«Сбер» — о рисках ведения бизнеса через личный счет физического лица
О том, как не столкнуться с ограничениями по счету, и о других рисках для предпринимателей, ведущих бизнес через личные счета, рассказал директор дивизиона «Корпоративные клиенты 360» Сбербанка Станислав Карташов
Erid: F7NfYUJCUneP51DrVAEK
— В последнее время в бизнес-сообществе широко обсуждается закон 115-ФЗ, принятый еще в 2001 году. С чем это связано?
— Количество предпринимателей увеличивается, и число совершаемых операций тоже растет. При этом ЦБ и банки постоянно совершенствуют методы противодействия отмыванию и легализации преступных доходов.
Далеко не все бизнесмены знают о том, как 115-ФЗ может коснуться их бизнеса и какие есть способы минимизировать эти риски. Бизнесмены могут неожиданно для себя столкнуться с запросом документов со стороны банка или даже с отказом в проведении банковских операций и приостановкой дистанционного обслуживания.
Наша задача — помочь клиентам разобраться в тонкостях законодательства и изначально правильно выстроить деятельность.
115-ФЗ — федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он нацелен на предупреждение, выявление и пресечение деяний, связанных с отмыванием преступных доходов. Для этого банки анализируют все операции с юридическими и физическими лицами — это касается как крупных, так и мелких сделок. Если действия клиента вызывают подозрения, банк может запросить дополнительные документы и информацию, поясняющие экономический смысл операций. В ответ на запрос банка клиент обязан представить документы в указанный срок. Иначе банк имеет право отказать в операции, ограничить дистанционное банковское обслуживание или даже расторгнуть договор банковского обслуживания.
— Как сейчас выглядят сомнительные операции?
— Основные признаки сомнительных операций в целом не меняются, их критерии определены ЦБ, и все банки ориентируются в первую очередь на них. Но с развитием рынка и технологий меняются инструменты и участники сомнительных схем.
В последнее время мы все чаще сталкиваемся с двумя категориями клиентов, которые попадают под ограничения. Первая группа включает предпринимателей, которые не зарегистрированы как юридические лица и ведут свой бизнес через личные счета физических лиц. Вторая группа состоит из бизнесменов, зарегистрированных как юридические лица, но также использующих личные счета для бизнес-операций вместо корпоративных счетов.
— Какие операции по личным картам могут насторожить банк?
— Обычные ежедневные расходы не вызывают у банка вопросов. Внимание привлекают нетипичные ситуации: например, когда клиент за день совершает множество переводов разным получателям на крупные суммы. Или когда на счет клиента массово поступают зачисления, но при этом специфика деятельности клиента не предусматривает подобных операций. Такие транзакции выглядят необычно и не похожи на стандартные переводы между родственниками или возврат долгов друзьям. В таких случаях банк может запросить у клиента дополнительную информацию о причинах и назначении подобных операций.
Мы призываем отказаться от проведения бизнес-расчетов через личные счета. Это позволит избежать ограничений со стороны банков и спокойно продолжить сотрудничество с ними.
— Можете привести примеры, когда бизнес ведется некорректно, через личные счета? Как правильно поступить в этих случаях?
— Случается, что предприниматель получает платежи от клиентов на свою личную карту. При ответе на запрос банка клиент объясняет это неудобствами, связанными с собственным местоположением, локацией торговой точки или техническими проблемами, такими как отключение интернета. В подобных случаях рекомендуется настроить эквайринг или создать QR-код, который позволит любому покупателю — как физическому, так и юридическому лицу — совершать оплату сразу на счет юридического лица продавца. Это особенно актуально при оплате товаров, которые привез курьер.
Другой пример — когда владельцы бизнеса предоставляют скидки за переводы на личный счет или оплату наличными. Тогда предприниматель перечисляет деньги с корпоративного на свой личный счет, а после снимает или переводит контрагенту. Это тоже неправильно. Рекомендуем закупать товар только с бизнес-счета, с оформлением необходимой документации и преимущественно безналично. В случае наличной оплаты оформляйте и сохраняйте подтверждающие документы.
Многие просто не осознают, что использовать личные счета для ведения предпринимательской деятельности нельзя (инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И). Но некоторые бизнесмены намеренно используют такие схемы для своей выгоды, например для ухода от налогов. Так поступать не стоит, правильно будет зарегистрировать ИП и выбрать упрощенную систему налогообложения 6%.
Также можно оформить самозанятость, но не стоить забывать об ограничениях для этого режима. Самозанятые, например, не могут нанимать работников и платить им зарплату, зарабатывать больше 2,4 млн руб. в год, перепродавать товары, добывать и продавать полезные ископаемые.
— Предприниматель вообще не может использовать личный счет в бизнес-процессах?
— Верно. Хочу еще раз акцентировать внимание бизнеса на двух моментах.
Неправильно использовать личный счет физического лица для ведения бизнеса — это нарушение договора банковского обслуживания и инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)». Личные счета не предназначены для коммерческих целей. Несоблюдение этих условий может привести к ограничениям как по счету ИП, так и по личному счету.
Правильно — открыть расчетный счет ИП для ведения бизнеса или оформить самозанятость, но стоит помнить об ограничениях для этого режима.
Ведение бизнеса через личный счет — нарушение договора банковского обслуживания и инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)».
