Как застрахованы деньги в негосударственных пенсионных фондах
В этом году россияне активно заключают договоры с негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Виной всему — новая программа долгосрочных сбережений. Насколько это надежно, безопасно ли хранить деньги в них и какие подводные камни нужно учитывать, «РБК Инвестициям» рассказал директор по правовым проектам «СберНПФ» Кирилл Савин.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Проект предполагает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала на пенсию или другие долгосрочные цели.
По данным Минфина, на 1 ноября 2024 года в программу долгосрочных сбережений вступили уже 1,75 млн человек.
НПФ предоставляют россиянам возможность делать долгосрочные сбережения на любую цель, в том числе, например, накопить дополнительные средства к пенсии — самостоятельно или с работодателем. При этом фонды принимают на себя ответственность за сохранность денег, помогают защитить их от инфляции и обеспечивают инвестиционный доход. Ведь главные цели людей — повысить свою финансовую независимость, сформировать сбережения или создать дополнительный доход для комфорта в любом возрасте.
Как работает механизм защиты средств
Средства на счетах в НПФ застрахованы и защищены от потерь на всех этапах — как в процессе накопления, так и при выплатах. При этом размер гарантированной защиты зависит от типа счета, который человек открыл в НПФ. Рассмотрим, как это работает, на примере россиянина Ивана Иванова.
Страхование накопительной пенсии
Иван хранит в НПФ свои средства накопительной пенсии. Для этого он заключил с выбранным фондом договор об обязательном пенсионном страховании. Пока средства находятся на счету, они застрахованы. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае проблем компенсирует 100% от суммы взносов на накопительную пенсию, однако инвестиционный доход на них не гарантируется. Когда Иван начнет получать выплаты, государство в случае неприятностей с НПФ обеспечит полный размер накопительной пенсии, срочных пенсионных выплат в установленной ранее сумме.
Страхование негосударственной пенсии
Если Иван формирует негосударственную пенсию — делая взносы самостоятельно или с работодателем, — его средства защищены на сумму до ₽2,8 млн, включая пенсионные взносы и инвестиционный доход. Рассмотрим другой сценарий. Иван уже начал получать негосударственную пенсию, а его НПФ, например, обанкротился. В этом случае АСВ организует ежемесячные выплаты негосударственной пенсии в установленном ранее размере, но не более четырех социальных пенсий по старости.
Страхование средств в ПДС
С 2024 года в НПФ также можно открыть программу долгосрочных сбережений. Допустим, Иван стал участником такой программы. Пока он копит средства, АСВ страхует личные взносы и доход от их инвестиций на сумму до ₽2,8 млн. Кроме того, государство также защищает все переведенные средства накопительной пенсии и начисленное софинансирование, а также доход от их размещения. Если Иван уже начал получать выплаты с ПДС-счета, ему гарантируются ежемесячные выплаты в установленном ранее размере. При этом сумма таких отчислений не может превышать размер четырех социальных пенсий по старости.
Такие гарантии действуют для всей отрасли НПФ. В случае неблагоприятных событий — ликвидации или банкротства фонда — можно обратиться за выплатой и инструкцией по алгоритму действий в Агентство по страхованию вкладов.
Кто регулирует работу НПФ
За работой НПФ пристально наблюдает Банк России. Так, например, регулятор следит, чтобы фонды не нарушали лимиты по инвестированию в те или иные активы — все строго прописано в законе. Также НПФ обязаны управлять средствами в соответствии с утвержденной риск-политикой и рекомендациями ЦБ. Еще одна зона контроля — покупка активов ( облигации , акции и пр.) по лучшей цене. Если фонд не справится с такой задачей, ему грозит риск фидуциарной ответственности и, как следствие, финансовые санкции. Дополнительно все НПФ обязаны проходить ежеквартальное стресс-тестирование. Так Банк России проверяет все организации отрасли на финансовую устойчивость.
С 1 апреля 2025 года банки, которые выступают как агенты негосударственных пенсионных фондов и страховых организаций, должны будут подготовить новые ключевые информационные документы по программе долгосрочных сбережений. Такое требование прописано в указании Банка России.
При заключении договоров они обязаны информировать своих клиентов об условиях и рисках этих финансовых продуктов. Уточняется, что агенты обязаны ознакомить клиентов с информацией, даже если документ был направлен в электронной форме.
Размещенные на фондовом рынке средства по продуктам НПФ гарантированы от убыточности на горизонте пяти лет. Это называется гарантийным восполнением. Если на горизонте пяти лет будет получена отрицательная доходность, то НПФ обязан компенсировать человеку все убытки из собственных средств (то есть из своего кармана).
НПФ также ежегодно рассчитывают инвестиционный доход и начисляют его на счета своих клиентов. Каждые пять лет он фиксируется — сумма закрепляется на счете и становится новой точкой безубыточности. Это уже гарантирует сам фонд. По этой причине НПФ, как правило, довольно консервативные инвесторы.
Негосударственные пенсионные фонды становятся популярными у россиян как надежный инструмент для сбережений и увеличения дохода на пенсии с защитой от инфляции и рисков. Благодаря обязательному страхованию через АСВ арантии дохода на пятилетнем горизонте и контролю Банка России НПФ обеспечивают безопасное приумножение средств россиян. Все это делает НПФ удобным вариантом для тех, кто хочет быть спокойным за свои деньги в любой ситуации.
Материал носит исключительно ознакомительный характер и не содержит индивидуальных инвестиционных рекомендаций.
