В какой банк положить деньги в ноябре: топ-10 вкладов
В этом тексте:
Центробанк 25 октября повысил ключевую ставку на 200 б.п., с 19% до рекордных 21% годовых, и допустил возможность дальнейшего повышения ставки на ближайших заседаниях. Такого решения ожидали лишь 6 из 30 опрошенных участников консенсус-прогноза РБК, аналитиков крупнейших банков и инвестиционных компаний.
В Банке России отметили, что на среднесрочном горизонте баланс рисков для инфляции по-прежнему существенно смещен в сторону проинфляционных факторов из-за сохранения высоких инфляционных ожиданий и отклонения российской экономики вверх от траектории сбалансированного роста, а также с ухудшением условий внешней торговли.
ЦБ обновил прогноз по инфляции с 6,5–7% до 8–8,5% в 2024 году. Регулятор ожидает, что с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,5–5,0% в 2025 году, 4,0% в 2026 году и будет находиться на цели в дальнейшем.
Уровень недельной инфляции с 15 по 21 октября составил 0,2%, в годовом выражении ускорилась до 8,52%, по данным Росстата.
Как ключевая ставка влияет на вклады
В условиях высокой ключевой ставки обычно повышается доходность сберегательных продуктов и растут ставки по кредитам — значит, в такой ситуации выгодно накапливать, а не тратить свои и тем более заемные средства.
Ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ началось с июля 2023 года — за прошедшее с тех пор время ключевая ставка выросла с 7,5% до 21% годовых. Следующее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке состоится 20 декабря 2024 года.
Доля россиян, которые хранят деньги только «под матрасом», в сентябре опустилась до самого низкого уровня за как минимум последние десять лет — 20% против 32% еще годом ранее, подсчитали в компании по управлению активами Anderida Financial Group.
Авторы исследования отмечают, что такое сберегательное поведение сложилось из-за совокупности факторов, среди которых рост ставок по вкладам, относительно стабильная ситуация на финансовом рынке и отсутствие отзывов лицензий крупных банков. «Также сказывается и рост финансовой грамотности россиян: все больше становится тех, кто прибегает не только к депозитам, но пытается пробовать и другие инструменты для сбережения средств» — добавили в Anderida Financial Group.
По данным Банка России, прирост средств населения в банках в сентябре составил ₽0,7 трлн. Основной прирост в сентябре пришелся на рублевые остатки, которые увеличились на ₽698 млрд: выросли средства на срочных вкладах (+₽912 млрд), а на текущих счетах, наоборот, уменьшились (-₽214 млрд), сказано в обзоре.
Общий объем средств россиян в банках составляет ₽52 трлн. С начала года эта сумма выросла на ₽6,7 трлн (+14,8%), что более чем в два раза превышает результат за тот же период прошлого года (+₽3 трлн, +8,0%).
Средние ставки по вкладам в банках
По данным мониторинга Банка России, средняя максимальная ставка в топ-10 банков в первой декаде октября составляла 19,78% годовых, прирост — 1,07 п.п к последней декаде сентября.
Средние максимальные процентные ставки в зависимости от срока за первую декаду октября 2024 года составили:
- на срок до трех месяцев — 16,60% годовых (-0,08 п.п. к третьей декаде сентября);
- на срок от трех до шести месяцев — 18,56% годовых (+1,1 п.п.);
- на срок от шести месяцев до одного года — 19,28% годовых (+1,25 п.п.);
- на срок свыше одного года — 18,3% годовых (+0,7 п.п.).
При расчете средней максимальной ставки учитываются срочные банковские вклады, доступные любому клиенту без предварительных условий.
Средняя ставка определялась как максимальное среднее арифметическое значение ставок в топ-10 кредитных организаций — Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-Банке, Московском кредитном банке, Россельхозбанке, Росбанке, Тинькофф Банке, Промсвязьбанке, Совкомбанке.
На 25 октября, по данным ежедневного индекса FRG100, средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 15,77% годовых. Это максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года.
По данным на 25 октября, согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:
- на три месяца — 17,99%;
- на шесть месяцев — 19,1%;
- на год — 18,52%.
В «Финуслугах» сообщили, что после сентябрьского повышения ключевой ставки индекс ставок в топ-50 банков вырос на 1,37-1,66 п.п.
В топ-10 банков, согласно индексу «Финуслуг», на 25 октября предлагались следующие средние ставки (в зависимости от срока):
- на три месяца — 18,74%;
- на шесть месяцев — 19,88%;
- на год — 19,18%.
По оценке онлайн-платформы «Финуслуги», средняя доходность вкладов в топ-10 банков на 0,66-0,77 п.п. опережает доходность в более широком диапазоне (топ-50).
По данным финансового маркетплейса «Сравни», средняя максимальная ставка по депозитам на 13 сентября, когда ЦБ повысил ключевую ставку до 19% годовых, составляла 21%, на 25 октября — уже 24%.