— Как вы работаете с клиентами, которые вели бизнес некорректно по незнанию и столкнулись с ограничениями?
— Для тех, кто допустил нарушения, но готов изменить свою деятельность, существует возможность исправить ошибки и продолжить работу. «Сбер» активно сотрудничает с такими клиентами, помогая им скорректировать схему ведения бизнеса, чтобы снизить риски, минимизировать нарушения законодательства и реже сталкиваться с запросами по 115-ФЗ в дальнейшем.
Иными словами, если вы столкнулись с ограничениями, важно выйти на открытый диалог и постараться дать разъяснения по проведенным операциям. Это позволит банку убедиться, что вы готовы работать в соответствии с требованиями закона.
Даже если у вас нет исчерпывающего объяснения или вы осознаете, что местами ваша деятельность была не совсем корректной, постарайтесь поддерживать общение с банком. Это позволит получить полезные рекомендации, скорректировать ведение бизнеса и предотвратить возможные риски в будущем.
Банк, в свою очередь, оценивает, насколько клиент готов изменить характер операций. Если он игнорирует полученные рекомендации, то это может привести к применению повторных ограничительных мер.
— Работает ли рекомендательная система? Можете ли вы оценить результаты работы с клиентами, которые готовы исправиться?
— Наша статистика показывает, что 80% клиентов успешно корректируют свою деятельность после получения рекомендаций. В этом году мы столкнулись с необходимостью применить ограничения к счетам физических лиц по разным причинам. Однако мы смогли оказать поддержку 80% предпринимателей, которые использовали личные карты для ведения бизнеса. Мы предоставили им необходимые рекомендации, помогли открыть расчетный счет для бизнеса, и теперь предприниматели продолжают вести свое дело, но уже в рамках закона.
Важно понимать, что запрос документов или ограничения в рамках 115-ФЗ — не приговор. «Сбер» готов поддержать предпринимателей, стремящихся к честному ведению бизнеса. Мы предлагаем рекомендации по безопасному ведению дел и готовы снять ограничения при условии их соблюдения. Ключевым фактором является открытость к диалогу с банком и готовность признавать и исправлять допущенные ошибки.
Также мы предлагаем обширный набор бесплатных материалов и инструкций, доступных для самостоятельного изучения.
80% клиентов корректируют свою деятельность после получения рекомендаций.
— Каким образом Сбербанк помогает клиентам узнать о существующих рисках и предупредить их?
— Во-первых, у нас есть выделенная горячая линия по вопросам 115-ФЗ. Она доступна всем желающим абсолютно бесплатно. Нашим клиентом быть необязательно. Предприниматели могут получить консультацию, даже если у них нет расчетного счета в Сбербанке, позвонив по номеру телефона 0321 (доб. 6) с мобильного или 8 (800) 555-57-77 (доб. 6) с городского телефона.
Во-вторых, для клиентов «Сбера» предусмотрена персональная поддержка. Она включает в себя и разъяснения по 115-ФЗ, и индивидуальные рекомендации по ведению деятельности в рамках действующего законодательства, а также помощь в сборе и проверке документов по запросу банка.
В-третьих, в интернет-банке «СберБизнес» можно проверить уровень риска блокировки с помощью бесплатного «светофора» в сервисе «СберРейтинг». Если уровень риска клиента начнет повышаться, «светофор» меняет цвет, а банк присылает рекомендации, чтобы помочь избежать возможных проблем.
Кроме того, на сайте «Сбера» для бизнеса существует информационный раздел «Как вести бизнес без блокировок по 115-ФЗ». Эта страница содержит обучающие материалы о потенциальных рисках. Информация представлена в различных форматах: статьи, разъясняющие требования законодательства, практические советы и кейсы по ведению бизнеса, включая способы избежать ограничений, рекомендации по действиям в случае возникновения рисков.
Есть и бесплатный онлайн-курс «115-ФЗ. Просто о сложном» с видеоуроками. Из коротких видеороликов и статей предприниматели узнают, как безопасно вести бизнес, чтобы избежать ограничений, и что делать, если банк обратился к ним за разъяснениями. Курс состоит из девяти уроков, которые содержат практические примеры и реальные истории бизнеса, демонстрирующие принципы и рекомендации в действии.
Номер горячей линии Сбербанка (ПАО «Сбербанк») по вопросам комплаенса: 0321 (доб. 6) с мобильного или 8 (800) 555-57-77 (доб. 6) с городского телефона.
— Как вы планируете развивать взаимодействие с клиентами в будущем?
— Мы хотим улучшить работу с клиентами и помогать им соблюдать все рекомендации по ведению бизнеса, чтобы наше сотрудничество было надежным и безопасным.
Для этого у нас есть несколько ключевых направлений.
Первое — углубленное понимание деятельности клиента. Мы намерены внедрить новый сервис, который позволит нам фиксировать схему бизнеса каждого клиента уже на этапе начала сотрудничества. Это даст возможность банку лучше понимать специфику работы клиента.
Второе — точечные запросы и консультации. Благодаря полученным данным о бизнесе клиента мы сможем задавать вопросы точечно и эффективно решать возникающие проблемы. Это поможет свести к минимуму риски, время и затраты клиента.
Наконец, проактивная работа с физическими лицами, ведущими предпринимательскую деятельность через личные счета. Мы будем заранее информировать их о возможных нарушениях и давать рекомендации по предотвращению рисков и ограничений.
