Виртуальная страховка

Фото: ИТАР-ТАСС

Уже в этом году в России можно будет оформить страховой полис в Интернете без визита в страховую компанию. Сегодня многие официальные сайты страховщиков предлагают оформить полис онлайн, но фактически это не покупка, а только отправка заявки — для заключения договора клиенту необходимо лично подписать его, приехав в офис или вызвав курьера.

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении законопроект, разрешающий продажу страховок через Интернет. После вступления закона в силу оплатить полис можно будет банковской картой на сайте страховой компании или на портале госуслуг, после этого договор будет считаться заключенным.

Вся процедура будет выглядеть так. Получив заявку от потенциального клиента, страховая компания подготовит договор, подпишет его электронной подписью и отправит клиенту по e-mail. Если последнего устраивают условия договора, то он оплачивает его. С этого момента документ вступает в силу. «Фактически клиент сначала получает договор, а затем принимает решение, оплачивать его или нет. Мошенничества со стороны клиентов мы не боимся, ведь, согласно закону, на страховую защиту он может претендовать, только если заплатил деньги», — говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.

После вступления закона в силу через Интернет можно будет не только купить страховку, но и заявить о наступлении страхового случая. Страховые компании к этому пока не готовы: если продавать полисы онлайн они уже пытаются, то урегулировать убытки еще нет. «Требуется время для доработки информационных систем страховщикам: полноценного урегулирования онлайн фактически ни у кого нет», — говорит руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Сергей Печников. По оценке участников рынка, на это потребуется около года.

Других проблем представители страховых компаний не видят. Они поддерживают появление электронных полисов: для них это рост продаж и снижение издержек. «Новая технология покупки привлечет на рынок потребителей, которые привыкли покупать онлайн другие товары и услуги», — уверена директор департамента маркетинговых коммуникаций «АльфаСтрахование» Светлана Бери. По данным Ассоциации компаний Интернет-торговли, в 2013 году было более 30 млн активных онлайн-покупателей (примерно 50% всех российских пользователей Интернета). Директор Центра организации прямых продаж СК «Альянс» Илья Егошин ожидает, что законопроект увеличит продажи страховок путешественников, имущества и страховок от несчастного случая на 30% в этом году. Директор департамента прямых продаж СК «Согласие» Роман Пронин тоже считает, что электронные полисы окажут значительное влияние на рынок имущественных и личных видов страхования. «Однако рынок каско вряд ли вырастет только за счет электронных продаж, там произойдет перераспределение объемов между каналами продаж и игроками рынка», — говорит он. Светлана Бери рассказывает, что даже сейчас каждый новый онлайн-продукт или сервис, запущенный на сайте (без возможности заключить онлайн-договор), дает значительный прирост к сборам.

«Продажа полисов через Интернет будет способствовать борьбе с недобросовестными посредниками и избыточными комиссиями», — говорит первый зампред правления СОГАЗ Николай Галушин. По инициативе правительства страховым посредникам будет запрещено участвовать в заключении электронных договоров. Против этой поправки выступил Банк России, но отстоять включение агентов и брокеров в систему не смог. «Смысл электронных полисов — организовать прямые продажи и исключить дополнительные расходы страховщиков на посредников, которые зачастую превышают допустимые. Например, сейчас к нам поступают обращения по страховым операциям в Крыму, из которых следует, что посредникам предлагаются вознаграждения за продажу полисов на уровне 25% при продаже полисов ОСАГО. Между тем законом об ОСАГО установлено ограничение таких выплат не более 10% от стоимости полиса», — сказал замминистра финансов Алексей Моисеев. По официальным данным, за 2013 год страховые компании заплатили агентам и брокерам 148 млрд руб., при этом объем страховых премий за тот же период составил 905 млрд руб.

Пока продажа страховок через Интернет предусмотрена только для добровольных видов страхования. Для того чтобы он заработал и для обязательных, например ОСАГО, законодателям придется прописать это в специальном законе. В новой редакции закона «Об ОСАГО» (готовится ко второму чтению) планируется разрешить электронный договор. Банк России рассчитывает, что покупать ОСАГО через Интернет можно будет в 2016 году.

Поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ» были подготовлены Минфином по поручению правительства от 19 июля 2012 года. В первом чтении законопроект был принят Госдумой 23 октября 2013 года. В ближайшую среду — 21 мая — его планируется рассмотреть во втором чтении, а в пятницу — 23 мая — в окончательном, третьем.