Что такое социальный вклад и счет для малообеспеченных граждан
В этом тексте:
Президент России Владимир Путин 22 июля 2024 года подписал закон о создании новой линейки банковских продуктов — социального вклада и социального счета для россиян, получающих социальную поддержку от государства.
Документ очень важен для низкообеспеченных слоев населения, пояснил председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Он [закон] дает возможность гражданам, имеющим доходы не выше прожиточного минимума, формировать вклады в банках по самым высоким ставкам, которые предлагаются тем, кто кладет большие вклады в кредитные организации», — добавил он.
В ноябре 2024 года, по данным опроса ООО «инФОМ», склонность респондентов к сбережению повысилась. Доля россиян, предпочитающих откладывать свободные деньги, а не тратить их на покупку дорогостоящих товаров, возросла до 53% (+1,5 п.п. к октябрю). При этом она осталась ниже среднего значения за период с начала 2016 года (54,1%), говорится в отчете ЦБ «Инфляционные ожидания и потребительские настроения».
Доля тех, кто считает, что деньги сейчас лучше хранить на счете в банке, составила 43% (-1 п.п. к октябрю), а предпочитающих хранить деньги в наличной форме была равна 28% (без изменений).
Что такое социальный вклад и социальный счет
Социальный вклад и социальный счет — это банковские сберегательные продукты, которые могут открыть люди, получающие социальную поддержку от государства.
Новые финансовые инструменты обладают признаками обычного срочного вклада и накопительного счета, но с некоторыми особенностями:
- сумма вложений — не более ₽50 тыс.;
- срок — не более одного года с возможностью пролонгации, если вкладчик по-прежнему получает соцподдержку от государства;
- ставка по вкладу — должна быть равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям;
- ставка по счету — должна быть не меньше половины ключевой ставки Банка России;
- ограничения по количеству — не более одного вклада и одного счета. Следить за соблюдением этого ограничения банки будут с помощью реестра социальных банковских счетов и вкладов;
- кто может открыть — гражданин, получающий социальную поддержку от государства. Запрещается открывать социальные сберегательные продукты в адрес третьих лиц;
- начисление процентов происходит ежемесячно и перечисляется на отдельный банковский счет, без капитализации;
- валюта — соцвклад и соцсчет возможно открыть только в рублях;
- оформление — договоры будут заключаться в электронном виде через портал «Госуслуги» для быстроты и безопасности оформления;
- снятие и пополнение — при необходимости деньги можно снять в любой момент или пополнить в рамках лимита без потери процентного дохода;
- комиссия — платежи и переводы с социального счета в пределах ₽20 тыс. будут бесплатны для вкладчика.
По данным Росстата, в 2023 году почти 80 млн человек имели право на различные меры социальной поддержки от государства, в том числе и малоимущие граждане.
Социальный вклад и социальный счет: кому доступны
Открыть соцвклад или соцсчет смогут россияне с невысокими доходами, которые получают социальную поддержку от государства. Сведения о назначении этих мер должны быть в «Единой централизованной цифровой платформе в социальной сфере».
Договоры по таким продуктам будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал «Госуслуги». Причем банк не вправе отказать, если человек получает господдержку. Условия по вкладу и счету будут действовать, пока гражданин входит в категорию малообеспеченных граждан и официально получает помощь от государства. Вклад можно продлить еще на год, если вкладчик не поменял свой статус.
По мнению Банка России, новый финансовый инструмент «поможет надежнее защитить от инфляции накопления граждан с невысокими доходами».
Инфляция за неделю с 12 по 18 ноября выросла на 0,37% и составила 8,68% в годовом выражении, по данным Росстата.
Как открыть социальный вклад и счет
Оформить вклад или счет можно будет с 1 июля 2025 года в системно значимых кредитных организациях, в остальных банках — с 1 января 2027 года.
К системно значимым кредитным организациям относятся банки, на долю которых приходится около 79% совокупных активов российского банковского сектора. Перечень определяет Банк России в соответствии с указанием № 5778-У от 13 апреля 2021 года.
Перечень системно значимых кредитных организаций:
- ЮниКредит Банк;
- Газпромбанк;
- Совкомбанк;
- ВТБ;
- Альфа-Банк;
- Сбербанк;
- Московский кредитный банк;
- Банк «Открытие»;
- Росбанк;
- Т-Банк (бывший Тинькофф Банк);
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Россельхозбанк.
Договоры социального вклада и социального счета будут заключаться с клиентами в электронной форме через портал «Госуслуги». Это позволит банку получить подтвержденную информацию о праве гражданина на получение социальной поддержки и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом.
Также банки должны убедиться в специальном реестре, что у физлица на момент заключения договора еще нет действующего социального вклада или социального счета. Срок и порядок доступа кредитных организаций к реестру сведений о фактах заключения гражданином социального банковского вклада и его расторжения будут определяться правительством по согласованию с Банком России.
Вкладчик подписывает договор усиленной квалифицированной, неквалифицированной или простой электронной подписью, ключ которой использует для получения государственных или муниципальных услуг в электронной форме.
Условиями договора вклада должна быть предусмотрена возможность пополнения и расторжения по инициативе вкладчика без уменьшения процентной ставки и взимания комиссии. По договору социального счета должны быть предусмотрены возможность перевода на другой счет в размере ₽20 тыс. без комиссии, а также отсутствие платы за выпуск и пользование платежной картой «Мир».
