года ЦБ отменил для банков предельный уровень полной стоимости кредита (ПСК) по кредиткам и дебетовым картам с овердрафтом. «Отмена таких ограничений в первом квартале 2025 года поможет сохранить для клиентов доступ к кредитным продуктам банков, не вынуждая их обращаться в МФО, где условия более суровые», — полагает аналитик-эксперт «Банки.ру» Эряния Бочкина.

Топ-10 кредитных карт с выгодными условиями

«РБК Инвестиции » изучили предложения банков и отобрали десять самых выгодных предложений по кредитным картам с бесплатным оформлением и длительным льготным периодом. Рейтинг составлялся на основе длительности «честного» грейс-периода — без дополнительных условий, стоимости обслуживания и снятия наличных средств. В список не включались кредитки с подключением других услуг, а также карты рассрочки. Процентная ставка за пользование кредитом и снятие наличных указаны вне льготного периода.

Указанные в обзоре условия по кредитным картам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения об оформлении кредитной карты в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия счета.

1. «Универсальная карта» от Азиатско-Тихоокеанского банка

Льготный период: до 212 дней (точный период банк определяет индивидуально для каждого клиента).
Кредитный лимит: от ₽30,001 тыс. до ₽500 тыс. (₽300 тыс. для ИП и самозанятых).
Процентная ставка: от 35% до 44,9% годовых.
ПСК: 34,093% — 45,000%.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Снятие наличных: без комиссии до ₽30 тыс. в месяц, свыше этой суммы — 4,9% + ₽590. Лимит — ₽150 тыс. в день и ₽1 млн в месяц.
Переводы: комиссия 4,9% + ₽590.
Кешбэк: 7% за покупки в выбранной категории + 1% за остальные покупки либо 1,5% за все покупки при выборе категории «Все включено» (не распространяется на пополнение, снятие наличных и др.).
Минимальный платеж: 3% от суммы задолженности + начисленные проценты.

2. «180 дней без %» от Газпромбанка

Льготный период: 180 дней на покупки по карте в первые два расчетных периода (исключая снятие наличных и переводы), до 90 дней на покупки в третий и последующие календарные месяцы.
Кредитный лимит: от ₽9,999 тыс. до ₽1 млн.
Стоимость обслуживания: бесплатно первый год, далее ₽1690 в год.
Процентная ставка: 24,9–55,9% за пользование кредитом; 24,9–79,9% за снятие наличных и переводы.
ПСК: 24,345–79,900%.
Снятие наличных: бесплатно до ₽50 тыс. в месяц. Сверх этой суммы — 5,9% + ₽590.
Переводы: комиссия 5,9% + ₽390.
Кешбэк: до 50% у партнеров банка.
Минимальный платеж: 9% от остатка задолженности на конец первого расчетного периода и 3% от задолженности в следующие расчетные периоды, но не менее ₽500.

3. «180 дней без %» от Промсвязьбанка

Льготный период: 180 дней до 31 декабря 2024 года, далее 101 день.
Кредитный лимит: от ₽10 тыс. до ₽1 млн.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Процентная ставка: 47,5% годовых.
ПСК: 47,346%.
Снятие наличных: без комиссии в рамках лимитов до ₽500 тыс. в день и до ₽2 млн в месяц при условии снятия в банкоматах ПСБ и банков-партнеров; сверх лимитов, но не более ₽1 млн в день — 2% от суммы превышения.
Переводы: комиссия 5,9% + ₽590.
Кешбэк: до 1,5% за любые покупки, до 30% у партнеров банка.
Минимальный платеж: 3% от суммы основного долга + начисленные проценты + комиссии и неустойка + просроченная задолженность.

4. «180 дней без %» от Совкомбанка

Льготный период: 180 дней.
Кредитный лимит: от ₽45 тыс. до ₽300 тыс.
Процентная ставка: 39,9% годовых.
ПСК: от 28,380% до 40,757% годовых.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Снятие наличных: без комиссии, за счет средств установленного лимита кредитования, до ₽150 тыс. за отчетный период — без комиссии, при сумме свыше — 1,9% на сумму превышения лимита на снятие + ₽99 за снятие наличных в других банках.
Переводы: 5,9% + 590 ₽.
Минимальный платеж: 8% от суммы задолженности.

