Что такое рефинансирование кредитной карты: можно ли это сделать и как
В этой статье:
Что такое рефинансирование кредитной карты
Рефинансирование кредитной карты — это получение нового кредита для того, чтобы закрыть действующую кредитную карту. Новый заем может быть в виде как потребительского кредита, так и кредитной карты. Рефинансирование — это процедура, в рамках которой банк дает деньги заемщику под конкретную цель — закрыть действующий кредит. Если у вас открыта кредитка в одном банке и вы самостоятельно решаете оформить новый кредитный договор в другом банке, чтобы закрыть действующую кредитную карту, это не будет рефинансированием.
Рефинансирование проводят для того, чтобы получить более комфортные условия для выплаты кредита. Цели могут быть разные в зависимости от положения заемщика.
- Уменьшить ежемесячные платежи. Актуально для тех, кому изменение финансовой ситуации не позволяет вносить обязательные ежемесячные платежи в прежнем размере. Банк может уменьшить сумму взноса, но вместе с этим увеличить срок выплаты.
- Снизить процентную ставку. Например, кредитная карта открыта год назад со ставкой 35% вне льготного периода, за который клиент вышел и платит банку проценты. Однако сейчас на рынке появились предложения со ставкой 25% по кредитной карте. В таком случае может быть выгодным оформить новый кредит.
- Объединить кредиты в разных банках. Если кредитные карты оформлены в разных банках, то с помощью рефинансирования кредитор объединит их в один кредит. Также процедура в некоторых случаях позволяет объединить потребительские кредиты с кредитной картой.
- Сменить банк. Если не устраивают условия обслуживания в конкретном банке, при рефинансировании можно выбрать другую кредитную организацию.
Выгодно ли рефинансирование кредитных карт
Рефинансирование кредитной карты может быть выгодным при определенных условиях. Например, если у вас оформлена карта с условиями хуже, чем сейчас предлагают другие банки. Допустим, вы платите по кредитке 35,9% годовых за покупки и 39,9% за снятие наличных и переводы, при этом беспроцентный период составляет 50 дней. Хотя по текущим условиям банки предлагают льготный период в течение 120 дней и с более низкой процентной ставкой. В таком случае будет выгодно рефинансировать кредитную карту. Обратите внимание, что при повышении ЦБ ключевой ставки условия по кредитам также ужесточаются, так что текущее предложение может, наоборот, оказаться невыгодным.
В другом случае рефинансирование помогает не платить проценты. Если вы хотели уложиться с платежами по кредитке в грейс-период, но не рассчитали свои финансовые возможности, то с помощью новой кредитки можно погасить текущий кредит и вновь получить льготный период.
Условия рефинансирования кредитной карты
Рефинансировать кредитную карту можно в любом банке, независимо от того, где открыт действующий кредитный договор. Обратите внимание, что часто банки не дают возможность проводить рефинансирование в том же банке, где открыта кредитная карта. То есть если у вас открыта кредитная карта, например, в Сбербанке, то рефинансировать ее в этом же банке не получится, нужно будет обращаться в другую кредитную организацию.
«РБК Инвестиции » изучили, какие условия банки выдвигают к заемщику при рефинансировании:
- российское гражданство;
- прописка. Регистрация не менее четырех месяцев в одном населенном пункте;
- проживание на территории обслуживания банка;
- отсутствие просрочки. При оформлении рефинансирования банки изучают кредитную историю. Если по кредитной карте образовалась просроченная задолженность, в рефинансировании откажут;
- платежеспособность. Необходим официальный доход и стаж на постоянном месте работы как минимум за четыре — шесть последних месяцев;
- возраст 18–85 лет.
Как рефинансировать кредитную карту
Рефинансировать кредитную карту можно как новой кредитной картой, так и потребительским кредитом. Какой вариант выбрать — зависит от суммы рефинансирования и возможностей заемщика, говорит начальник управления разработки кредитно-карточных продуктов Альфа-Банка Екатерина Тюрина. Рассмотрим оба варианта.
Потребительский кредит
По словам Екатерины Тюриной, если сумма долга на кредитной карте, которую необходимо рефинансировать, для заемщика большая, то лучше использовать кредит наличными. «Как правило, суммы по кредиту наличными выше, чем лимиты по кредитной карте, и сроки для выплаты кредита ежемесячными платежами могут достигать пяти лет. При таком сроке рефинансирование можно будет погашать небольшими платежами», — объясняет эксперт. Кроме того, такой способ позволяет объединить несколько кредитных карт и другие займы (автокредит, потребительский кредит) в других банках.
Новой кредитной картой
Если же клиенту необходимо перекредитоваться на небольшой срок, например три — шесть месяцев, и сумма долга невелика, то, по мнению Екатерины Тюриной, стоит обратить внимание на рефинансирование задолженности с кредитной карты. «Как правило, по этой услуге банки предоставляют льготный период от трех до шести месяцев, в течение этого срока можно не платить проценты», — поясняет она.
В целом рефинансирование кредитной карты состоит из следующих шагов:
- Заполните заявку на сайте кредитной организации. На этом этапе необходимо указать паспортные данные и сумму, которая потребуется для закрытия действующей кредитной карты;
- Если заявку одобрят, запросите у банка, где открыт текущий кредит, кредитный договор с реквизитами для оплаты и выписку об остатке текущего долга;
- Оформите с новым кредитором договор о рефинансировании;
- После проведения процедуры убедитесь, что кредит полностью погашен;
- Некоторые банки требуют закрывать кредитную карту после рефинансирования. Для закрытия договора кредитной карты нужно самостоятельно обращаться в банк.
