В какой банк положить деньги в декабре: топ-10 вкладов
В этом тексте:
Центробанк 20 декабря оставил ключевую ставку на прежнем уровне — 21% годовых и будет рассматривать целесообразность ее дальнейшего повышения в 2025 году, сказано в пресс-релизе. Такого решения ожидали лишь двое из 30 опрошенных участников консенсус-прогноза РБК, аналитиков крупнейших банков и инвестиционных компаний.
В Банке России отметили, что произошло более существенное ужесточение денежно-кредитных условий, чем предполагало октябрьское решение по ключевой ставке. Этому способствовали автономные от денежно-кредитной политики факторы, пояснил регулятор.
По оценке ЦБ, достигнутая жесткость формирует необходимые предпосылки для возобновления процесса дезинфляции и возвращения инфляции к цели, несмотря на повышенный текущий рост цен и высокий внутренний спрос.
По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0% в 2026 году и будет находиться на целевом уровне в дальнейшем.
По данным Росстата, индекс потребительских цен за неделю с 10 по 16 декабря вырос на 0,35% против 0,48% неделей ранее, в годовом выражении инфляция ускорилась с 9,32% до 9,52%.
Инфляционные ожидания населения, которые ЦБ также учитывает при принятии решения по ставке, в декабре увеличились с 13,4 до 13,9% — это максимальное значение с декабря 2023 года.
Как ключевая ставка влияет на вклады
В условиях высокой ключевой ставки обычно повышается доходность сберегательных продуктов и растут ставки по кредитам — значит, в такой ситуации выгодно накапливать, а не тратить свои и тем более заемные средства.
Ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ началось с июля 2023 года — за прошедшее с тех пор время ключевая ставка выросла с 7,5% до 21% годовых. Следующее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке состоится 14 февраля 2025 года.
Наиболее популярным инвестиционным инструментом для сохранения денег от инфляции являются банковские депозиты и накопительные счета — их выбирают 62% респондентов. Об этом «РБК Инвестициям» сообщил финансовый маркетплейс «Выберу.ру» на основе опроса среди 3 тыс. россиян.
«Россияне продолжают придерживаться консервативных инвестиционных стратегий, активно используя банковские депозиты, которые благодаря высоким ставкам остаются наиболее востребованным и понятным инструментом», — пояснил генеральный директор «Выберу.ру» Григорий Бурденко.
На втором месте оказались акции и облигации , которые выбрали 20% участников опроса. Этот инструмент интересует инвесторов, стремящихся к более высокой доходности, несмотря на связанные с ним риски, отметили авторы исследования. «Недвижимость как способ сохранения капитала предпочитают 13% опрошенных, что подтверждает традиционно высокую ценность этого актива в России. Завершают список криптовалюты, которые выбрали 5% респондентов», — добавили в «Выберу.ру».
По данным Банка России, прирост средств населения в банках в октябре составил ₽0,7 трлн. Основной рост произошел на срочных вкладах (+₽1,44 трлн), максимальные ставки по которым увеличились за месяц примерно на 1,5 п.п., до 20,2% годовых на конец октября. На текущих счетах, наоборот, средства уменьшились (-₽675 млрд).
Всего с начала года средства населения в банках выросли на ₽7,4 трлн (+16,3%), что более чем в два раза превышает результат за тот же период прошлого года (+₽3,6 трлн, +9,6%). Общий объем средств россиян в банках составляет ₽52,9 трлн.
Средние ставки по вкладам в банках
По данным мониторинга Банка России, средняя максимальная ставка в топ-10 банков во первой декаде декабря составляла 22,08% годовых, прирост — 0,1 п.п. к третьей декаде ноября.
Средние максимальные процентные ставки по вкладам в топ-10 банков в зависимости от срока за первую декаду декабря 2024 года составили:
- на срок до трех месяцев — 20,63% годовых (+1 п. п. к третьей декаде ноября);
- на срок от трех до шести месяцев — 21,23% годовых (+0,1 п. п.);
- на срок от шести месяцев до одного года — 21,56% годовых (без изменений);
- на срок свыше одного года — 20,14% годовых (без изменений).