«Резкий скачок ставок отмечен с 15 по 18 сентября, затем средний показатель остановился на 24% и не менялся. Ставки по накопительным счетам также выросли с 13 сентября, при этом повышение было не такое стремительное, как в депозитах, а постепенное — с 20% до 21,5%», — отметила менеджер продукта «Вклады» Мария Татаринцева.
Традиционно самые высокие ставки банки предлагают на долгосрочные депозиты (год и более), но наибольший интерес клиенты по-прежнему проявляют ко вкладам на три — шесть месяцев, добавила она.
Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий
«РБК Инвестиции » изучили предложения банков по вкладам и отобрали десять самых выгодных из них. Из рейтинга были исключены депозиты, предусматривающие оформление дополнительных услуг для получения максимального процента. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.
1. Транскапиталбанк
«Старт с ТКБ»
- Ставка: 25%.
- Сумма: от ₽300 тыс.
- Срок: один месяц.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах» и в предыдущие 90 дней не имевших срочных вкладов и накопительных счетов с остатков свыше ₽3 тыс. в банковской группе ТКБ. Один клиент может открыть только один вклад.
2. Банк «Уралсиб»
«Доход»
- Ставка: 23%.
- Сумма: от ₽1 тыс.
- Срок: три года.
Минимальная сумма вклада — ₽1 тыс. при открытии в интернет-банке, ₽100 тыс. — в офисе банка.
3. Экспобанк
«Выбери меня»
- Ставка: 23%.
- Сумма: от ₽30 тыс. до ₽100 млн.
- Срок: 1095 дней.
Минимальная сумма вклада — ₽30 тыс. при открытии в интернет-банке, ₽100 тыс. — в офисах банка.
4. Московский кредитный банк
«МКБ.Преимущество+»
- Ставка: 22%.
- Сумма: от ₽10 тыс. до ₽1 млн.
- Срок: 95 или 185 дней.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».
5. Банк «Солидарность»
«Солидарность. Праздник»
- Ставка: 22%.
- Сумма: от ₽10 тыс.
- Срок: 210 дней.
6. Ингосстрах Банк
«Карамель»
Ставка: 21,2%.
Сумма: от ₽10 тыс. до ₽10 млн.
Срок: 183 дня.
Вклад доступен, если до даты открытия первого вклада соблюдены оба условия: в течение 90 календарных дней отсутствовали действующие и/или прекратившие действие договоры срочных банковских вкладов и отсутствовали действующие и/или прекратившие действие договоры накопительного счета.
7. Т-Банк
«СмартВклад»
- Ставка: 21,01%.
- Сумма: от ₽50 тыс. до ₽30 млн.
- Срок: два года.
Условия действуют для непополняемого вклада с учетом капитализации процентов.
8. ВТБ
«ВТБ-Вклад»
- Ставка: 21%.
- Сумма: от ₽10 тыс. до ₽15 млн.
- Срок: шесть месяцев и один год.
Максимальная доходность доступна с надбавками «новый вкладчик» или «новые деньги».
Надбавка «новый вкладчик» доступна при условии отсутствия у клиента за последние шесть месяцев вкладов и накопительных счетов в ВТБ.
Надбавка «новые деньги» применяется на денежные средства, которые за последние три месяца не были размещены на счетах или вкладах в ВТБ. Деньги будут считаться «новыми» до конца дня — до 23:59 мск.
9. Альфа-Банк
«Альфа-Вклад»
- Ставка: 21%.
- Сумма: от ₽10 тыс.
- Срок: один и три года.
10. Банк «Дом.РФ»
«Мой Дом»
- Ставка: 20,9%.
- Сумма: от ₽1 млн до ₽15 млн.
- Срок: шесть, девять месяцев и один год.
При размещении средств от ₽30 тыс. до ₽1 млн на срок три месяца эффективная ставка составит 20,7% годовых. Условия действуют для непополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока.
Стоит ли перекладывать деньги с текущего вклада на новый с высокой ставкой
Одним из трендов этого года стала быстрая реакция банков на изменения ключевой ставки, рассказали «РБК Инвестициям» в пресс-службе ВТБ. «Перед вкладчиком встает дилемма: досрочно закрыть действующий вклад и переложить его под более высокую ставку либо дождаться окончания срока действия текущего договора», — пояснили они.
В ВТБ советуют оценить все условия нового вклада и сравнить их с действующем депозитом. «Досрочное закрытие вклада приведет к потере начисленных процентов, поэтому ставка по новому депозиту должна быть существенно выше, чтобы компенсировать потерю дохода. Если срок вклада подходит к концу, то лучше дождаться его окончания и потом уже открыть новый», — пояснили в пресс-службе.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич считает, что перед принятием решения о расторжении договора старого вклада необходимо посчитать, перекроет ли новый вклад потерю уже накопленных процентов или лучше дождаться его завершения. «В первом полугодии 2024 года ставки по вкладам находились на уровне 15–16%. Если вкладчик открывал в этот период годовой депозит, то сейчас лучше дождаться его закрытия», — объяснил он.
Если вклад истекает в конце текущего или начале следующего года, а проценты по нему будут только в конце срока, есть смысл подождать, так как возможность для открытия нового вклада по максимальной ставке еще будет, согласился начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко.
