Путин подписал закон о периоде охлаждения при выдаче кредитов
![Фото: Shutterstock](https://s0.rbk.ru/v6_top_pics/media/img/6/77/347394731923776.jpeg)
Президент России Владимир Путин 13 февраля подписал закон о введении периода охлаждения при выдаче потребительских кредитов с целью защиты граждан от мошеннических действий. Документ опубликован на официальном портале правовой информации.
Накануне, 12 февраля, закон был одобрен Советом Федерации. «Отсрочка даст заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий. И если человек поймет, что заключить кредитный договор его вынудили, то он сможет обратиться в банк и отказаться от обязательств», — отметил заместитель председателя СФ Николай Журавлев.
11 февраля закон о введении периода охлаждения по потребительским кредитам и займам сразу во втором и третьем чтениях приняла Госдума.
Период охлаждения при выдаче кредитов — это промежуток времени, в течение которого не будут осуществляться финансовые операции. Согласно текущему варианту законопроекта, кредитор сможет передать заемщику денежные средства минимум через четыре часа для сумм от ₽50 тыс. до ₽200 тыс. и минимум через 48 часов для сумм свыше ₽200 тыс. Норма о периоде охлаждения заработает уже с 1 сентября 2025 года.
Важной новеллой также является освобождение заемщиков от обязанности выплачивать кредит в случае нарушения кредитной организацией процедур по выявлению и предотвращению мошеннических операций, подчеркнули в Совете Федерации.
На кредитные и микрофинансовые организации возлагается обязанность осуществлять дополнительные проверочные мероприятия на предмет мошенничества при проведении операций и транзакций.
В Банке России отметили, что период охлаждения не будет устанавливаться для кредитов и займов до ₽50 тыс., к ипотечным и автокредитам, образовательным кредитам с участием государства, кредитам для рефинансирования, а также к займам и кредитам с несколькими созаемщиками или поручителями. Покупка товаров (услуг) в кредит без периода охлаждения станет возможна только при личном присутствии потребителя в магазине или организации.
Кроме того, регулятор оставляет за собой право изменять параметры периода охлаждения с учетом результатов анализа эффективности мер, которые принимает кредитная организация для противодействия мошенничеству — например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков.
По предложению Банка России в закон включена норма о том, что банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из черного списка — базы данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». По их действующим картам вводится лимит на переводы в адрес других людей не более ₽100 тыс. в месяц.
Вводятся ограничения на зачисления средств банками на токенизированные (виртуальные) карты. Если сумма перевода больше ₽50 тыс., то период охлаждения будет составлять 48 часов с момента их выпуска. Такие карты часто используют дропперы в мошеннических схемах.
Для идентификации клиентов банки и МФО должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России.
Перед зачислением денег МФО должны будут убедиться, что сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о заемщике есть в черном списке регулятора, то МФО должны будут отказать ему в заключении договора займа. Для этого МФО с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из базы данных ЦБ.
Также с 31 декабря 2026 года законом предусмотрено ускорение обмена информацией до онлайн-режима между бюро кредитных историй и кредиторами. Это поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников.
Срок вступления в силу ряда положений законопроекта в новой версии сокращен вдвое — со 180 до 90 дней.
Ранее в ЦБ объясняли, что период охлаждения необходим, чтобы люди были заранее уведомлены, что на них оформляется кредит через личные кабинеты или портал «Госуслуги».
Кроме того, комитет Госдумы по финансовому рынку принял решение создать рабочую группу по нормативно-правовому обеспечению противодействия мошенничеству в финансовой сфере. Об этом сообщил председатель комитета Анатолий Аксаков в своем телеграм-канале. «Мошенники постоянно придумывают новые пути обмана наших граждан. Наша задача — закрывать лазейки для махинаторов», — пояснил он.
В рамках борьбы с мошенничеством в феврале 2024 года был принят закон, дающий право россиянам устанавливать самозапрет на получение кредитов с 1 марта 2025 года. Устанавливать и снимать самозапрет можно бесплатно неограниченное количество раз.
После подачи заявления данные будут отображаться в кредитной истории человека. Перед тем как выдать заем потенциальному заемщику, финансовые организации обязаны сначала проверить наличие действующих ограничений, а уже потом принимать решение о выдаче кредита.
По данным ЦБ, в июле — сентябре 2024 года мошенники похитили у граждан ₽9,3 млрд, следует из «Обзора отчетности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств». При этом чуть больше 40% от этой суммы пришлось на онлайн-банкинг и переводы, хотя ранее самыми значительными были потери по операциям с использованием карт, отметил регулятор.
Вместе с тем за этот же период банки отразили 16,1 млн атак злоумышленников на счета клиентов и предотвратили хищение ₽4,9 трлн, что в три раза больше, чем годом ранее.