Кредитная организация имеет право ежегодно проверять вкладчика на наличие социальной поддержки со стороны государства и продлевать договор, если статус сохранился. Если в процессе проверки выяснится, что статус изменился, то банк вправе поменять условия договора по счету, действующие на момент принятия такого решения. В этом случае банк уведомляет гражданина не позднее 30 дней до изменения тарифа и вносит информацию о закрытии социального счета или вклада в реестр.
Какая процентная ставка
Ставки по социальному вкладу и социальному счету различаются — их доходность определена законом.
- Ставка по социальному вкладу должна быть равна максимальной ставке по вкладам физлиц в конкретном банке сроком до одного года за исключением депозитов по различным акциям.
По данным Банка России, средняя максимальная ставка в топ-10 банков во второй декаде июля cоставила 20,91% годовых. При расчете средней максимальной ставки учитываются срочные банковские вклады, доступные любому клиенту без предварительных условий.
- Ставка по социальному счету должна быть не меньше половины ключевой ставки Банка России. Например, на текущий момент — 10,5%.
На опорном заседании Банк России 25 октября увеличил ставку на 200 б.п. — с 19% до 21% годовых.
Плюсы и минусы социального вклада и счета
Плюсы
Данный закон предполагает, что люди с невысокими доходами получат лучшие условия, которые есть по годовым вкладам в данном банке, вне зависимости от суммы вложений, возможности снятия и пополнения, говорит финансовый консультант Александра Вальд.
Выгодные условия по социальному вкладу помогут людям с невысокими доходами сформировать подушку безопасности, считает Вальд. «Вклад можно пополнить до ₽50 тыс. — это та сумма, которую большинству граждан стоит накопить, чтобы иметь финансовый запас. Тем более что в случае крайней необходимости с вклада можно снимать деньги без потери процентного дохода», — пояснила она.
Закон о социальных вкладах и счетах будет способствовать финансовой инклюзии, позволяя малоимущим людям иметь счета и доступ к базовым финансовым услугам, таким как переводы, хранение средств, считает ведущий юрист компании «Легис Веритас» Диана Суворова. «Это поможет улучшить финансовую грамотность и укрепит экономическую стабильность среди уязвимых групп», — уточнила она.
Преимущества
- Возможность снимать деньги с вклада без потери процентного дохода.
- Переводы и операции по счету в рамках ₽20 тыс. осуществляются без комиссии со стороны банка.
- Банк не может отказать в открытии социального счета или вклада, если клиент получает поддержку от государства.
- Небольшая сумма вложений (до ₽50 тыс.), возможность снятия и пополнения.
- Бесплатный выпуск и обслуживание платежной карты, прикрепленной к счету.
- Быстрота и безопасность оформления через портал «Госуслуги».
- Повышение финансовой грамотности и устойчивости малообеспеченных граждан.
Минусы
Вероятно, такие счета и вклады будут иметь низкий охват, не все люди, которые имеют на это право, будут пользоваться такой возможностью, рассуждает Вальд. «Большая часть людей живут в формате «от зарплаты до зарплаты», накапливать деньги даже на таких выгодных условиях просто не получается», — добавила она.
По словам Суворовой, среди минусов можно выделить дополнительные операционные расходы для банков на создание и поддержание инфраструктуры для обслуживания счетов малоимущих клиентов. «Также возможны сложности с применением эффективных методов проверки клиентов и соблюдения регуляторных норм, что может повлиять на общие операционные затраты», — предположила эксперт.
Недостатки
- Проценты с вклада перечисляются на отдельный банковский счет. Процентный доход нельзя будет реинвестировать, если достигнут лимит в ₽50 тыс.
- Можно оформить только один вклад и один счет. Обмануть банк не получится — наличие социальных счетов и вкладов будет указываться в специальном реестре.
- Ставка по депозитам без специальных условий обычно ниже максимальной доходности по вкладам в одном и том же банке.
- Ограниченная сумма вложений — не более ₽50 тыс.
- Невозможность оформления для тех, у кого нет учетной записи на портале «Госуслуги» (например, для пожилых людей).
В какой банк положить ₽50 тыс. уже сейчас
«РБК Инвестиции » провели мониторинг среди системно значимых кредитных организаций и выбрали пять банков, которые предлагают доходность выше ключевой ставки для годовых депозитов с суммой вложений ₽50 тыс. по состоянию на 26 ноября 2024 года:
- Промсвязьбанк предлагает доходность по «Народному вкладу» до 30% на сроках от трех месяцев до года;
- Московский кредитный банк по депозиту «МКБ. Перспектива» предлагает доходность 23% годовых с учетом капитализации процентов, а с тратами по карте банка до ₽10 тыс. в месяц ставка вырастет до 25% годовых;
- Совкомбанк по депозиту «Осенний максимум с Халвой» можно получить до 25% годовых при совершении по карте «Халва» не менее пяти любых покупок на общую сумму не менее ₽10 тыс.;
- ВТБ — доходность 24% годовых по «ВТБ-Вкладу» с надбавкой для новых вкладчиков, у которых за последние шесть месяцев не было вкладов и накопительных счетов в банке, или при пополнении счета новыми деньгами, которые за последние три месяца не размещались на счетах или вкладах в ВТБ;
- Газпромбанк предлагает ставку 23% годовых по депозиту «Новые деньги» с надбавкой 1 п.п. за новые деньги — средства, превышающие совокупный остаток средств клиента на дату открытия вклада относительно совокупного остатка за 30 дней до даты открытия вклада.
Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.
