Чем малому бизнесу полезна нефинансовая поддержка банков
Малый бизнес сейчас на подъеме, но его рост сдерживается удорожанием банковских кредитов. В этих условиях предприниматели делают ставку на увеличение эффективности бизнес-процессов, в чем помогают и банковские продукты
По данным Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) Федеральной налоговой службы России, по итогам 2023 года число зарегистрированных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выросло на 6%, до 6,35 млн, подавляющее большинство из них (6,11 млн) налоговики относят к микробизнесу. Выручка российских компаний сегмента малого и среднего бизнеса в 2023 году составила, по информации Минэкономразвития, рекордные 25,8 трлн руб., за последние пять лет показатель вырос на 40%.
Как банки финансируют малый бизнес
Опросы представителей малого бизнеса демонстрируют оптимизм. Так, в опубликованном в марте докладе исследовательского проекта «Предприниматели России: исследовательский мониторинг» (совместный проект Сбербанка, фонда «Общественное мнение» и Минэкономразвития. — «РБК Отрасли») говорится, что на конец 2023 года ровно четверть предпринимателей (25%) оценили свое финансовое положение как хорошее, 21% респондентов отметили его улучшение.
«Индекс Опоры RSBI», характеризующий деловую активность малого и среднего бизнеса, весной показал исторический максимум в 57 пунктов (значения индекса выше 50 пунктов означают рост деловой активности, ниже — снижение) и закрепился на этом уровне (в июне значение показателя составило 57,6 пункта). При этом по сравнению с прошлым годом доля компаний, реализующих «стратегию роста», выросла почти вдвое — с 5 до 9%, летние опросы показывали, что компании, занятые в секторе МСП, активно принимают на работу новых сотрудников.
При этом, считают в Минэкономразвития, ключевую роль в развитии сегмента малого бизнеса играют банки — прежде всего за счет кредитования, которое позволяет запускать и расширять бизнес, реализовывать инвестиционные проекты, дает доступ к льготным госпрограммам. Данные «Опоры России» говорят, что именно кредитование — самая популярная из мер поддержки, о ее востребованности заявляют порядка 40% опрошенных предпринимателей.
В марте 2024 года объем кредитов, предоставленных МСП, вырос по сравнению с февралем на 25,3%, до 1,5 трлн руб., что на 22,2% больше, чем годом ранее, в апреле — еще на 4,4%, до 1,6 трлн, отмечает гендиректор Корпорации МСП Александр Исаевич. «Текущая бизнес-активность в сегменте МСП может быть оценена как динамичная, предприниматели показывают устойчивость и гибкость, несмотря на экономические вызовы», — полагает он.
При этом, как говорит глава Корпорации МСП, одной из проблем, беспокоящих предпринимателей, является доступ к финансовым ресурсам, особенно в условиях повышения ключевой ставки Банка России. «Предпринимателей также беспокоит недостаток информации и знаний, административные барьеры, проблемы с каналами сбыта и кадрами. Отдельно стоит отметить отсутствие доступных кредитов для молодых компаний и ограниченные источники альтернативного финансирования», — отмечает руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора консалтинговой компании Kept Ольга Бледнова.
Нефинансовые сервисы банков для малого бизнеса
Предприниматели ожидают, что банки будут адаптироваться под их потребности, говорит директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Юлия Якупова. Сегодня банки стремятся оказывать клиентам не только традиционные банковские услуги (открытие счетов, выдача кредитов и гарантий, обслуживание внешнеэкономической деятельности), но и предоставлять широкий комплекс сопутствующих услуг. Большинство крупных и средних банков уже помогают клиентам вести бухгалтерию, проверять контрагентов, регистрировать новый бизнес, проводить аналитику. «Дальнейшее развитие этих сервисов идет за счет повышения скорости их предоставления, а также перекрестного развития — например, расчет налогов на основании данных о платежах», — отмечает Юлия Якупова.
Для тех, кто только планирует стать предпринимателем, банки могут помогать в запуске бизнеса «под ключ» — от выбора сферы деятельности, типа налогообложения, помещения и поставщиков до организации кассового модуля, подбора сотрудников, их обучения и мотивации, рассказывает Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка. Для действующих предприятий доступны небанковские (экосистемные) сервисы, помогающие вести и развивать бизнес, оптимизировать и упрощать рутинные задачи, а также давать доступ к big data и аналитике, которая сегменту МСП раньше не была доступна из-за дороговизны.
По мнению президента «Опоры России» Александра Калинина, банки несколько лет назад «перезагрузили» свое отношение к малому бизнесу: внедрили новые риск-модели кредитования, основанные на анализе больших данных и использовании искусственного интеллекта, что позволило им активизировать работу с клиентами. «А качество самих банковских сервисов за последние шесть лет не просто существенно улучшилось, а радикально изменилось», — считает эксперт.