Иногда при рефинансировании кредитной карты есть возможность не только закрыть старый кредит, но и получить свободные деньги на руки. Екатерина Тюрина поясняет, что, как правило, сумма рефинансирования проходит как перевод с одной кредитной карты на другую. «Банки не всегда могут проверить, на какую карту — кредитную или дебетовую — клиент в итоге переводит деньги. Поэтому иногда, используя услугу рефинансирования, можно перевести деньги на дебетовую карту и потом снять их в банкомате», — говорит она.
Документы для рефинансирования кредитной карты
«РБК Инвестиции» изучили, какие документы банки требуют для рефинансирования кредитных карт. В некоторых случаях достаточно предоставить данные паспорта и заполнить заявку онлайн без справки о доходах. Ниже максимальный список документов, которые могут потребоваться:
- паспорт;
- второй документ. Некоторые банки при оформлении займа выше определенной суммы требуют второй документ, удостоверяющий личность. На выбор можно предоставить загранпаспорт, водительское удостоверение, полис ОМС, СНИЛС, ИНН, дебетовую или кредитную карту любого банка;
- действующий кредитный договор с реквизитами для оплаты;
- выписка об остатке текущего долга;
- справка о доходах. Кредитная организация может запросить справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
Какие банки делают рефинансирование кредитной карты
Сбербанк
С помощью кредитной «СберКарты» банк дает возможность погасить задолженность по кредитке другого банка без комиссии в течение первых 30 дней. В первые 30 дней после оформления карты ставка будет 24,8% годовых, с 31 дня — 38,8% годовых. Беспроцентный период в течение 120 дней действует только на покупки по карте. Например, если вы открыли кредитную «СберКарту» с лимитом ₽100 тыс., на погашение старого кредита потратили ₽70 тыс., то еще ₽30 тыс. сможете использовать для других покупок с беспроцентным периодом. Сбербанк рефинансирует только кредитные карты других банков.
Т-Банк
Т-Банк в рамках рефинансирования кредитной карты дает 120 дней без процентов на погашение кредита. Рефинансировать можно до ₽1 млн. Процентная ставка вне льготного периода за покупки составляет 12–59,9%, за снятие наличных — 30–69,9% годовых. Т-Банк рефинансирует только кредитные карты других банков.
Альфа-Банк
Клиент может получить заем от Альфа-Банка в размере до ₽7,5 млн на срок до семи лет для рефинансирования кредитной карты. Банк определяет условия индивидуально, учитывая кредитную нагрузку, доход клиента, наличие залога, долг по карте. Ставка по кредиту — от 14% до 27,49% годовых. На сайте банка указано, что данные условия действуют для кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимости.
ВТБ
ВТБ дает до 30 дней для погашения до семи кредиток в других банках новой кредитной картой. После погашения долга по рефинансированию можно использовать деньги на любые траты и не платить проценты до 110 дней. Процентная ставка вне льготного периода — от 9,9%.
Совкомбанк
Условия Совкомбанка позволяют рефинансировать до пяти кредитов суммой от ₽300 тыс. до ₽50 млн, срок кредитования — от одного года до пяти лет. Процентная ставка составляет от 14,9% годовых. Рефинансировать кредитную карту можно потребкредитом или новой картой. Банк дает возможность рефинансировать кредиты как Совкомбанка, так и других организаций.
Как снизить риск отказа
Насколько высока вероятность, что заявка на рефинансирование кредитной карты будет одобрена, зависит от политики конкретного банка и долговой нагрузки заемщика. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рекомендует перед подачей заявки на получение рефинансирования старой кредитной карты взглянуть на себя глазами банка — узнать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он оценивает кредитоспособность заявителя и вероятность получения им кредита. «Чем выше ПКР, тем выше шансы на получение кредита и выгоднее условия по нему, включая размер одобренного банком лимита по кредитной карте», — поясняет Волков.
По словам Алексея Волкова, кредитные заявки граждан, значение ПКР которых составляет менее 633 баллов при диапазоне рейтинга от 1 до 999 баллов, одобряется банками неохотно. «Так, доля таких граждан, которым была одобрена кредитная заявка, в последнее время составляет всего 3,7%», — говорит эксперт.
Доли одобренных кредитных заявок по кредитным картам в зависимости от ПКР заявителя по данным НБКИ:
- 1–632 балла, низкая кредитоспособность, доля одобренных заявок — 3,7%;
- 633–860 балла, средняя кредитоспособность, доля одобренных заявок — 24,2%;
- 861–978 баллов, высокая кредитоспособность, доля одобренных заявок — 52,8%;
- 979–999 баллов, очень высокая кредитоспособность, доля одобренных заявок — 67,9%.
Данные о кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй, их можно получить бесплатно. «РБК Инвестиции» подробно рассказывали, как это сделать.
Для того чтобы повысить ПКР и шансы на одобрение заявки на рефинансирование, можно сделать следующие действия:
- вовремя гасить задолженность. Если по предыдущей кредитной карте образовалась задолженность, банк откажет в рефинансировании;
- снизить долговую нагрузку. В кредитном рейтинге учитывается общая долговая нагрузка по кредитам, оформленным в разных банках. Не стоит брать новые кредиты, пока долговая нагрузка не станет приемлемой.
