Кооперативы осваивают рынок потребительского кредитования

Не удивительно: занимая третье место в мире по количеству кредитных организаций (после Германии и США), Россия не может похвастаться широким доступом банковских услуг для населения: почти половина российских банков находится в Москве, а филиалы открывает преимущественно в городах с населением не менее 500 тысяч человек. По количеству банковских отделений на 100 тысяч жителей страна уступает США в 25 раз.

В результате потребности граждан и малого бизнеса в кредитах, а также в сбережении средств в небольших городах удовлетворяют именно потребительские кооперативы, число которых сегодня превышает 2 тысячи. "По нашим данным, общее количество пайщиков КПКГ около 500 тысяч человек, а совокупный портфель займов – порядка 15 млрд рублей, - заявил в эфире телеканала РБК в программе "Капитал" президент фонда "Российский микрофинансовый центр" Михаил Мамута. - Это немного. Но рынок растет очень быстро. Через 2-3 года объемы средств в этом сегменте рынка кредитов существенно возрастут".

Кредитные кооперативы выполняют важнейшую функцию консолидации временно не работающих средств населения. Заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков указывает также и на социальную роль ПКГ: "Где еще многодетная мать или одинокий пенсионер возьмет необходимые деньги? Бывают случаи (во всех кооперативах это есть), что человек занимает на ремонт квартиры после пожара, а совет кооператива решает погасить ему эту задолженность. Там отношение к людям именно человеческое".

Заметим, средняя ставка по кредиту в КПКГ - 20% годовых, когда, не секрет, что в банках реальные ставки 90-100%. Кооперативы предоставляют кредиты трех категорий: небольшие займы до 5 тысяч рублей без поручителя, без справки с места работы и без залога; до 50 тысяч рублей в сопровождении одного поручителя и на основании справки с места работы; от 50 тысяч до 2 млн рублей – при наличии справки и двух поручителей.

Деятельность кооперативов регулируется законом "О КПКГ" 2001г. Однако сегодня ряд его положений нуждается в поправках, считают в Минфине. Так, механической защитой от пирамидальности является ограничение численности пайщиков – до 2 тысяч человек, но на фоне роста рынка кооперативов на 50% за год, этот лимит вызывает их искусственное дробление. "Раньше кассы взаимопомощи на заводах объединяли и по 50 тысяч человек", - вспоминает В.Луков. Также Минфин намерен прописать в новой редакции закона необходимость кооперативов второго и третьего уровня: регионального и федерального – они станут "кооперативами для кооперативов", которые будут призваны обеспечивать баланс ликвидности, а также вертикальную мобильность системы.

Младшими братьями банков называет кооперативы исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин, отмечая, что кооперативам уже сегодня не хватает средств для покрытия все возрастающих нужд своих членов: внешний ресурс можно было бы получить от банков. Сторонник этой интегральной модели М.Мамута предлагает пойти дальше: "Чтобы в идеале завершить создание кооперативной системы, необходимо создание кооперативного банка, который будет являться верхним звеном системы, и как банк – выполнять функции по обслуживанию кредитной кооперации".

Минфин не исключает такой возможности, правда, в сегодняшнем пакете поправок речи об этом еще не ведется. Отметим, проект закона уже внесен в правительство Госдумой. Судя по прогнозам В.Лукова, закон вступит в силу в 2009г. Любопытно, что согласно опросам общественного мнения, наиболее востребованной банковской услугой в России являются вклады (16% населения) и потребительские кредиты (14%). В этих плоскостях, скорее всего, кооперативы смогут составить конкуренцию банкам. По мнению многих экспертов, кооперативы выиграют, экономя на помещениях, машинах, топ-менеджерах и т.д. и выставляя процентные ставки в 5 раз ниже банковских.

В тоже время, кооперативы принципиально отличаются от банков: прежде всего, набором услуг (только потребительские кредиты и сбережение денег). Но также и большей прозрачностью для вкладчиков-пайщиков (нельзя, просто, положить сбережения и не участвовать в управлении – в банках вкладчики не знают, что происходит с их деньгами), отличаются они, наконец, и размерами займов. Как и любой финансовый институт, при неэффективном управлении кооперативы разоряются. М.Мамута оценивает портфельные риски при микрофинансировании в России на уровне 3-4%.