Россия одной из первых запустила свою цифровую валюту. Что это и зачем

В России с 1 августа 2023 года начал действовать закон о цифровом рубле, которым закрепляется возможность расчетов этой формой нацвалюты в стране.

Теперь российская нацвалюта будет представлена в трех формах — наличной, безналичной и цифровой. Оператором платформы цифрового рубля выступит Банк России, который в июле представил в проекте положения соответствующие правила. Согласно этим правилам, регулятор как оператор площадки цифрового рубля будет взаимодействовать с ее участниками и пользователями.

Россия стала одним из первых крупных государств из тех, кто уже запустил или приблизился к запуску испытаний собственной цифровой национальной валюты (Central Bank digital currency, CBDC). Кроме того, 1 августа в России юридически признали цифровые нацвалюты зарубежных стран.

По данным исследования сервиса безопасности криптовалютных активов «Шард», сейчас 125 центральных банков работают над запуском национальных CBDC. 89 стран — в разработке собственной цифровой валюты, 24 — готовятся к запуску, 10 стран, включая Россию, запускающую пилот цифрового рубля с 1 августа, проводят тестирование, а три — уже запустили.

«Да, мы в числе лидеров, — рассказала в интервью первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. — Однако слово «гонка» здесь не ключевое. Главное для нас — создание очень надежной платформы и удобных сервисов. Мы двигаемся четко по своей дорожной карте. Да, мы беспрецедентно быстро, за два года, построили нашу платформу и пришли к реальному пилоту. И тут мы остались верны себе. В свое время мы достаточно быстро создали и запустили НСПК и СБП».

Нигерия, Багамские Острова и Ямайка первыми запустили свои CBDC в полноценную эксплуатацию, а Эквадор и Гаити уже отказались от этой идеи, пишут аналитики «Шард». Отказы развивать проект связаны с высокой стоимостью разработки и содержания, а также низкой востребованностью со стороны населения. Эквадор запустил свой проект Dinero Electronico еще в 2014 году, но свернул его, так как инициатива не встретила поддержки ни среди бизнеса, ни среди населения, а количество пользователей не превысило 3% населения страны.

Пилот CBDC уже запущен во Франции (France CBDC), ОАЭ и Саудовской Аравии (Aber), а также в Гане (e-Cedi) и Уругвае (e-Peso). Кроме того, как и Россия, крайне близки к запуску пилота CBDC Израиль, Казахстан, Швеция, Турция, Бразилия и Иран.

Сложности внедрения

Китай стал одним из первых крупных государств, где запустили испытания собственной CBDC — цифрового юаня (e-CNY). В ходе круглого стола «Настоящее и будущее российской цифровой валюты» 21 июля председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что цифровые валюты России и Китая можно будет использовать совместно, в частности, для международных расчетов. По его словам, это может позволить «обеспечить конвертацию двух цифровых валют и использование их в экономическом обороте двух стран».

Согласно опубликованному в начале года отчету Народного Банка Китая, на конец 2022 года в обращении в стране находилось 13,61 млрд e-CNY ($2 млрд), что составляет 0,13% от всей денежной массы, находящейся в обращении в стране. НБК также отмечает в отчете, что с начала обращения цифрового юаня заметных изменений в росте денежной массы не происходило, и ажиотажного спроса на цифровую валюту со стороны населения замечено не было.

«Несмотря на то что цифровой юань активно продвигается государством путем различных мероприятий по стимулированию его использования, вроде лотерей и розыгрышей денежных призов, среди населения он не пользуется популярностью. Не помогли даже зимние Олимпийские игры 2022 года в Пекине, во время которых специально была развернута инфраструктура для розничного использования цифровой валюты», — говорится в исследовании «Шард».

Индийские власти, как и российские, делают ставку на использовании CBDC в трансграничных платежах. Такой вариант применения цифровой валюты внедряется более активно — в начале июля представители индийского центробанка (РБИ) заявили, что ведутся переговоры с 18 странами о запуске международных расчетов в цифровой рупии. При этом на розничную цифровую рупию приходится всего порядка 50 тыс. пользователей, по данным на февраль 2023 года.

Удобство и контроль

«Нежелание населения переходить на CBDC является чуть ли не основным тормозом внедрения технологии в западных странах, и этому вопросу уделяется ключевое внимание в развитии проектов», — пишут авторы исследования. В США сопротивление разработке цифрового доллара оказывается даже со стороны ряда сенаторов, а губернаторы штатов Техас и Майами в мае этого года превентивно запретили его оборот на территории своих штатов. Основная причина — озабоченность по поводу высокой контролируемости и обслуживаемости CBDC со стороны властей. По той же причине в ряде стран Европы, в первую очередь во Франции, проходят митинги против разработки и внедрения цифрового евро.

Криптоэлекторат. Почему биткоин вошел в повестку выборов в президенты США

«Концепция CBDC успела обрасти большим количеством мифов и противоречий, отчасти из-за недостатка информации, отчасти из-за присущего людям консерватизма и опасений по отношению к нововведениям властей», — рассуждает криптоэксперт и автор телеграм-канала GFiS Channel Таисия Романова.

По ее мнению, бесшовные решения по оплате цифровыми рублями «прямо через «Госуслуги» действительно приведут к усилению возможностей контроля за прозрачностью операций. Но для подавляющего большинства пользователей это будет лишь дополнительным аспектом удобства, как и сами «Госуслуги», считает Романова. «Это очень тонкий момент и определенные двойные стандарты, когда люди недовольны фактом контроля, но при этом радуются удобству и остро ощущают его внезапное отсутствие», — рассуждает эксперт, дополняя, что с похожим отношением сталкивались тот же интернет и цифровизация сама по себе.

«Цифрового рубля еще нет, а мифы вокруг него множатся. Если говорить о «тотальной слежке», которой противники цифрового рубля пугают на каждом шагу, то хочется спросить, почему этот вопрос не возникает в отношении безналичных платежей. Мы с вами уже давно живем в цифровом мире, и надо принять это как данность», — заявила в интервью Скоробогатова.

По мнению Таисии Романовой, конкретно для России во внедрении собственной цифровой валюты есть весомое преимущество в контексте внешнеэкономической деятельности (ВЭД), а также для специальных и социальных выплат, бюджетных трат и денежных переводов в труднодоступных регионах.

«Подобные сценарии могут позволить применить технологию на пользу, но, разумеется, они не исключают попытки принудительного перевода на данный вид расчетов, — прогнозирует Романова. — В целом сомневаюсь, что массовое внедрение будет быстрым. В потенциале государству, конечно, было бы выгодно убрать наличное обращение. И с точки зрения расходов на инфраструктуру, и с точки зрения оптимального управления».

При этом «даже при тотальных запретах» криптовалюта как явление все равно продолжит свое существование как дополнительная форма теневой экономики, заключает Романова, и «это власти, разумеется, тоже понимают».