5. «Кредитная СберКарта» от Сбербанка

Льготный период: 120 дней.
Кредитный лимит: до ₽1 млн.
Процентная ставка: 9,8% при оплате покупок в Мегамаркете и категории «Здоровье»; 24,8% на покупки, платежи, снятие наличных и переводы в первые 30 дней, далее 38,8%.
ПСК: 24,780% — 38,352%.
Стоимость обслуживания: бесплатно
Снятие наличных и переводы: без комиссии в течение первых 30 дней. Далее комиссия 3,9% + ₽390. Лимит — ₽500 тыс. в сутки.
Кешбэк: до 10% начисляется в трех выбранных категориях, до 30% у партнеров банка.
Минимальный платеж: 2% от суммы задолженности.

Фото: Shutterstock

6. «120 дней» от банка «Дом.РФ»

Льготный период: 120 дней.
Кредитный лимит: до ₽750 тыс.
Процентная ставка: 40% годовых.
ПСК: 34,963–40,011% годовых.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Снятие наличных и переводы: 1,5% от суммы операции, но не менее ₽150. В сутки можно снять до ₽250 тыс., в месяц — до ₽500 тыс.
Кешбэк: 5% в повышенных категориях (развлечения, здоровье и красота, детские товары) и 1% за остальные покупки. Максимальная сумма в месяц — ₽2 тыс.
Минимальный платеж: 5% от суммы задолженности.

7. «ТКБ.Карта» от Транскапиталбанка

Льготный период: 120 дней.
Кредитный лимит: до ₽100 тыс. без подтверждения дохода, до ₽1 млн с подтверждением.
Процентная ставка: 37% годовых.
ПСК: 37%.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Снятие наличных: бесплатно до ₽50 тыс. в месяц, свыше — 3,9% от суммы + ₽290. Лимит до ₽1 млн. в месяц.
Переводы: внутрибанковский — 3,9% от суммы (мин. ₽390), межбанковский — 1% (мин. ₽50) + 3,9% от суммы (мин. ₽390).
Кешбэк: бонусы по программе лояльности «Привет, МИР!».
Минимальный платеж: 5% от суммы задолженности

8. «120 дней на максимум» от банка «Уралсиб»

Льготный период: 120 дней (в том числе на оплату покупок по QR-коду через СБП).
Кредитный лимит: до ₽1,5 млн.
Процентная ставка: от 34,9–46,9% на оплату покупок; 46,9% за снятие наличных и переводы.
ПСК: от 34,903% до 46,908%.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Снятие наличных и переводы: без комиссии до ₽500 тыс. в день, ₽1,5 млн в месяц.
Кешбэк: до 30% у партнеров банка.
Минимальный платеж: 3%, но не менее ₽300.

9. «ИнгоКарта» от Ингосстрах Банка

Льготный период: 115 дней (начинается всегда 1-го числа того месяца, в котором вы воспользовались кредитными средствами).
Кредитный лимит: от ₽30 тыс. до ₽1 млн.
Процентная ставка: 39% годовых.
ПСК: 37,269–39,838%.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Снятие наличных: без комиссии при снятии собственных средств до ₽50 тыс. в месяц; свыше — 1,5%, минимум ₽500; за счет лимита овердрафта — 4,9% + ₽490. В сутки можно снять до ₽250 тыс., в месяц — до ₽500 тыс.
Кешбэк: до 6%; бонусы по программе лояльности «Привет, МИР!».
Минимальный платеж: 5% от суммы задолженности.

10. «Карта возможностей» от ВТБ

Льготный период: 110 дней, 200 дней на погашение кредитных карт других банков.
Кредитный лимит: до ₽1 млн.
Процентная ставка: 9,9–24,9% на покупки в первые 30 дней; 49,9–59,9% на покупки с 31 дня после заключения договора; 24,9% за снятие наличных; 39,9% за рефинансирование.
ПСК: 9,832–24,706%.
Стоимость обслуживания: бесплатно.
Снятие наличных и переводы: бесплатно до ₽100 тыс. (в первые 30 дней после оформления карты), на 31 день или свыше ₽100 тыс. — 5,9% от суммы снятия + ₽590.
Кешбэк: до 25% в выбранных категориях (но не выше ₽3 тыс.), до 50% за покупки у партнеров.
Минимальный платеж: 3% от суммы задолженности.