Среди специальных небанковских услуг Ольга Бледнова выделяет финансовые консультации и другие партнерские сервисы, а также комплексный подход банков в работе с микро- и малым бизнесом, включая трансформацию офисной сети через создание коворкинг-пространств и центров экспертизы для МСП.
Чаще других ведущие российские банки в состав стандартных пакетных предложений для малого бизнеса включают электронный документооборот и конструкторы документов, онлайн-бухгалтерию, юридическую поддержку, следует из предложений на их сайтах, с которыми ознакомился «РБК Отрасли».
«Банк предлагает клиентам отраслевые решения, а также различные нефинансовые сервисы. Самый популярный и востребованный нефинансовый сервис «Сбера» — «Электронный документооборот», которым воспользовались более 650 тыс. клиентов, на втором месте — «Поиск сотрудников» и «Бухгалтерия для ИП», становится все более востребованным «Юрист для бизнеса», которым воспользовались уже более 180 тыс. клиентов», — рассказывает Алексей Шашкин, добавляя, что во многие продукты встроен искусственный интеллект, призванный помочь клиентам принять правильные финансовые решения. Отраслевые решения разработаны специально под потребности представителей различных сфер бизнеса, включая оптовую торговлю, сферу услуг, розничную торговлю, транспорт, ЖКХ, недвижимость, рестораны и электронную коммерцию.
Клиентский путь к знаниям
Еще один тренд — банки, которые постоянно вкладываются в обучение своих сотрудников, готовы обучать и клиентов. «Из банковских сервисов меня особо заинтересовал продукт Sber API, с которым познакомилась на мероприятии банка «Предпринимательский класс 2.0» в апреле, поскольку нашей компании по роду деятельности очень интересен сервис быстрых платежей, — рассказывает предприниматель, учредитель топливного интегратора «Эпикарт» Марина Бакланова. — Пошла туда не случайно: мы работали с данным сервисом от другого, нишевого банка, но хотелось понять, что у крупных, чтобы наряду с СБП получать более широкую линейку услуг». Сейчас «Эпикарт» внедряет данное решение. «Если все пройдет успешно в плане интеграции и бесперебойности работы, планируем подключить в «Сбере» еще два сервиса: возобновляемую кредитную линию и партнерский продукт «оплата в кредит», позволяющий в автоматическом режиме кредитоваться нашим покупателям в момент совершения сделок, а нам — получать за это агентское вознаграждение», — говорит Марина Бакланова.
Другой слушатель, гендиректор компаний «Союзгормаш» (торговля машинами и оборудованием) и «Металлресурс» (машиностроение) Елена Каленова рассказывает, что для ее компаний важен электронный документооборот. Также они активно используют онлайн-депозиты, позволяющие получать проценты на остатки по счету, а в плане работы с клиентами и поставщиками полезны сервис проверки контрагентов и Сбербанк CRM. «Обе наши компании уже давно обслуживаются в «Сбере». Мне нравится наличие личного менеджера, который приезжает к нам в офис, общается со мной, уточняет, какие услуги хотим подключить, все ли нас устраивает», — добавляет она.
Из последних трендов Александр Калинин отмечает соглашения крупных банков с ведущими маркетплейсами — WB и Ozon, предусматривающие обмен информацией и подготовку совместных продуктов. Такие проекты, по его мнению, безусловно, дают дорогу новым сервисам для малого бизнеса: «И это естественно: банки ведут мониторинг рынков и идут в те ниши, которые показывают рост, чтобы обеспечить себе дополнительные доходы. Сейчас, например, хорошие темпы роста показывают электронная коммерция и логистика, и мы видим появление новых предложений и сервисов от банков в данных сегментах. С ними также связано и развитие лизинга средств доставки для малого бизнеса: больше требуется электросамокатов, легковых и небольших грузовых автомобилей».
«Для предпринимателей, которые работают в электронной коммерции, у нас есть отраслевое решение для онлайн-торговли, которым пользуются уже более 45 тыс. клиентов. Оно построено на базе интеграции банка с сервисом inSales и предназначено для управления продажами на маркетплейсах и в интернет-магазине, а также для работы с аналитическими инструментами для принятия управленческих решений», — рассказывает Алексей Шашкин.
«Вероятно, в будущем мы увидим, как банки, в том числе благодаря искусственному интеллекту, смогут все глубже погружаться в специфику своих клиентов и будут помогать им развивать бизнес», — говорит Юлия Якупова. Для малого и среднего бизнеса будет развиваться окружение дополнительных партнерских сервисов, таких как юридическая, налоговая и финансовая поддержка, построение управленческой отчетности по бизнесу, считает Ольга Бледнова. «Также банки будут максимально вовлекаться в бизнес, контролировать его развитие через формирование центров экспертизы для старта и развития малого и микробизнеса, тем самым снижая риски банкротства или неудачного развития бизнеса и страхуя себя от невозврата заемных средств», — прогнозирует она.
