Как снять самозапрет на кредиты и когда это можно делать: инструкция
В этом тексте:
Самозапрет на кредитование — это ограничение, которое банк накладывает на онлайн-операции по заявлению клиента. Запретить можно как отдельно кредитование, так и другие банковские операции или ограничить их отдельные параметры — например, установить максимальную сумму для одного перевода или нескольких переводов, но на определенный период времени. Такая услуга призвана ограничить возможности оформления кредитов или выполнение операций с денежными средствами клиента без его ведома.
Закон, дающий право россиянам устанавливать самозапрет на получение кредитов, вступил в силу 1 марта 2025 года.
По данным Минцифры, за десять дней им воспользовались уже 5 млн раз, а самому старшему заявителю 103 года. Несмотря на то что запретить выдачу кредитов и займов в банках и микрофинансовых организациях можно полностью либо частично, около 90% заявителей выбирают полный запрет, сообщили в ведомстве.
Когда можно снять самозапрет
Снять запрет можно в любой момент — например, отказаться, взять кредит и затем зарегистрировать ограничение заново, уточняют в ЦБ. Однако есть нюанс — заявление о снятии обязаны принять сразу, но фактически ограничение будет снято через двое суток — таким образом в Банке России планируют бороться с ситуациями, когда человек снимает запрет под влиянием мошенников.
«Самозапрет, безусловно, полезен всем, кто не собирается в ближайшее время брать кредиты, а особенно пожилым гражданам. Это обезопасит их и от мошенников, которые оформляют кредиты по украденным персональным данным, и от социального инжиниринга, когда человека психологически обрабатывают и вынуждают брать кредиты», — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
В соответствии с принятым законом самозапрет на привлечение кредитов должен быть зафиксирован в кредитной истории в тот же день, в который была подана соответствующая заявка, если это произошло не позже 22 часов, поясняет Алексей Волков. «При подаче заявки позже 22 часов запись о запрете должна быть внесена на следующий день», — добавил он. По словам представителя НБКИ, первая практика применения закона показала, что запись о самозапрете появляется в кредитной истории практически через несколько минут после оформления заявления на портале «Госуслуги».
Перед тем как выдать кредит потенциальному заемщику, финансовые организации обязаны сначала проверить наличие действующих ограничений, а уже потом принимать решение о выдаче кредита. Если человек возьмет кредит сразу после подачи заявления на самозапрет (до появления отметки в кредитной истории), платить за него все равно придется. «Пока в кредитной истории нет записи о самозапрете, кредитор не может узнать об ограничении и выдаст кредит. Но закон в этом случае будет на стороне банка или МФО: такой заем придется возвращать», — уточнил директор по безопасности ПАО МФК «Займер» Никита Ламанов.
При обратной ситуации — если отметка о самозапрете уже есть в кредитной истории, а банк или МФО его все равно выдали, кредит платить не придется.
Как снять самозапрет на кредиты через «Госуслуги»
Для снятия запрета через «Госуслуги» понадобится подтвержденная запись на портале с указанными там СНИЛС и паспортными данными. Заявление о снятии запрета, поданное через «Госуслуги», можно подписать УНЭП «Госключ» (усиленной неквалифицированной электронной подписью) или УКЭП (усиленной квалифицированной электронной подписью).
Инструкция, как снять самозапрет
- Перейдите в раздел «Снятие запрета на получение кредита» на «Госуслугах». Зайдите в приложение или на сайт «Госуслуги», перейдите в строку поиска и введите «Снятие запрета на заключение кредитных договоров». Робот перенаправит вас на страницу с услугой.
Зайдите в приложение или на сайт «Госуслуги», перейдите в строку поиска и введите «Снятие запрета на заключение кредитных договоров» - Получите УНЭП. Для этого скачайте приложение «Госключ» на смартфон. Следите, чтобы издателем было Министерство цифрового развития. Активируйте приложение — достаточно установить его на смартфон и открыть. Затем создайте личный кабинет и подпись — для регистрации нужна авторизация через «Госуслуги». Когда сделаете это, придет СМС с кодом активации на номер, привязанный к «Госуслугам».
