Средние ставки по вкладам сегодня
| Индекс | Срок вклада | Ставка, % годовых |
|---|---|---|
| FRG100 | 1 год | 16,49 |
| FRG100 | 6 месяцев | 17,67 |
| «Финуслуги» топ-20 | 3 месяца | 20,17 |
Ситуация на рынке: средний размер вклада растет, а ставки снижаются
Согласно исследованию «Финуслуг», по итогам первого квартала 2025 года средний размер вклада на платформе составил 413 тыс. рублей, что превышает показатель первого квартала 2024 года на 18,5%.
«Думаю, сразу несколько факторов влияют на рост среднего размера вкладов: рост реальных располагаемых доходов населения, сохранение высоких ставок по вкладам и, как ни странно, ставка ЦБ на фиксированном уровне. Я думаю, что это как раз показатель стабильности. Именно так это было воспринято вкладчиками, которые в ответ на этот сигнал регулятора нарастили объем вкладов», — рассказал президент «Центра защиты вкладчиков и инвесторов» Артем Генкин.
По оценке ВТБ, рынок рублевых сбережений в первом квартале вырос на 3,5% и продолжает активный рост. «Рынок сбережений в прошлом году набрал большую скорость, и мы не ожидаем в 2025 году резкого торможения. Несмотря на то, что депозит традиционно считается классическим безрисковым инструментом для сбережений, сейчас он обеспечивает высокую доходность, сопоставимую с уровнем ключевой ставки. Это как раз тот случай, когда деньги сами себя зарабатывают», — прокомментировал руководитель департамента сбережений и зачислений Дмитрий Володин.
Вице-президент компании Mera Capital Group Валерий Петров пояснил, что банкам нет никакого смысла сейчас улучшать условия для клиентов в связи с большой востребованностью депозитов и сохранением ключевой ставки на уровне 21%.
Широкие индексы вкладов, тем временем, продолжают фиксировать снижение ставок по депозитам. Так, на 10 апреля средняя ставка в 85 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 16,49% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это минимальное значение индекса с 1 ноября 2024 года, за прошедшую неделю он потерял 0,09 п.п., за месяц — 0,47 п.п.
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные, обусловленные чем-либо депозиты.
В разбивке по остальным срокам, на тех же условиях, индекс FRG100 по состоянию на 10 апреля демонстрирует разнонаправленный результат:
- на один месяц — 15,64% (+0,37 п.п. за неделю);
- на три месяца — 17,49% (+0,03 п.п.);
- на шесть месяцев — 17,67% (-0,03 п.п);
- на три года — 12,36% (+0,02 п.п.).
По данным «Финуслуг», на 9 апреля средняя ставка по вкладам на срок три месяца в топ-20 банках составила 20,17%, по полугодовым вкладам — 19,91%, по годовым депозитам — 19,05%.
«Ставки по вкладам в крупнейших банках изменились разнонаправленно. Доходность краткосрочных вкладов в топ-20 банков снизилась, но ставки по годовым вкладам немного подросли», — прокомментировали в «Финуслугах» динамику индекса доходности вкладов с 31 марта по 7 апреля 2025 года.
Согласно ежедневному мониторингу «РБК Инвестиций», на этой неделе четыре банка из топ-10 изменили условия по сберегательным продуктам:
- Сбербанк предупредил о снижении ставки по накопительному счету и по вкладам «Лучший %» и «СберВклад» с 11 апреля;
- Т-Банк снизил ставки по вкладам сроком два месяца с пополнением и без пополнения на 1–2 п.п;
- Россельхозбанк снизил ставки по вкладам на шесть месяцев на 1,5 п.п.;
- Газпромбанк снизил ставки по счетам «Накопительный счет» и «Простой процент» на 0,5 п.п.
По данным Банка России, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков в третьей декаде марта незначительно снизилась — на 0,1 п.п. — и составила 20,28% годовых.
Средняя максимальная ставка снижается восемь декад подряд и четвертую декаду остается ниже уровня ключевой ставки — уровень 21% годовых она пересекла в третьей декаде февраля впервые с ноября 2024 года. Устойчивое снижение ставки началось после достижения во второй декаде декабря 2024 года рекордного пика за всю историю — 22,28%.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас: 30% годовых
Еще месяц назад ставку 30% по вкладу предлагали сразу четыре банка — ВТБ, банк ДОМ.РФ, Промсвязьбанк и Абсолют Банк. Затем их количество стало постепенно сокращаться.
