Ключевая ставка — 21%
Средняя ставка по необеспеченным кредитам по состоянию на 15 ноября 2024 года — 31,97%, по залоговым — 27,67%
Кредит позволяет взять деньги в долг для приобретения товаров или услуг, которые срочно необходимы, например, для оплаты лечения или ремонта. Сумма, которую можно получить, зависит от банка, условий кредитования и характеристик заемщика. В некоторых случаях брать кредиты удобно; однако несерьезное отношение к долгам может привести к проблемам. Заемщик может оказаться в кредитной яме из-за простой невнимательности: внес не ту сумму, забыл дату платежа или проигнорировал уведомление. Чтобы не погрязнуть в долгах, важно следовать нескольким правилам.
Берите кредит, который по силам выплатить
Прежде чем взять новый кредит, оцените свои финансовые возможности и обязательно проведите ревизию уже имеющихся обязательств, чтобы понять, сколько вы тратите на их обслуживание. Финансисты рекомендуют рассчитывать ежемесячный платеж по всем кредитам так, чтобы он не превышал 30% от совокупного дохода — это позволит расплачиваться в относительно комфортных условиях. Кроме того, желательно иметь финансовую подушку, на которую вы сможете прожить 3–6 месяцев в случае полной потери дохода. Узнать, сколько вы тратите в месяц, можно в приложении мобильного банка.
При прогнозировании совокупного дохода лучше перестраховаться и исходить из худшего сценария. Например, вам могут урезать зарплату или вы можете столкнуться с крупными непредвиденными тратами. Оцените также риски потери работы. Если ситуация на рынке нестабильна и в вашей компании ожидаются сокращения, лучше на время вообще отказаться от новых кредитов.
По возможности гасите кредит досрочно
Полное погашение кредита подразумевает возврат всей суммы, включая тело основного долга и проценты, начисленные до даты досрочного погашения. Это самый эффективный способ сэкономить на переплатах, но он доступен далеко не всем.
Если бюджет не позволяет досрочно погасить кредит полностью, вы можете прибегнуть к частичному погашению. Для этого нужно выплачивать банку сумму, превышающую регулярный платеж по кредиту. После частичного досрочного погашения тело вашего долга сокращается. Далее банк предлагает выбрать:
- уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
- уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.
После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Не забывайте, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж, и его необходимо вносить в установленный срок.
Досрочное погашение кредита выгодно, когда большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты. Большинство кредитов гасятся по аннуитетной схеме, при которой в начале срока в основном выплачиваются проценты, а в конце — тело долга. В первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты целесообразнее в начале срока кредитования.
Не берите кредит, если в этом нет острой необходимости
Если относиться к кредитам как к легкому способу получить деньги «здесь и сейчас» и брать их спонтанно, можно быстро оказаться в долгах. Не стоит брать кредиты на предметы роскоши, спонтанные покупки или краткосрочные удовольствия, например, дорогие гаджеты или путешествия. Радость от приобретения быстро проходит, а обязательства по кредиту остаются. Цена за покупку с учетом процентов по кредиту становится выше, и в итоге вы не получаете никакой выгоды. К эмоциональным затратам можно добавить и кредит на свадьбу — событие пройдет, а на молодоженах останется необязательный долг. Во всех перечисленных случаях разумнее накопить деньги на желаемый предмет или мероприятие.
Рекомендуется брать кредит только для действительно необходимых трат (например, ремонта или оплаты дорогостоящего лечения) или для того, что в будущем может увеличить ваш доход (образование, новый автомобиль, с помощью которого вы планируете зарабатывать).
Не накапливайте долги
При планировании бюджета учитывайте платежи по кредитам как расходы первого приоритета. Затем другие обязательные траты, например, ЖКХ, продукты питания и потом уже все остальное. А также не забывайте вовремя платить по кредитам, чтобы не ухудшать кредитную историю и не увеличивать долг.
Просрочка платежей — основная причина, по которой люди попадают в долговую яму. Поэтому если вы понимаете, что нагрузка по кредитам уже близка к критической и вы с трудом справляетесь с их обслуживанием, стоит срочно рассмотреть один из вариантов решения проблемы.
Рефинансирование кредита
Вы можете оформить новый кредит в другом банке со ставкой, которая будет выгоднее предыдущей и позволит снизить финансовую нагрузку. Рефинансирование работает на любой вид кредита: ипотеку, автокредиты, потребительские и целевые кредиты. Тем не менее, рефинансирование — это лишь способ облегчить условия; по сути, это еще один кредит. И такой способ нормально работает в периоды, когда ставки в экономике снижаются, в обратной ситуации — при ужесточении денежно-кредитной политики ЦБ — найти более благоприятные условия кредитования на рынке не выйдет.
Реструктуризация кредита
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, то не надо ждать первой просрочки — сразу идите в банк и возьмите с собой документы, подтверждающие ваше положение (увольнение, рождение детей, проблемы со здоровьем, выписку со счета со свидетельствами задержки зарплаты). Это позволит вам претендовать на реструктуризацию кредита — то есть изменение его условий, например, снижение процентной ставки при увеличении срока. Реструктуризация возможна, если у вас есть источник дохода и вы готовы выплачивать долг.
Кредитные каникулы
Если ваши доходы резко снизились, банк также может предоставить до шести месяцев кредитных каникул. В это время по кредиту не будут начисляться штрафы, но проценты в течение всего льготного периода начисляются полностью. Согласно закону, чтобы взять кредитные каникулы, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России: 1,6 млн руб. — для автокредитов; 450 тыс. руб. — для других потребительских кредитов; 150 тыс. руб. — для потребкредитов с лимитом кредитования. Заемщик может возобновить платежи в любой момент.
Что делать, если все-таки нет денег платить
Если вы не в состоянии выплатить долги по имеющимся кредитам, возможно, стоит рассмотреть банкротство — признание неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, в которые входят задолженности по банковским кредитам, микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим. Должник обязан подать заявление в суд о банкротстве, если его долги превышают 500 тыс. руб. и просрочка по ним составляет три месяца; кредитор может подать заявление при тех же условиях. При внесудебном банкротстве сумма долга должна быть от 25 тыс. до 1 млн руб., а должник обязан подтвердить отсутствие имущества для погашения долгов. Процедура внесудебного банкротства осуществляется бесплатно в МФЦ. При этом должник не контролирует процесс внесудебного банкротства и не может привлекать юриста. Банкротство серьезно сказывается на кредитной истории должника. Стать банкротом можно один раз в пять лет, и на этот срок по следующим кредитам придется уведомлять банк о том, что заемщик был банкротом.