Активируйте приложение — достаточно установить его на смартфон и открыть - Проверьте данные. Сервис предложит проверить ФИО, серию и номер паспорта, СНИЛС — все прогрузится из «Госуслуг» автоматически.
- Отправьте заявление. Его нужно подписать УНЭП из «Госключа», приложение все сделает автоматически. Уведомление о снятии придет в личный кабинет. Заявление рассмотрят в течение двух рабочих дней. Запрет же перестанет действовать через день после получения уведомления — то есть стоит планировать снятие запрета за три рабочих дня до планируемого получения кредита.
Заявление рассмотрят в течение двух рабочих дней
Как снять самозапрет на кредиты через МФЦ
Услуга по снятию запрета, так же как и по его оформлению, будет появляться в МФЦ постепенно — с 1 марта до 31 августа 2025 года, а с 1 сентября заработает во всех отделениях. Заявление о снятии ограничения там могут помочь оформить сотрудники, понадобятся все те же личные данные, однако подписать его нужно будет собственноручно.
По закону никаких ограничений по количеству подачи заявлений о запрете и снятии его через МФЦ нет, подача бесплатная. Уведомление о снятии запрета будет направляться в кредитные бюро в день подачи заявления. Заявление о снятии запрета снимает все ранее установленные запреты.
Могут ли мошенники снять самозапрет на кредиты
По закону снятие запрета вступает в силу на второй день — то есть на следующий день после подачи заявления, если это было сделано до 22:00, и еще через день, если позже. Таким образом регулятор пытается защитить людей от мошенничества — предотвратить одномоментное снятие запрета и получение кредита, снизить риски ситуации, когда человек получает заем под давлением мошенников.
«Самостоятельно снять самозапрет гражданина мошенникам проблематично — во-первых, для этого нужно два дня, чтобы соответствующая пометка о самозапрете исчезла из кредитной истории. А во-вторых, для подачи заявления нужна электронная подпись УНЭП или УКЭП, которая формируется в приложении «Госключ», — считает Никита Ламанов.
Однако не исключено, что мошенники будут использовать методы социальной инженерии для убеждения граждан снять самозапрет, а после передать им доступ к личному кабинету «Госуслуг». В этом случае важно помнить, что сотрудники портала «Госуслуги» или госслужащие никогда не звонят с предложением помощи по оформлению самозапрета, предупредил директор по безопасности ПАО МФК «Займер».
По мнению специалиста по противодействию финансовому мошенничеству компании F6 Дмитрия Дудкова, мошенники все же могут снять самозапрет на кредиты. «Система двойного контроля с применением усиленной электронной подписи (УНЭП), которую можно получить через приложение «Госключ», создает дополнительные преграды для злоумышленников, но не гарантирует 100%-ной защиты от них», — пояснил он.
По словам эксперта, мошенники используют множество приемов социальной инженерии для перехвата кодов доступа к личным кабинетам граждан на «Госуслугах». «Например, звонят под видом различных служб, просят под надуманным предлогом назвать код подтверждения из СМС, которое якобы отправили — а на самом деле сообщение отправлено от «Госуслуг». Или просят включить функцию демонстрации экрана смартфона перед тем, как на устройство поступит СМС с кодом. Чтобы «угнать» «Госключ», мошенникам дополнительно нужен еще один код из СМС», — перечислил варианты действий мошенников Дмитрий Дудков, которые должны насторожить человека.
В компании F6 рассказали, что злоумышленники уже сейчас массово получают доступы к «Госуслугам» и «Госключу» граждан, используя комбинированные схемы телефонного мошенничества. «Получить эти данные злоумышленники могут и в случае, если на телефоне пользователя установлено вредоносное приложение. Обладая доступом к «Госуслугам» и «Госключу», преступники могут подать заявление о снятии запрета, но не смогут воспользоваться отменой сразу — предусмотрен «период охлаждения» в два дня, по истечении которых самозапрет снимут», — пояснил Дмитрий Дудков.
