Средние ставки по вкладам сегодня
«РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 крупнейших банков. На 13 февраля в зависимости от срока она составляет:
| Срок | Средняя максимальная ставка в топ-10 банков, % |
|---|---|
| три месяца | 14,55 |
| шесть месяцев | 14,42 |
| один год | 12,77 |
При расчете средней ставки учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег/новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Ключевая ставка — 15,5%: что будет с вкладами
На заседании 13 февраля совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку до 15,5%. Нынешнее решение ЦБ стало шестым подряд смягчением денежно-кредитной политики.
«РБК Инвестиции» узнали у экспертов, как решение регулятора повлияет на ставки по вкладам.
Рынок не закладывает в свои ожидания стремительное смягчение денежно-кредитной политики, поэтому текущий тренд на плавную коррекцию ставок по вкладам сохранится с замедлением, так как борьба за деньги вкладчиков будет вынуждать банки их удерживать, считает старший управляющий директор Московской биржи по розничному бизнесу и маркетплейсу «Финуслуги» Игорь Алутин.
По оценке ВТБ, пик ставок по депозитам, наблюдавшийся в прошлом году, окончательно пройден: банковский сектор вступил в фазу плавного снижения, при этом до конца года они останутся двузначными.
«Высокие ставки по вкладам помогли выработать привычку копить, и в этом году россияне будут распоряжаться своими накоплениями уже для решения текущих финансовых вопросов. Переток средств будет плавным, в том числе — в сегмент инвестиционных продуктов, особенно в сегменте состоятельных клиентов», — подчеркнул старший вице-президент, руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ВТБ Алексей Охорзин.
На рынке уже наметился четкий тренд: ставки по долгосрочным депозитам (от года) заметно снизились в ожидании смягчения денежно-кредитной политики, заметил директор по развитию финансовых продуктов в «Сравни» Магомед Гамзаев. Он добавил, что разница в доходности на разных временных отрезках становится все более очевидной, так как ставки по краткосрочным вкладам по-прежнему остаются высокими. В целом, по прогнозу Гамзаева, средняя ставка по депозитам в 2026 году может составить 13-15%.
Ситуация на рынке: ставки по вкладам снижаются
С начала 2026 года средние максимальные ставки по вкладам в топ-10 крупнейших банков существенно снизились, подсчитали «РБК Инвестиции». Сильнее всего снижение доходностей затронуло трехмесячные вклады — они потеряли сразу 0,79 п.п. доходности. Средние максимальные ставки по вкладам на один год также существенно снизились — на 0,52 п.п.
При этом полугодовые вклады потеряли лишь 0,17 п.п. доходности, поскольку несколько крупных банков (в том числе Альфа-банк, Т-банк и банк «Дом.РФ») повысили ставки на этом сроке.
Таким образом, средняя максимальная доходность вкладов в топ-10 банков на три месяца держится ниже отметки 15% годовых, на шесть месяцев — выше 14%, а по вкладам на один год — ниже 13%.
На 13 февраля лидерами по предлагаемой доходности по трехмесячным депозитам являются Альфа-банк, ГПБ и банк «Дом.РФ» со ставкой 15,1% годовых. По доходности полугодовых депозитов лидируют Альфа-банк, Т-банк, ПСБ и банк «Дом.РФ» со ставкой 15,0%, а максимальную доходность по годовому вкладу предлагает ПСБ — 13,9%.
Напомню, мы анализируем вклады без условий мелким шрифтом.
Согласно мониторингу «РБК Инвестиций», из числа топ-10 банков на текущей неделе, с 9 февраля, изменили ставки или условия по сберегательным продуктам:
- Россельхозбанк снизил ставки по всей линейке вкладов;
- ПСБ скорректировал ставки по вкладам, преимущественно в сторону снижения.
В топ-20 банков, согласно данным маркетплейса «Финуслуги» на 13 февраля, средняя ставка по трехмесячным вкладам составила 14,44%, полугодовым — 14,12%, годовым — 12,90%. За неделю средние максимальные ставки по трехмесячным. годовым депозитам потеряли 0,09 и 0,03 п.п. доходности соответственно, а ставка по полугодовым вкладам выросла на 0,05 п.п.
Индекс по более широкому рынку фиксирует снижение ставок по депозитам на всех сроках. На 13 февраля, по данным ежедневного индекса FRG100, в 85 крупнейших банках средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. в зависимости от срока составляет:
- на один месяц — 12,37% (–0,01 п.п. за неделю);
- на три месяца — 13,29% (–0,02 п.п.);
- на шесть месяцев — 12,76% (–0,01 п.п);
- на год — 11,36% (–0,07 п.п.);
- на три года — 9,05% (–0,08 п.п.).