Сначала ВТБ покинул список, снизив ставку по своему комбинированному с ПДС вкладу. Далее Абсолют Банк снизил ставку по комбинированному с ПДС вкладу «Абсолютное решение» до 29,5% годовых. ДОМ.РФ также на время переставал предлагать подобную доходность, однако, снова вернул на полку промо-депозит под 30% годовых.
Согласно данным мониторинга «РБК Инвестиций», на данный момент два крупных банка предлагают доходность по депозиту 30% годовых:
- Промсвязьбанк. Ставка 30% доступна по линейке депозитов «Народный вклад плюс», правда, на небольшие суммы. Вклад могут открыть новые клиенты на сумму строго 50 тыс. рублей, а зарплатные клиенты или пенсионеры — от 10 тыс. до 100 тыс. рублей;
- Банк ДОМ.РФ. Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный промо» через платформу «Финуслуги» до 30 апреля. Срок вклада — 31 день, сумма вложений — от 10 тыс. до 100 тыс. рублей.
На что обратить внимание: ЦБ зафиксировал жалобы на «гибридные» вклады
За 2024 год в Банк России поступило около 1 тыс. жалоб на недостаточное информирование или навязывание программ накопительного (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которые банки предлагают вместе с вкладами.
На программы долгосрочных сбережений (ПДС) пришлось менее 80 претензий, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Взносы по ПДС и инвестиционный доход защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в пределах 2,8 млн руб.
«ИСЖ и НСЖ не застрахованы в системе АСВ, поскольку это страховые продукты. Об этом банки обязаны предупреждать потребителей», — подчеркнули в Банке России.
В ЦБ подчеркнули, что нередко внимание потребителя банками намеренно акцентируется на преимуществах комбинированных продуктов: повышенной ставке по вкладу, для получения которой необходимо вложить часть денег в инвестиции или страховку. «В результате клиент может принять эмоциональное, а не взвешенное решение о приобретении продукта, не до конца разобравшись с его особенностями», — указал регулятор.
Для повышения прозрачности с 1 апреля 2025 года вводится правило: перед заключением ПДС (включая «гибридные» продукты) банки должны предоставлять клиенту документ с подробным описанием условий и рисков, а факт ознакомления подтверждается подписью.
В Госдуме также намерены защитить вкладчиков от обмана при рекламе банковских продуктов, заявил председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
«Прежде всего, мы внесем изменения в законодательство, чтобы исключить введение клиентов в заблуждение [при рекламе банковских продуктов]. Например, человеку могут обещать 30% годовых [по вкладу], а по факту оказывается 15%. Также будут учтены дополнительные услуги. Мы хотим, чтобы все было четко прописано на первой странице [договора] и люди могли понять, какую доходность получат от вклада», — отметил он.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Промсвязьбанк: вклад «Ставка на будущее» со ставкой 29% годовых;
- Почта Банк: «Максимальная выгода» — до 26,7%;
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС — до 25,5%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 25% годовых;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 24%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 23,5%.
Дискуссия невозможна: у ЦБ нет полномочий на заморозку вкладов
У Банка России нет полномочий на заморозку вкладов населения, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отвечая на соответствующий вопрос.
«У Банка России нет таких полномочий по законодательству, нет. Кроме того, эти полномочия абсолютно не нужны. Как я уже говорила, это бессмыслица», — ответила она.
Ранее Набиуллина уже называла идею заморозки вкладов бессмыслицей. «Наверное, большей бессмыслицы, чем эта идея, придумать сложно. Нас, действительно, как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов уже так много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла», — сказала глава ЦБ в ноябре 2024 года.
Тема заморозки вкладов как фантомная боль возникает в обсуждениях с периодичностью примерно раз в три-четыре года. Новый виток запустил в ноябре 2024 года директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец. Сначала он сказал, что российские банки могут пойти на это во избежание «бешеной» инфляции. Но позднее пояснил, что ограничение вывода денег с банковских вкладов — один из возможных озвученных им сценариев, а о заморозке вкладов он не говорил.
Абсурд, бессмыслица, псевдоновость, глупость, целенаправленная провокация, чушь — такими словами в последнее время комментировали идею о заморозке банковских вкладов все возможные эксперты по этой теме.
Но волну тревоги было уже не остановить. «РБК Инвестиции» разобрали законы с юристами, проанализировали цифры с экономистами и затронули психологически-исторические основы подобных страхов.
Налоги на вклады в 2025 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению. В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
На текущий момент известна ключевая ставка на 1 января, 1 февраля, 1 марта и 1 апреля 2025 года — она равна 21%. Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что доход по вкладам в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом. Выше необлагаемая налогом сумма может стать, если ключевая ставка в течение года будет повышаться, но меньше уже точно не будет.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
