Кредит под залог недвижимости: какой банк дает, плюсы и минусы, как взять
В этом тексте:
Ипотека — это не единственный шанс купить квартиру или дом в кредит. Еще один распространенный финансовый инструмент для этого — кредит под залог недвижимости. Кроме того, такой кредит можно получить наличными на любые другие цели. Рассказываем, что это за кредит, кому можно его взять, какие банки дают, какие условия предоставляют, как оформить. И чем он отличается от потребительского кредита.
Можно ли взять кредит под залог недвижимости
Когда говорят о банковских займах для покупки недвижимости, обычно речь идет об ипотечном кредите, реже, когда большая часть суммы на руках, — о потребительских кредитах. Но есть еще один инструмент, так называемый залоговый кредит.
В чем их основная разница:
- кредит под залог недвижимости — это заем, при котором вы получаете деньги, а в качестве обеспечения отдаете в залог недвижимость. Обычно такой кредит дают для решения какой-то финансовой задачи, например покупки квартиры;
- потребительский кредит — это просто заем без какого-либо залога и на любые цели;
- ипотечный кредит — это заем, выданный по правилам закона об ипотеке, для покупки недвижимости с последующей ее передачей банку в залог.
Ипотечный кредит и кредит под залог недвижимости — термины похожие и в обиходе их можно перепутать. Но разница есть: первый — это заем конкретно для покупки недвижимости, когда займополучатель деньги не видит, их сразу передают продавцу или застройщику. Второй вариант — по сути, потребкредит, где деньги по факту принадлежат получателю займа, а он уже расплачивается ими за покупку.
Однако на практике даже на официальных сайтах банков страницы с предложением кредита под залог недвижимости могут содержать предложения купить квартиру или дом в ипотеку.
Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости
Несмотря на то что кредит под залог квартиры или дома сильно похож на ипотеку или даже обычный потребительский кредит, у него есть свои преимущества и недостатки.
Вот главные достоинства:
- ставка по кредиту под залог недвижимости ниже, чем по потребительскому кредиту;
- срок по такому кредиту довольно длительный — до 15–30 лет;
- сочетание ставки и срока позволяет сделать более комфортным размер ежемесячного платежа по сравнению с потребительским кредитом;
- кредит под залог недвижимости могут оформить, если заемщик не подпадает под условия получения ипотечного займа — например, не может предоставить нужное количество документов или не имеет средств на первоначальный взнос.
Минусов у кредита под залог недвижимости тоже хватает:
- в отличие от того же потребительского кредита, времени на одобрение заявки нужно больше — как минимум для оформления залога;
- нужно регистрировать залог в Росреестре;
- есть запрет на сделки с недвижимостью — в отличие от покупки с помощью потребкредита, квартиру или помещение не получится быстро продать.
Кто может оформить кредит под залог недвижимости
Судя по условиям крупных банков на момент написания статьи, к заемщикам кредита под залог недвижимости предъявляют следующие базовые требования:
- возраст на момент получения кредита — не менее 18 лет;
- предельный возраст на момент возврата кредита — 75 лет;
- стаж работы — не менее трех месяцев на текущем месте работы (такое условие, например, в Сбербанке);
- гражданство — Российская Федерация.
В остальном особых требований к кредиторам банки не предъявляют.
Условия кредита под залог недвижимости
Если говорить об универсальных условиях, то кредит под залог недвижимости чем-то похож на ипотечный заем — небольшие ставки (по сравнению с потребкредитами), долгий срок возврата.
Обычно нужно предоставить банку документы:
- паспорт;
- справку о доходах (не всегда, есть предложения и без подтверждения дохода);
- копию трудовой книжки;
- подтверждение права собственности на недвижимость — например, справка ЕГРН и договор купли-продажи;
- справку о количестве прописанных в недвижимости;
- заявление-анкету заемщика и созаемщика, если такой есть.
Как правило, банк потребует застраховать имущество, передаваемое в залог, — от рисков утраты или гибели, повреждения, на весь срок действия кредитного договора.
Бывают и особые требования к недвижимости. Например, Газпромбанк не принимает в залог квартиры, которые приобретены с помощью материнского капитала или которые относятся к категории ветхого жилья.
Деньги можно получить на карту или наличными. Процентные ставки зависят от суммы, но в среднем они выше классического ипотечного займа (сейчас около 20–30%), но ниже, чем по потребительским кредитам. Сроки зависят от банка, в среднем можно рассчитывать на кредит на 15 лет и больше.
Какие банки дают кредит под залог недвижимости
Предложения о кредите под залог можно найти практически во всех крупных банках. Собрали несколько примеров предложений.
