Неуязвимая десятка

Фото: Екатерина Кузьмина/РБК

На этой неделе Центральный банк впервые опубликовал список десяти системно значимых банков. Что означает для вкладчиков попадание банка в этот список и что будет происходить с остальными кредитными организациями?

Какие банки вошли в десятку системно значимых

Центральный банк начал составлять перечень системно значимых банков еще в 2014 году, но публично его участников никогда не объявляли.

В среду, 15 июля, регулятор впервые опубликовал список из десяти банков. В их число попали Сбербанк, группа ВТБ, в которую входят ВТБ24 и Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Альфа-банк, ФК «Открытие» и Промсвязьбанк.

Из 15 крупнейших банков по объему привлеченных средств физлиц (по данным Frank Research Group за июнь) в список системно значимых не вошли «Хоум Кредит», Бинбанк, «Уралсиб», МКБ и «Русский стандарт».

Попадание в этот список налагает на банки и их акционеров дополнительные обязанности, поэтому кредитные организации, которые должны соблюдать определенные требования, должны быть известны, пояснил РБК обнародование списка заместитель председателя Банка России Михаил Сухов.

Зачем нужен список

Системно значимые банки — это кредитные организации, чьи финансовые трудности могут повлечь серьезные проблемы банковской системы в целом, объясняет замдиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин. Создание списка ЦБ — один из шагов по внедрению в России стандарта «Базель III». Этот документ был разработан высокопоставленными представителями центральных банков почти 30 стран в ответ на финансовый кризис конца 2000‑х годов. В документе указаны требования к капиталу и ликвидности — их ЦБ будет предъявлять к банкам-уча­стникам списка. По словам Сухова, изменения перечня не предполагается.

По каким критериям выбирались банки

«Мы выбрали сочетание количественных и качественных критериев, которые характеризовали бы как масштабы деятельности данных банков, так и степень их вовлеченности в международные операции», — говорит Сухов.

На перечисленные в перечне банки приходится больше 60% всех активов российского банковского сектора. Подробный список критериев отбора ЦБ обещает опубликовать на своем сайте в ближайшее время. Пока известно немного: при составлении десятки учитывали размер кредитной организации, объем вкладов физлиц в конкретном банке по отношению ко всем вкладам в банковской системе и объем сделок на межбанковском рынке, то есть средства, привлеченные от других финансовых организаций и размещенные в них.

Что будет с попавшими в список банками

К ним ЦБ будет предъявлять новые, более жесткие требования по ликвидности и достаточности капитала. Приведет ли это к сложностям? У крупных банков и так нет проблем с ликвидностью, и им будет несложно отвечать требованиям ЦБ, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. К тому же многие из этих банков — государственные и при необходимости у них не будет проблем с докапитализацией, добавляет Буздалин.

Являются ли банки из списка более надежными

Попадание в список регулятора — не знак качества. Поскольку банкротство кредитных организаций из списка наиболее опасно для банковской системы, ЦБ предъявляет к ним более жесткие требования, объясняет Матовников. Тем не менее вкладчики однозначно воспримут этот список как перечень самых надежных банков, уверен Буздалин. Да и сами банки могут воспользоваться попаданием в список для привлечения вкладчиков. Так, в Росбанке заявили, что считают участие в перечне ЦБ конкурентным преимуществом.

Изменится ли политика банков по отношению к вкладчикам

Некоторые участники десятки системно значимых банков могут снизить темпы кредитования, чтобы обеспечить себе буфер капитала (одно из требований «Базель III»), говорит аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. То есть получить кредит у них будет сложнее. Уменьшение объемов кредитования приведет к тому, что у банков снизится потребность в привлечение денег населения. А это значит, что стимула для роста ставок по вкладам у банков из топ-10 не будет, заключил он.

Впрочем, сами банки обещают, что попадание в список ЦБ не изменит их ценовую политику. О том, что подход к бизнесу не изменится, РБК заявили представители Альфа-банка, Россельхозбанка и Райффайзенбанка.

Банки, не вошедшие в список, могут повысить ставки по вкладам и понизить ставки по кредитам. Но эти изменения не будут большими, полагает председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев.

«Если бы в списке ЦБ было не 10, а 40 банков, корректировка была бы сильнее. Тогда банки, не вошедшие в перечень, представлялись бы намного менее надежными, чем те, что остались за пределами десятки», говорит он.

Что делать, если ваш банк не попал в список

Ставки по вкладам в системно значимых банках заметно ниже, чем в остальных банках, рассказывает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Поэтому если вы храните деньги в рублях и размер вклада не превышает максимальную сумму страхового возмещения (1,4 млн руб. в настоящий момент), никаких особенных действий предпринимать не нужно. Если вы держите на депозите большую сумму, имеет смысл разложить ее по разным банкам.

Если же у вас валютный депозит, то стоит помнить, что при отзыве лицензии у банка вклад возместят в рублях по курсу на день страхового случая, и вы сможете проиграть на конвертации. Поэтому в этом случае надежность вашего банка особенно важна. Проверить ее можно, изучив отчетность кредитной организации и рейтинги международных рейтинговых агентств. Несколько кварталов убытков, рост просрочки по кредитному портфелю, падение достаточности капитала свидетельствуют о проблемах банка.

Дополнительным фактором, обеспечивающим надежность банка, может служить попадание в перечень банков, которые поддерживаются из Фонда национального благосостояния.

Если банка нет ни в этом списке, ни в десятке — лучше переложить средства в один из десяти крупных банков, советует Смирнова.