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные депозиты, доходность по которым зависит от выполнения определенных условий.
В третьей декаде января Банк России зафиксировал очередное снижение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков. Она потеряла еще 0,31 п.п. и составляет 14,57% годовых.
Показатель опустился ниже 15% во второй декаде января 2026 года, тогда это произошло впервые со второй декады мая 2024 года.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас: 27% годовых
Несмотря на общую тенденцию снижения ставок по вкладам, российские банки долгое время предлагали клиентам депозиты с экстраставками на уровне 30% годовых и выше. Однако в феврале 2026 года такие предложения полностью исчезли с рынка.
Так, Ак Барс Банк полностью прекратил открытие депозита «Жаркий процент» со ставкой 31%, а банк «Дом.РФ» снизил ставки по своим депозитам с экстрадоходностью ниже уровня 30%, однако доходность по ним все еще превышает прочие рыночные предложения:
- по вкладу «Надежный прайм» ставка 27% годовых доступна новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 91 или 181 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.;
- по вкладу «Надежный промо» ставка 25% годовых доступна новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 31 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽100 тыс.
Ранее «РБК Инвестиции» совместно с экспертами выяснили, что такие вклады имеют особенности: чаще всего они строго ограничены по сумме и сроку, а большинство их них доступны только новым клиентам банка и, по сути, являются маркетинговой акцией.
По мнению аналитиков, такие предложения могут подойти начинающим инвесторам с небольшими суммами, а также тем, кто готов проводить мониторинг акций и перекладывать деньги из банка в банк для максимизации дохода.
Налоги на вклады в 2026 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению.
В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
В 2025 году ключевая ставка была максимальной — 21% — на 1 числа с января по июнь 2025 года. Соответственно, доход по вкладам за этот год в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом.
На текущий момент известна максимальная ключевая ставка на 1 января и 1 февраля 2026 года — 16%. Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что доход по вкладам в размере ₽160 тыс. не будет облагаться налогом. Выше не облагаемая налогом сумма может стать, если ключевая ставка в течение года будет повышаться, но меньше уже точно не будет.
Вклады с ПДС: какие банки предлагают и что нужно знать
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Суть программы заключается в накоплении и хранении средств с участием государства.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Таким образом, у участника программы к пенсии формируется фонд для дополнительных выплат.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет, а в течение десяти лет после вступления в программу государство софинансирует до ₽36 тыс. в год. Также участник может получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс. в год.
Для привлечения клиентов в программу многие банки запустили комбинированный продукт — вклад с ПДС, который они открывают со своим НПФ или с партнерским фондом.
Вклады с ПДС (программой долгосрочных сбережений) — это комбинированные вклады, при открытии которых половину денег кладут в программу долгосрочных сбережений, а половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС.
Обратите внимание, что средства с вклада можно будет забрать в конце срока, тогда как вложенные в ПДС средства необходимо будет оставить в НПФ согласно условиям программы (то есть, не менее, чем на 15 лет).
За то, что клиент пополняет сразу два счета, ему дают повышенные проценты по вкладу, которые зачастую превышают ставки по стандартным вкладам.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС со ставкой до 36% годовых;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 26%;
- Банк «Дом.РФ»: «Долголетие» — до 21,2%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 20%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 18,5%;
- ПСБ: «Ставка на будущее» — до 17%;
- МКБ: «МКБ. Вклад + ПДС» — до 16,3%.
Самая большая опасность комбинированных вкладов — низкая осведомленность. Невнимательный вкладчик может открыть вклад под 28% годовых и с удивлением узнать, что половину денег он получит через 15 лет, да еще и под другой процент. Необходимо обращать внимание на полные условия по предлагаемому вкладу.
«Гибридные вклады с ПДС — это не ловушка, но и не классический депозит. Повышенная ставка оправдана только при полном соблюдении условий и осознанном решении. Тем, кто ищет гибкость, такие продукты лучше обходить стороной», — рассказала инвестиционный советник, президент Ассоциации финансовых советников Юлия Кузнецова.
Также она напомнила, защите АСВ подлежит только сама сумма вклада и часть ПДС в рамках ₽2,8 млн. По словам эксперта, подобный вид вкладов подойдет тем, кто уже задумывался о пенсионных накоплениях, но хочет зафиксировать часть средств под повышенный доход.
Ранее Банк России уже обращал внимание на то, что за 2024 год в него поступили жалобы на комбинированные с ПДС вклады, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- вклады физлиц и ИП, оформленные на срок от трех лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов — ₽2,8 млн. Эта страховка будет дополнительной к страховке по вкладам на ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