Сбербанк
Основные условия в «Сбере»:
- срок кредита — до 20 лет;
- минимальная сумма — ₽300 тыс.;
- максимальная сумма — ₽20 млн;
- ставка зависит от заемщика, диапазон полной стоимости кредита — 24,221–29,817% годовых.
Отдельно указано, что по этой программе можно не только купить другую недвижимость, но и взять кредит наличными на любые цели — до 60% от суммы залога.
ВТБ
Основные условия в ВТБ:
- срок кредита — до 30 лет;
- максимальная сумма — ₽20 млн;
- полная стоимость кредита — 22,207–23,829%.
В залог берут квартиры в многоквартирном доме и готовые апартаменты. Требования — возраст от 21 года до 75 лет, с постоянным доходом и трудовым стажем не меньше полугода.
Газпромбанк
Основные условия в Газпромбанке:
- срок кредита — до 20 лет;
- минимальная сумма — ₽500 тыс;
- максимальная сумма — ₽30 млн, но не более 70% от стоимости квартиры;
- полная стоимость кредита — 20,90–30,12%.
Требования к заемщику: возраст от 20 до 70 лет, официальное трудоустройство со стажем на текущем месте минимум три месяца. В залог берут не только квартиры и апартаменты, но и коммерческую недвижимость и машино-места.
Альфа-Банк
Основные условия в Альфа-Банке:
- срок — до 15 лет;
- максимальная сумма — ₽15 млн;
- полная стоимость кредита: 20,971–29,817%;
Есть требования к заемщику: возраст от 21 года и старше, непрерывный трудовой стаж больше трех месяцев. Берут в залог квартиру, апартаменты, машино-места и коммерческую недвижимость.
Т-Банк
Основные условия в Т-Банке:
• срок кредита — до 15 лет;
• минимальная сумма — ₽200 тыс.;
• максимальная сумма — ₽30 млн;
• ставка рассчитывается индивидуально для каждого заемщика в диапазоне 18,858—49,843%.
Можно взять кредит на любые цели: ремонт, покупку новой квартиры и машины. Подать заявку можно онлайн, для оформления нужны только паспорта участников сделки. Требования к заемщику — возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ с постоянной или временной регистрацией на территории РФ. Можно взять кредит под залог чужой недвижимости, если собственник даст свое согласие и подпишет договор на кредит под залог.
Как взять кредит под залог недвижимости
Подготовили универсальную пошаговую инструкцию, как взять кредит под залог недвижимости, на основе требований разных банков.
1. Убедитесь, что недвижимость подходит под залог
Проверьте требования на сайте банка, в котором планируете взять кредит. Обычно берут в залог квартиры, коммерческую недвижимость на первом этаже, апартаменты, машино-места. Как правило, банки требуют, чтобы вы были владельцем имущества. Возможна и долевая собственность, но нужно уточнить предельное количество собственников — например, в Альфа-Банке допускается максимум пять собственников
2. Подайте заявку
Как правило, заявку подают онлайн. Нужно заполнить форму, из которой затем формируется анкета для банка: указать ФИО, номер телефона и адрес почты, данные о недвижимости в залог, информацию о недвижимости, которую собираетесь купить, если планируется такая покупка на кредитные средства.
3. Соберите документы
Как правило, нужен паспорт и документы, подтверждающие владение недвижимостью. Может понадобиться справка с места работы и копия декларации о доходах — в зависимости от требований банка.
4. Оформите кредитный договор
В большинстве банков подписываете договор и получаете деньги.
5. Зарегистрируйте залог объекта недвижимости
Государственная регистрация залога объекта недвижимости оформляется в территориальных органах Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). Также эту услугу можно получить в некоторых МФЦ, которые подключены к Росреестру. В Сбербанке эта услуга оказывается онлайн через электронный сервис «Домклик».
6. Получите деньги
В зависимости от условий банка, можно взять наличными или получить их на счет карты.
Читайте также:
- Кредитные каникулы — 2024: как законно получить отсрочку по кредиту
- Кредитная история: что это, как проверить, как улучшить
- Кредит: что это, виды, на что можно потратить и как взять
- Потребительский кредит: что это, виды, как выбрать, как получить
- Что будет, если не платить кредит: последствия от штрафа до банкротства
- Рассрочка: что это, чем отличается от кредита
- Беспроцентный кредит: как взять, какие банки дают
- Что такое синдицированный кредит, виды, условия
- Со скольких лет и до какого возраста дают кредит
- Государственный кредит: что это, виды и функции
- Целевой кредит: что это, виды, как получить
- Как узнать, есть ли кредит на человеке: 5 способов проверить
