Что такое срочный вклад и чем он отличается от вклада до востребования
В этом тексте:
Что такое срочный вклад?
Вклады делятся на «до востребования» и срочные. В первом случае вы кладете деньги в банк с мыслью «пускай полежат, пока не понадобятся». Банк готов отдать их вам в любой момент, но процент по таким депозитам обычно невысокий.
Срочный вклад — это вид банковского депозита, при котором вкладчик размещает денежные средства на заранее установленный договором срок под определенный процент.
Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. По окончании срока вклад можно забрать вместе с начисленными процентами.
Особенности срочного вклада:
- Фиксированный срок. Вклад открывается на определенный срок (обычно банки предлагают варианты от трех месяцев до трех лет);
- Процентная ставка. Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования;
- Невозможность частичного снятия. Снять средства до окончания срока можно только с потерей части или всех начисленных процентов (в зависимости от условий банка);
- Гарантия доходности. Процентная ставка известна заранее, что делает этот инструмент предсказуемым и безопасным для вкладчика.
Зачем нужен срочный вклад?
Банкам нужны срочные вклады, поскольку от них можно получить максимальную прогнозируемую выгоду. В первую очередь, с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц, которые затем выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них ценные бумаги или приобретают другие активы с высокой доходностью. Потому банки привлекают вкладчиков, разрабатывая выгодные предложения, большие депозитные линейки и интересные акции.
С точки зрения вкладчика открытие срочного вклада также имеет ряд целей:
- Накопление средств. Срочные вклады отлично подходят для целей, где важны предсказуемость и надежность, например, для накопления на крупные покупки к определенному сроку.
- Сохранение капитала. В условиях инфляции срочный вклад позволяет сохранить покупательную способность накопленных средств, так как они защищены от обесценивания, если ставка по депозиту выше инфляции.
- Получение пассивного дохода. За счет процентов вкладчик может получать фиксированный доход без необходимости активного управления средствами.
Виды срочных вкладов
Срочные вклады можно разделить на несколько видов в зависимости от различных параметров.
- По длительности они бывают краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до трех лет) и долгосрочные (более трех лет). Срок действия вклада прописывают в договоре.
- По валюте различают вклады в рублях, иностранной валюте (например, сейчас распространены вклады в юанях) и мультивалютные. Рублевые депозиты — самые популярные, по ним можно получить более выгодную процентную ставку.
- По типу начисления процентов существуют вклады с капитализацией процентов или без нее. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно либо капитализироваться, что увеличивает доходность за счет сложных процентов.
Важные дополнительные опции для вкладов — пополнение и частичное снятие. На некоторые депозиты деньги можно положить только при открытии или в очень ограниченный период после. Другие разрешено пополнять в течение всего срока или с небольшими ограничениями. То же касается и частичного снятия: есть вклады, которые допускают такую возможность.
Какой вклад лучше: краткосрочный или долгосрочный?
Традиционно самые высокие ставки банки устанавливали для долгосрочных вкладов, то есть сроком более одного года. Это позволяет дольше использовать деньги вкладчика и больше зарабатывать, строить стратегию развития бизнеса.
Однако в нынешних реалиях ситуация изменилась: из-за высокой неопределенности россияне стали снимать деньги со вкладов. Чтобы вернуть их назад, банки начали повышать привлекательность вкладов с коротким сроком: ставки по ним превысили ставки по долгосрочным депозитам.
На 10 октября средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 15,43% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года.
При выборе срока вклада следует проанализировать следующие моменты:
- Когда вам понадобятся деньги?
Долгосрочный вклад окажется более рискованным, если вы не готовы надолго «заморозить» свои деньги. При его досрочном закрытии вы можете потерять накопленные проценты.
- Какова экономическая ситуация в стране и размер ключевой ставки?
Краткосрочные вклады в периоды нестабильности более удобны. В нужный момент вы сможете снять деньги и, например, переложить на другой депозит по новой ставке. Долгосрочные вклады «замораживают» ваши накопления на долгий период и не предполагают такой маневренности.