В Совкомбанке считают, что все зависит от срока текущего вклада. «Если у вас короткий вклад с близким сроком погашения, то стоит дождаться срока, чтобы не потерять проценты, а потом вложить средства на новый вклад с высокой ставкой», — полагает главный аналитик банка Анна Землянова.
Мы рекомендуем не торопиться с досрочным расторжением действующих вкладов, советует менеджер продукта «Вклады» в сервисе «Сравни» Мария Татаринцева. «Если осталось несколько месяцев до окончания действия вклада, в большинстве случаев лучше сохранить деньги на старом вкладе. Повышение процентных ставок на рынке зачастую не компенсирует убытки от недополученных процентов», — добавила она.
При выборе новых вкладов следует учитывать, что банки часто предлагают более высокие ставки только для новых клиентов, поясняет Татаринцева. «Однако такие предложения могут сопровождаться дополнительными условиями: активными действиями с другими банковскими продуктами, такими как расходы по картам или подключение к премиальным тарифам. Поэтому простое перекладывание средств в том же банке под заманчивую процентную ставку может не сработать», — предупредила эксперт.
Платформа личных финансов «Финуслуги» предоставила вкладчикам новый сервис, который поможет найти лучшее предложение по депозитам и оценить онлайн, стоит ли расторгать старый договор досрочно и переоткрывать вклад на новых условиях, рассказали в пресс-службе маркетплейса.
Что будет со ставками по вкладам в последние месяцы 2024 года
«РБК Инвестиции» узнали у экспертов — представителей крупных финансовых организаций и финансовых консультантов, как будут меняться ставки по депозитам и что делать вкладчику в условиях жесткой денежно-кредитной политики ЦБ.
- Старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер: «С 28 октября ВТБ улучшит условия по вкладам, а затем по накопительным счетам. Экстравысокая ключевая ставка еще больше простимулирует клиентов на размещение свободных денежных средств на депозиты. Мы ожидаем, что в ближайшие дни банки начнут поднимать ставки на 1–1,5 п.п. Это откроет новые возможности банкам для привлечения клиентов, учитывая в том числе традиционно высокий четвертый квартал».
- Руководитель продуктов и сервисов банка «Дом.РФ» Никита Казанцев: «Стратегии, которая позволит предугадать момент максимального повышения ставок, не существует. Банки формируют свои предложения по сберегательным продуктам, исходя из ожиданий рынка и прогнозов аналитиков, и вкладчику сложно предугадать, когда начнется цикл снижения ставок. Своим клиентам мы рекомендуем формировать сберегательный портфель поэтапно — открывать вклады на комфортные сроки, а часть средств держать на накопительном счете. При следующем повышении ставок можно оперативно разместить средства с накопительного счета в новые вклады».
- Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «Ожидаем плавного снижения ключевой ставки со второго полугодия 2025 года. В этих условиях целесообразно часть сбережений разместить на полугодовых вкладах, чтобы впоследствии переложить эти средства по максимальной ставке на другой вклад в преддверии начала цикла смягчения денежно-кредитной политики. Оставшуюся часть сбережений можно разместить на годовом депозите, зафиксировав уже сейчас текущую высокую доходность».
- Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко: «В ближайшие полгода максимальные ставки банков будут по вкладам срочностью три — шесть месяцев, поэтому логичнее размещать средства на сроки в этом диапазоне. В отношении длинных вкладов (от девяти месяцев до года) — сейчас ставки по ним хоть и ниже более коротких сроков, однако пока еще относительно привлекательны. Также следует учитывать, что многие банки демонстрируют доходность по вкладу с учетом капитализации и на длинном сроке это заметно повышает доходность».
- Главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова: «Ставки по вкладам могут еще подрасти до 22%+ по мере дальнейшего ужесточения политики ЦБ. В данных условиях, вероятно, стоит размещать вклады на короткий срок. Как только ключевая ставка достигнет своего пика, тогда следует рассмотреть депозиты с максимально длинным сроком».
- Менеджер продукта «Вклады» в сервисе «Сравни» Мария Татаринцева: «Средняя ставка по депозитам достигает 20–22%. После повышения ключевой ставки мы ожидаем рост ставок еще на 0,5 п.п., а те банки, которые ранее предлагали ставки чуть ниже средних показателей, вероятно, поднимут ставки до 21%».
Большинство россиян (54%) полагают, что ставки по вкладам до конца года еще вырастут, сообщает результаты опроса пресс-служба ВТБ. «Примерно четверть респондентов (23%) считают, что ставки останутся на прежнем уровне, а 7% предполагают их снижение. При этом более половины опрошенных считают высокий процент по вкладам эффективным способом сберечь накопления и догнать инфляцию, но треть респондентов не согласны с этим утверждением», — добавляют авторы исследования.
Опрос проведен ВТБ со 2 по 8 октября по репрезентативной выборке среди 1,5 тыс. человек в возрасте от 18 до 65 лет в городах России с населением более 100 тыс. человек.