При расчете средней максимальной ставки учитываются срочные банковские вклады, доступные любому клиенту без предварительных условий.
Средняя ставка определялась как максимальное среднее арифметическое значение ставок в топ-10 кредитных организаций — Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-Банке, Московском кредитном банке, Россельхозбанке, Росбанке, Т-Банке, Промсвязьбанке, Совкомбанке.
На 20 декабря, по данным ежедневного индекса FRG100, средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 17,76% годовых. Максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года было зафиксировано 19 декабря — 17,78%.
По данным на 20 декабря, согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», в топ-20 банков по размеру депозитного портфеля, по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:
- на три месяца — 21,91%;
- на шесть месяцев — 22,47%;
- на год — 21,35%.
В топ-10 банков, согласно индексу «Финуслуг», на 20 декабря предлагались следующие средние ставки (в зависимости от срока):
- на три месяца — 22,2%;
- на шесть месяцев — 23,1%;
- на год — 21,65%.
Индекс ставок «Финуслуг» показывает, что доходность краткосрочных и долгосрочных вкладов опережает уровень ключевой ставки, рассказали «РБК Инвестициям» аналитики онлайн-платформы. «Судя по этой динамике, большинство игроков полагают, что пик ключевой ставки еще не пройден. Самую высокую доходность банки топ-20 сейчас предлагают по вкладам на шесть месяцев — это 24,5%», — добавили они.
В финансовом маркетплейсе «Сравни» отметили, что за последние полгода направление депозитов получило широкую популярность у россиян. «Мы фиксируем, что в 2024 году наиболее востребованными стали вклады сроком на шесть месяцев — 48% от общего числа оформленных депозитов, следом идут вклады на год с долей 40%», — отметил руководитель продукта «Вклады» маркетплейса «Сравни» Илья Васильков. На текущий момент открытие вклада является одним из оптимальных вариантов сохранить свои средства, добавил эксперт.
«Мы отмечаем, что основной рост ставок приходится на краткосрочные вклады — на три и шесть месяцев. Здесь рост максимальных ставок за полгода составил 5 и 6 п.п. соответственно (с 20% до 25% для вкладов на три месяца и с 19% до 25% для вкладов на шесть месяцев)», — резюмировал Васильков.
Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий в декабре 2024
«РБК Инвестиции » изучили предложения банков по вкладам и отобрали десять самых выгодных из них. Из рейтинга были исключены депозиты, предусматривающие оформление дополнительных услуг для получения максимального процента. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.
1. Промсвязьбанк
«Народный вклад»
- Ставка: 30%.
- Сумма: от ₽50 тыс.
- Срок: 91, 181 или 367 дней.
Вклад доступен для клиентов, у которых нет действующих или закрытых вкладов и накопительных счетов в ПСБ последние 180 дней до открытия вклада «Народный вклад». В мобильном и интернет-банке вклад для новых клиентов станет доступным в течение семи рабочих дней со дня выполнения условий вклада.
2. Транскапиталбанк
«Вместе с ТКБ»
- Ставка: 26%.
- Сумма: от ₽300 тыс. до ₽1,5 млн.
- Срок: один месяц.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах» и в предыдущие 90 дней не имевших срочных вкладов и накопительных счетов с остатков свыше ₽3 тыс. в банковской группе ТКБ. Один клиент может открыть только один вклад.
3. Экспобанк
«Выбери меня»
- Ставка: 25,1%.
- Сумма: от ₽30 тыс. до ₽100 млн.
- Срок: 1095 дней (три года).
Минимальная сумма вклада — ₽30 тыс. при открытии в интернет-банке, ₽100 тыс. — в офисах банка.
4. Банк «Дом.РФ»
«Надежный промо»
- Ставка: 25%.
- Сумма: от ₽10 тыс. до ₽1,5 млн.
- Срок: шесть месяцев.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».