По словам Волкова, ему неизвестны случаи, когда мошенники сняли бы самозапрет или даже пытались это сделать, отметил Волков. «Тем, кто не решается установить самозапрет, мы в НБКИ советуем оформить подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории, которая так и называется — «защита от мошенничества». Это значит, что человек получит уведомление сразу после того, как на его имя будет оформлен кредит или подана соответствующая заявка», — советует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Данная услуга в НБКИ платная.
Что делать, если мошенники сняли самозапрет через «Госуслуги»
Руководитель продукта « Кредитный рейтинг » финансового маркетплейса «Сравни» Виктор Буланов рекомендует предпринять следующие шаги, если вы обнаружили, что самозапрет был снят без вашего ведома:
- Немедленно восстановите самозапрет. Подайте новое заявление об установлении самозапрета через «Госуслуги».
- Сообщите о происшествии в банк или микрофинансовую организацию. Если на ваше имя был оформлен кредит, обратитесь в соответствующее финансовое учреждение с письменным заявлением о мошенничестве и требованием аннулировать кредитный договор. Форму заявления можно получить в банке или МФО.
- Обратитесь в правоохранительные органы. Подайте заявление в полицию о факте мошенничества для проведения расследования и предотвращения дальнейших противоправных действий.
- Проверьте и защитите свои учетные записи. Измените пароли на «Госуслугах» и других важных сервисах, установите двухфакторную аутентификацию, чтобы предотвратить повторный несанкционированный доступ.
Если в личном кабинете «Госуслуг» гражданин получил уведомление о том, что на его имя выпущен сертификат усиленной электронной подписи, который он не оформлял, можно сразу же отозвать сертификат в приложении, рекомендует Дмитрий Дудков. «Если этим сертификатом подписали заявление о снятии самозапрета, которое еще не рассмотрели, то заявление утратит силу», — добавил он.
«В любой ситуации, когда есть вероятность, что ваш аккаунт в «Госуслугах» скомпрометирован и доступ к нему могли получить посторонние, следует сменить пароль для входа в личный кабинет. Если не получается — восстановите доступ через МФЦ или ближайший центр обслуживания», — посоветовал Дмитрий Дудков. При первой же возможности проверьте недавно отправленные заявки и выданные разрешения и отзовите те, которые вы не выдавали и не направляли, добавили в F6.
Руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова советует обратиться в полицию и сообщить кредиторам, если мошенники успели оформить кредитные продукты. «Скорее всего, потребуется предоставить справку из полиции и все документы, которые могут подтвердить вашу непричастность к этому долговому обязательству. Если финансовая организация не согласится с вашей претензией и не спишет задолженность, нужно будет обращаться в суд, но перед этим можно попробовать подать жалобу в ЦБ или финансовому уполномоченному», — перечислила возможные варианты действий Солдатенкова.
При этом дополнительным инструментом, позволяющим защитить граждан от перевода кредитных средств мошенникам, станет период охлаждения, который вступит в силу с 1 сентября текущего года, добавила эксперт из «Банки.ру». «Все это минимизирует риски существенного роста мошенничеств в этой сфере, однако не исключает их совсем, так как мошенники могут продолжать разрабатывать новые схемы получения доступа к аккаунтам граждан и в том числе продумывать механизмы самостоятельного выпуска электронной подписи после их получения», — резюмировала Солдатенкова.
Злоумышленники, притворяясь сотрудниками «Госуслуг», по телефону могут предлагать содействие в деле установки самозапрета на получение кредитов, предупредила в телеграм-канале представитель МВД России Ирина Волк.
«Обратите внимание, что данным нововведением могут воспользоваться мошенники, которые под видом сотрудников «Госуслуг» по телефону могут предлагать «помощь» с установлением самозапрета», — сообщила она.