5. Альфа-Банк
«Альфа‑Вклад для новых денег»
- Ставка: 25%.
- Сумма: от ₽50 тыс.
- Срок: один, полтора, два и три года.
Вклад доступен для «новых денег» — средств, которые не были размещены на вкладах и накопительных счетах в рублях в Альфа-Банке последние 90 дней, включая день открытия «Альфа-Вклад новые деньги». На сумму «новых денег» применяется надбавка с момента открытия вклада и до окончания его срока.
6. Банк «Уралсиб»
«Доход»
- Ставка: 25%.
- Сумма: от ₽1 тыс. до ₽1 млн.
- Срок: три года.
Минимальная сумма вклада — ₽1 тыс. при открытии в интернет-банке, ₽100 тыс. — в офисе банка.
7. Первоуральскбанк
«Премиальный 181»
- Ставка: 24,6%.
- Сумма: от ₽100 тыс. до ₽50 млн.
- Срок: шесть месяцев.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».
8. Московский кредитный банк
«МКБ. Преимущество»
- Ставка: 24,5%.
- Сумма: от ₽10 тыс. до ₽3 млн.
- Срок: шесть месяцев.
Продукт доступен для клиентов, открывающих вклад на «Финуслугах».
9. ВТБ
«ВТБ-Вклад»
- Ставка: 24%.
- Сумма: от ₽10 тыс. до ₽15 млн.
- Срок: шесть месяцев и один год.
Максимальная доходность доступна с надбавками «новый вкладчик» или «новые деньги».
Надбавка «новый вкладчик» доступна при условии отсутствия у клиента за последние шесть месяцев вкладов и накопительных счетов в ВТБ.
Надбавка «новые деньги» применяется на денежные средства, которые за последние три месяца не были размещены на счетах или вкладах в ВТБ. Деньги будут считаться «новыми» до конца дня — до 23:59 мск.
Минимальная сумма вложений от ₽10 тыс. при открытии вклада в «ВТБ Онлайн» и от ₽50 тыс. при открытии вклада в отделении банка.
10. Газпромбанк
«Новые деньги»
- Ставка: 24%.
- Сумма: от ₽15 тыс. до ₽10 млн.
- Срок: четыре и шесть месяцев.
Применяется надбавка для «новых денег» — средств, которых не было на ваших счетах и вкладах в Газпромбанке за 30 дней до даты открытия вклада
Минимальная сумма при открытии вклада в мобильном приложении ₽15 тыс. или интернет-банке ₽15 тыс., при открытии в офисе — ₽300 тыс.
Почему банки предлагают доходность выше ключевой ставки
В первой декаде декабря средняя максимальная ставка (22,08% годовых) в десяти крупнейших банков превысила ключевую ставку (21% годовых) на 1,08 п.п. «РБК Инвестиции» опросили представителей финансовых организаций и узнали, почему банки предлагают доходность по вкладам выше ключевой ставки:
- ПСБ: «Основная причина высоких ставок по вкладам, превышающих ключевую, — необходимость выполнения нормативов центрального банка по ликвидности, которые наиболее эффективно поддерживаются за счет размещенных средств розничных клиентов».
- Совкомбанк: «После снятия послаблений на нормативу краткосрочной ликвидности для кредитных организаций конкуренция за ликвидность резко выросла, и это отразилось в дополнительном росте ставок по депозитам».
- Онлайн-платформа «Финуслуги»: «Вероятно, перед решением о размере ключевой ставки банки ожидали ее дальнейшего повышения и действовали на опережение. Вторая причина ― обострение сезонной конкуренции за пассивы в связи с повышением лимитов по переводам через СБП, то есть банки стараются удержать клиентов, которые теперь очень легко могут переводить до 30 млн рублей в любой банк без комиссии. И третий возможный фактор ― банкам необходимо исполнять регуляторные требования к ликвидности и привлекать деньги населения, чтобы обеспечивать нужный объем средств на своих счетах».
В 2022–2023 годах регулятор предоставил крупным банкам послабления: разрешил снижение норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ) ниже 100% из-за санкций, влияющих на финансовый сектор. С марта этого года требования к НКЛ планомерно начали повышаться, причем акцент делается на том, чтобы банки выполняли его самостоятельно, без инструментов поддержки ликвидности от ЦБ вроде безотзывных кредитных линий.
Изначально предполагалось, что с января 2025 года системно значимые банки должны самостоятельно обеспечивать значение НКЛ на уровне 60%, а с 1 июля — 70%.
Однако в декабре Банк России сдвинул выполнение этих требований на полгода. Таким образом, до 30 июня 2025 года для кредитных организаций минимально допустимый норматив НКЛ сохранится на уровне 50%, а до 60% он возрастет только с 1 июля. Регулятор считает, что данное решение снизит давление нормативных требований на кредитную политику и ценообразование банковских продуктов.
На какой срок выгоднее размещать деньги
«РБК Инвестиции» узнали у экспертов — представителей крупных финансовых организаций и финансовых консультантов, что делать вкладчику в условиях жесткой денежно-кредитной политики ЦБ.
- Заместитель председателя правления Банка «ДОМ.РФ» Алексей Косяков: «В текущих условиях, когда ставки по сберегательным продуктам находятся на максимальном уровне, вклады стали самым привлекательным инструментом накопления и инвестирования накопленного дохода. При этом предсказать момент максимального повышения ставок невозможно. Своим клиентам мы рекомендуем формировать сберегательный портфель поэтапно — распределить свой доход внутри года и открывать регулярно вклады на комфортные сроки, а часть средств держать на накопительном счете. При следующем повышении можно оперативно разместить средства с накопительного счета в новые вклады».
- Главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова: «Пока Банк России продолжает ужесточать ДКП, наиболее выгодной стратегией будет размещение средств на короткий срок — на три-шесть месяцев. Как только будет понятно, что пик по ключевой ставке пройден, тогда стоит зафиксировать доходность на долгий срок».
- Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «Конец декабря 2024 года — самое удачное время для открытия вклада, потому что ключевая ставка находится на историческом максимуме, а банки, в свою очередь, активно предлагают повышенные ставки на накопительные продукты в рамках новогодних промоакций. Для оптимизации доходов рекомендуем разбить сумму вклада на разные сроки: годовой депозит позволит зафиксировать высокую ставку, а краткосрочные вклады на три-шесть месяцев — застраховаться от непредвиденных расходов и/или дальнейшего роста ключевой ставки».
- Пресс-служба ВТБ: «В условиях высоких значений ключевой ставки особенную актуальность приобретают сберегательные инструменты, доходность которых к ней привязана. Принимая решение об открытии нового вклада, следует обратить внимание не только на доходность в момент его открытия. Очевидно, факторов больше: срок действия акционных предложений и повышенных ставок, наличие дополнительных улучшенных предложений для вкладчиков, например, льготные условия по кредитам, простая и выгодная программа лояльности, широкий набор нефинансовых сервисов».
- Пресс-служба Т-Банка: «Каждый вкладчик, выбирая срок вклада, принимает для себя решение, готов ли он надолго «заморозить» средства на вкладе или положить их на короткий срок, чтобы позднее разместить на новом вкладе со ставкой, уже отреагировавшей на изменение ключевой ставки».
- Пресс-служба «Финунслуги»: «Максимальные ставки по долгосрочным вкладам сейчас опережают уровень ключевой ставки и практически сравнялись с доходностью краткосрочных вкладов — это достаточно редкая ситуация. Лучшей стратегией будет диверсификация портфеля по срокам и инструментам. Также имеет смысл оценить реакцию банков после результатов заседания по ключевой ставке».
Наибольшую доходность при вложении ₽1 млн принесет банковский вклад, так считает экономист, экс-глава банка «ФК Открытие» Михаил Задорнов. «Банковский депозит в надежном банке на шесть месяцев», — cказал он, отвечая на соответствующий вопрос в интервью «РБК Инвестициям».
